Этот год принес автовладельцам печальные сюрпризы. Вместе с подорожанием автомобилей выросли тарифы на каско и ОСАГО, что во время кризиса заставило многих задуматься об оптимизации расходов. Так, с 12 апреля Банк России повысил на 40% базовые тарифы на ОСАГО для большей части категорий транспортных средств, при этом тарифный коридор, применяемый страховыми компаниями, расширен с 5% до 20%. В итоге базовый тариф на страхование легкового автомобиля, принадлежащего частному лицу, варьируется от 3432 до 4118 руб. «Мы оцениваем данные изменения как конструктивные: они должны нормализовать рынок ОСАГО на ближайший год, вернуть страховые компании в убыточные регионы и повысить качество страховой услуги. Введение 20%-ного ценового коридора дает шанс на возрождение ценовой конкуренции по ОСАГО между страховщиками и является серьезным шагом в сторону либерализации тарифа», — считает директор дирекции розничного бизнеса компании «Ингосстрах» Виталий Княгиничев.
Постоянный рост цен на сами автомобили, на запчасти к ним, лакокрасочное покрытие, а также инфляция и девальвация рубля привели к тому, что стоимость каско за 2015 год увеличилась. По некоторым моделям повышение стоимости автозапчастей было особенно существенным — более чем в 1,5 раза. «В таких случаях лидеры рынка были вынуждены поднять стоимость полиса на 25–35%, для того чтобы иметь возможность выполнить свои обязательства перед клиентами по будущим убыткам», — объяснил Княгиничев.
Стоимость каско стала относительно высокой для автомобилистов. Клиенты, в первую очередь безубыточные и малоаварийные, хотят отказаться от различных дополнительных опций, расширенного покрытия для оптимизации стоимости, хотят пролонгироваться со скидкой. Страховые компании теперь в своей линейке учитывают спрос на такие продукты. «У клиентов есть возможность приобрести полное каско без франшизы с телематикой — «очень умное каско», который при условии аккуратной езды дает возможность сэкономить до 55% от стоимости классического продукта. Увеличилось количество безубыточных пролонгаций: например, клиенты покупают полис на условиях прошлого года. Поэтому многие клиенты принимают решение не заявлять страховые случаи и самостоятельно устранять повреждения», — говорит руководитель управления андеррайтинга компании «АльфаСтрахование» Илья Григорьев. Если смотреть с начала января, то количество пролонгированных договоров выросло на 25–30% в зависимости от географии.
Ряд игроков делает акцент на развитии программ с франшизой. Франшиза — одно из возможных условий договора автострахования, когда страхователь берет возмещение ущерба по мелким убыткам на себя, отдавая страховщику выплаты только по крупным страховым случаям. Франшиза значительно снижает стоимость полиса каско, вместе с тем стимулируя автовладельца вести себя на дороге аккуратнее. Порой действие франшизы начинается со второго страхового случая, в то время как первый убыток полностью покрывается страховщиком. Такая программа предоставляет скидку до 20%. «В условиях кризиса страхование каско с франшизой становится все более востребованным. Мы предлагаем так называемую франшизу «виновника»: если клиент не виновен и есть установленный виновник, возмещение выплачивается в полном объеме; в ином случае — за вычетом франшизы», — говорит управляющий директор департамента страхования автотранспортных средств группы «Ренессанс страхование» Сергей Демидов.
Еще одно нововведение — телематика (система мониторинга управления автомобилем). При заключении договора каско страховщик выдает специальный гаджет, который устанавливается в диагностический разъем автомобиля. Внутри этого устройства — модули GSM, GPS и ГЛОНАСС, а также SIM-карта. Установленный в автомобиле передатчик отслеживает манеру поведения водителя на дороге, стимулирует его к аккуратному вождению. «Страховая компания обычно устанавливает для водителя «испытательный срок». Его продолжительность может варьироваться от одного до нескольких месяцев. По итогам теста аккуратному водителю предоставляется значительная скидка», — рассказывает Княгиничев.
При заключении договора необходимо максимально точно определить свою потребность: хотите ли вы непременно иметь полное покрытие или с целью снижения стоимости полиса готовы на франшизу, страхование только от тотальных убытков или другие ограничения? Выбирая страховщика, смотрите не только на стоимость страховки. «Внимательно уясните нюансы договора: где вашу машину будут ремонтировать и возможны ли альтернативы, каковы условия урегулирования без справок и т.д. Если неприятность в виде страхового случая произошла, будьте ответственны при урегулировании: вызовите ГИБДД, если есть сомнения в виновности, не пропустите срок уведомления страховщика», — советует вице-президент автофинансовой компании «Европлан» Александр Михайлов.
При заключении договора каско особую важность имеет выбор страховой компании — это напрямую отразится на уровне сервиса, скорости и полноте выплаты, которые клиент получит при страховом случае. При оформлении полиса ОСАГО выбор страховой компании также имеет значение — ведь если страховой случай подпадает по условия прямого возмещения убытков (ПВУ), то клиенту необходимо будет обращаться именно в свою страховую компанию.
«Стоит отдать предпочтение надежной страховой компании: обратите внимание на рейтинг, присвоенный страховщику рейтинговыми агентствами, а также на то, сколько лет компания существует на рынке», — говорит Демидов. Как известно, кризис — это время активизации мошенников, которые пользуются желанием людей сэкономить и предлагают поддельные полисы. Используя клиентские базы автосалонов и иные базы, приобретенные на черном рынке, а также информацию о номерах бланков, размещенных на сайте РСА, они по телефону, представляясь клиентами, узнают в страховой компании условия пролонгации договоров страхования. После чего звонят клиенту или направляют СМС-сообщение, предлагая купить полис с существенной скидкой. Высокое качество исполнения подделок не всегда позволяет клиенту самостоятельно выявить признаки подделки полиса. «Не стоит приобретать полисы у незнакомых лиц и совершать сделки вне офиса страховой компании», — советует Антон Граборов из «БКС Премьер».
Из-за роста стоимости ОСАГО ряд экспертов предположил, что многие автолюбители решат сэкономить и вовсе не покупать ОСАГО, а предпочтут заплатить штраф за отсутствие полиса. Поэтому напомним, что страховать «автогражданку” требует закон. В случае аварии виновник вынужден будет ремонтировать не только собственный автомобиль, но и полностью покрывать ущерб, нанесенный второму участнику инцидента. «В то время как полис ОСАГО гарантирует возмещение до 400 тыс. руб. вреда, причиненного имуществу каждого пострадавшего, и до полумиллиона рублей в счет возмещения ущерба здоровью», — резюмирует начальник управления андеррайтинга автострахования компании «СОГАЗ» Юрий Стрекалов.