Присматриваться надо оперативно. «С середины января на рынке наблюдается понижательный тренд процентных ставок по вкладам. По нашим прогнозам, он сохранится в ближайшее время», — обращает внимание директор департамента региональной сети Мособлбанка Андрей Попов. И хотя, по словам начальника управления развития некредитных продуктов и дистанционного обслуживания МКБ Натальи Розенберг, привлекательность вкладов не утратит своих позиций перед другими инвестиционными решениями, имеет смысл поторопиться с выбором. Чтобы помочь начинающему вкладчику, «ЭВ» решил разобраться в тонкостях частных депозитов с возможностью пополнения.
Принявшие решение разместить накопленные деньги в банковский вклад смельчаки не одиноки. «По данным ЦБ РФ, прирост портфеля вкладов с начала 2015 года по 1 марта составил 2,8%. В прошлом году за аналогичный период портфель снизился на 0,3%. Люди стремятся создать финансовую «подушку безопасности» в период экономического спада. Кроме того, ставки по вкладам сейчас выше прошлогодних», — сообщила начальник отдела депозитных продуктов банка «Хоум Кредит» Анна Иорданская.
«Подушку» можно устроить разными способами. Так, Попов разделяет вклады на три основные группы: стандартные, пополняемые и отзывные. Стандартные — самые доходные, но никаких дополнительных функций (возможность пополнения, снятие средств, перевод части средств на счете из одной валюты в другую) по ним не предоставляется. Пополняемые депозиты предполагают внесение дополнительных взносов на счет. Ставки в этой группе вкладов, как правило, примерно на 1 п.п. ниже, так как банку сложнее оценивать входящий финансовый поток, нужно учитывать риски. Отзывные вклады — продукты с возможностью совершения расходных операций, отзыва части средств с сохранением процентной ставки, досрочного расторжения договора без потери накопленных процентов. Этот вид самый гибкий, но доходность обычно на 2–3 п.п. меньше, чем у стандартных вкладов, и на 1–2 п.п. — чем у пополняемых.
Впрочем, в каждом банке — своя дельта доходности между стандартными и пополняемыми вкладами. «Средняя ставка по пополняемым вкладам находится на уровне 13% годовых, по непополняемым — 13,5%», — говорит Розенберг. По словам руководителя сектора «Вклады и депозиты» портала «Банки.ру» Юлии Ушевой, рублевые ставки по самым выгодным пополняемым вкладам сейчас достигают 17,5%, для банков из ТОП-100 — 15–16% годовых. Эксперт обращает внимание, что самые высокие ставки предлагаются по «коротким» вкладам — до 3–6 месяцев.
Как не потеряться в многообразии депозитных инструментов и быть уверенным, что пополняемый вклад — выгодный продукт? «Пополняемый вклад или вклад с возможностью частичного снятия позволит распоряжаться своими средствами», — напоминает заместитель председателя правления МДМ-банка Дмитрий Юрин. «Если клиент точно уверен, что в течение срока вклада у него появятся свободные средства, то лучше открыть пополняемый вклад», — добавляет Наталья Розенберг. «Если уже накоплена значительная сумма, то лучше выбрать вклад без дополнительных функций, но с максимальной доходностью. Если цель — копить средства, то больше подойдет депозит с возможностью пополнения», — констатирует менеджер продукта СМП-банка Дмитрий Аржанов.
Ушева предупреждает: с особой бдительностью необходимо относиться к сверхдоходным депозитным продуктам, запущенным в самое трудное для банков время — в конце прошлого года. Она напоминает, что в 2009 году даже крупнейшие игроки нуждались в «длинных» средствах населения и предлагали пополняемые депозиты на срок до пяти лет по ставке до 20–22% годовых. Большинство участников рынка честно выполнили свои обязательства, но не очень добросовестные игроки вводили комиссии до 7% от суммы допвзноса, увеличивали единоразовую сумму пополнения до 1 млн рублей, порой вообще отказывались это самое пополнение принимать. «В настоящее время подобная ситуация может повториться, поэтому вкладчикам, успевшим открыть в декабре пополняемые вклады под максимальный процент, радоваться рано. Например, банк «Гагаринский», предлагавший в декабре открыть вклады с возможностью допвзносов на сумму от 1 тыс. рублей под 22% годовых, недавно ввел комиссию в размере 5% от суммы пополнения ранее размещенных вкладов», — рассказывает Ушева.
Наталья Розенберг перечисляет моменты, на которые стоит обратить внимание «пополняемому» вкладчику. Это, во-первых, срок, в течение которого вклад можно пополнить; период действия процентной ставки (по некоторым продуктам значение ставки в течение срока действия договора меняется); ограничения по сумме пополнения; доходность при переходе вклада в следующий суммовой диапазон, если таковой имеется.
Указанные особенности действительно важно знать. Так, например, рассказывает Иорданская, в «Хоум Кредите» по большинству вкладов срок пополнения ограничен 30 днями с даты открытия договора: «Обычно клиенту вполне хватает месяца для перевода всех запланированных для размещения денег во вклад».
«Ограничения также могут быть наложены на максимальную общую сумму и количество операций пополнения», — подчеркивает Ушева. И на этом, пожалуй, перечень «подводных камней» исчерпывается. В целом пополняемые вклады — удобный способ накопить деньги к определенному событию (крупной покупке, отпуску). Размещая вклад с возможностью пополнения под высокий процент, вкладчик минимизирует потери, связанные с ростом инфляции. Эксперты советуют для получения максимальной выгоды выбирать вклады с капитализацией процентов и учесть понижательную динамику доходности депозитов для «физиков». Скорее всего, ставки будут только «дешеветь», а значит, самое время пристроить сбережения.