Неминуемый спад
По мнению старшего вице-президента Пробизнесбанка Андрея Филя, банки сейчас обладают более чем достаточным уровнем ликвидности, а в условиях замедления темпов кредитования — это неработающие деньги. Кроме того, есть потенциал к снижению ключевой ставки ЦБ на ближайшем заседании: «Поэтому до конца года мы вряд ли увидим рост доходности частных депозитов».
Тренд на снижение подтверждает динамика изменения процентных ставок по вкладам в течение первого полугодия 2015 года. Так что именно сейчас — время размещать.
Разложить по полочкам
Прежде чем начинать сравнение имеющихся в наличии ценников, имеет смысл подумать о валютной структуре своих сбережений. «Я бы посоветовала разделить накопления в следующих пропорциях: 50% — рубли, 25% — доллары, 25% — евро. Разделение всей суммы сбережений на три валютных портфеля — это разумная диверсификация денежных средств», — говорит гендиректор управляющей компании PERAMO Ольга Мещерякова. По ее мнению, часть рублевых сбережений, например, 6-месячный бюджет на текущие расходы, имеет смысл оставить «под рукой» — например, положить в банковскую ячейку: таким образом, деньги будут защищены, и человек в любой момент сможет ими воспользоваться.
Оставшуюся сумму эксперт советует разместить на депозите в банке из топ-15 по размеру активов. При этом в одной кредитной организации лучше не держать сумму, превышающую 1,4 млн рублей, застрахованных АСВ.
Летний штиль
Впрочем, крупные банки не торопятся радовать клиентов «вкусными» сезонными предложениями. Да и вообще «летних» вкладов с выгодными условиями на рынке почти в два раза меньше, чем в прошлом году: по данным «Банки.ру», если в 2014 году около 100 кредитных организаций запустили сезонные вклады, то в текущем — лишь 59. Крупнейшие игроки рынка все реже участвуют в сезонном базаре.
Высокие же ставки с более демократичными условиями по первоначальному взносу предлагают средние и малые банки — если довериться малоизвестным банковским брендам, то можно «урвать» ставку в размере 15–15,2% годовых.
Невысокая активность игроков в «сезонной» нише, возможно, объясняется особенностями отпускного периода. По данным гендиректора одного из интернет-сервисов Елизаветы Зайцевой, летом количество запросов на вклады сокращается примерно на 10%. Объяснение этому явлению дает начальник управления пассивных операций УБРР Ольга Аксенова: «Снижение реальных доходов населения привело к экономии расходов, а рост сокращений на предприятиях — к увеличению нормы сбережений: люди больше стремятся отложить деньги на непредвиденный случай, чем потратить их». Об этом косвенно свидетельствует и собственная статистика банка: с начала года средняя сумма вклада здесь выросла на 40% и составила 213 тыс. руб.
Тем не менее лето не лучший период для привлечения вкладчиков. «Исключения делаются в том случае, если летом истекает срок действия другого предложения, в период действия которого был привлечен значительный объем средств. Чтобы сохранить клиентов, необходимо вовремя предложить новый вклад», — разъясняет начальник управления маркетинга и рекламы СМП-банка Полина Орлова.
Как бы то ни было, но эксперты советуют потенциальным вкладчикам поторопиться. Потому что грядущее снижение депозитных тарифов связано не только с сиюминутной финансовой ситуацией в отрасли, но и с системными преобразованиями в законодательстве. «С 1 июля начала действовать дифференцированная система взносов в фонд страхования вкладов. Теперь банки будут платить взносы в зависимости от величины максимальных ставок по депозитам, а с января 2016 года и с учетом финансовой устойчивости банка. Это также заставит многие банки откорректировать ставки по вкладам в меньшую сторону», — подчеркивает руководитель отдела анализа банковских услуг «Банки.ру» Юлия Косецкая. По мнению зампреда правления АТБ Вячеслава Андрюшкина, снижение ставок по рынку до конца года составит около 1–1,5 п.п.
Опасные ставки
Впрочем, сезонная щедрость, вызванная дефицитом ликвидности в банке или рыночными факторами, порой выходит боком самому банку: «пропылесосив» рынок с помощью суперставок и закрыв дыры в балансе средствами населения, кредитная организация сталкивается с необходимостью обслуживать дорогие вклады, не имея такой возможности. И тогда в ход идут всевозможные уловки.
Косецкая рассказывает, что многие вкладчики, которые в конце прошлого и начале этого года открыли пополняемые вклады под высокий процент, столкнулись с неприятностями: ряд банков по таким депозитам ввел ограничения или запрет на пополнение. «Например, установили комиссию за пополнение вклада, на сумму допвзноса начисляют доход по сниженной ставке, повысили минимальную сумму пополнения, таким образом, сделав ее недоступной многим вкладчикам. Причем важно отметить, что перечень таких банков пополняется до сих пор», — констатирует эксперт.