Как россияне стали заложниками валютных ипотек
По данным ЦБ, на 1 февраля 2015 года россияне взяли в банках ипотечные кредиты на сумму 3,56 трлн рублей. При этом просрочка по рублевой ипотеке составляет 29,634 млрд рублей, что на 17% больше, чем за аналогичный период прошлого года. Впрочем, это только цветочки. Сейчас труднее всего приходится прежде всего россиянам, которые решили улучшить свои жилищные условия за счет валютной ипотеки. Как отмечает ЦБ, просроченная задолженность по ней выросла на 41% — до 20,962 млрд рублей. Другими словами, люди, взявшие ипотеку в валюте, оказались загнанными в кредитную кабалу. Из-за девальвации рубля долги перед банками растут как снежный ком. Как же россияне оказались заложниками валютной ипотеки?
Дело в том, что большинство наших соотечественников брали ипотечные кредиты в долларах с 2005 по 2009 годы. Привлекла их тогда невысокая процентная ставка в 10% годовых, и заемщики забыли про риск. Впрочем, тогда никто и предположить не мог, что в будущем курс рубля так рухнет. Однако это случилось. Стремительно пикирующий «деревянный» сыграл с валютными заемщиками злую шутку. В настоящее время они вынуждены не просто переплачивать. Их ежемесячные платежи выросли в 2 раза. Причем они часто превышают доходы заемщиков.
В результате попавшие в валютную ловушку граждане стали просить банки реструктуризировать их долги. Однако их мольбы не были услышаны, и дело дошло до митингов и пикетов. Так, в конце февраля «рабы валютной ипотеки» провели акции в 20 российских городах. По данным Всероссийского движения валютных заемщиков, участие приняли более 5 тысяч человек. Наиболее многолюдный митинг прошел в столице. В парк имени Горького москвичи пришли целыми семьями. «Спасите наши семьи», «Мама, папа, я — бездомная семья», «Мы нуждаемся в законе, а не рекомендации ЦБ. Мы хотим справедливой реструктуризации», «Нет валютному рабству» — гласили плакаты москвичей. Одним из их требований было принять законопроект о реструктуризации валютной ипотеки, который предложили депутаты от фракции «Справедливая Россия».
Напомним, документ был внесен на рассмотрение Госдумы в середине января. Его авторы предлагали обязать банки перевести валютные ипотечные кредиты в рубли по ставке 12,2% годовых и по курсам, которые установил ЦБ на дату заключения договора. Предполагалось, что конвертация будет происходить в течение 30 дней после обращения заемщика.
«Должна произойти конвертация валютного ипотечного кредита в рублевый по курсу на дату его выдачи. Также при переводе кредита в рубли должна быть установлена ставка в 12,2% годовых — это средневзвешенная процентная ставка по ипотечным кредитам за 2014 год. Кроме того, законопроект предусматривает мораторий на пени, штрафы и изъятие жилья», — поясняет «МК» один из авторов законопроекта, депутат Андрей Крутов.
Однако предложенный парламентариями документ встретил сопротивление со стороны кредитных организаций.
«Конечно, банки против закона о реструктуризации, потому что все понесут убытки», — говорит вице-президент одного регионального банка Анна Юдина. По ее словам, чтобы перевести валютные ссуды в рубли, банкам фактически придется закрывать ранее выданные валютные кредиты. Для этого надо будет покупать доллары и евро на рынке по текущему курсу, а продавать их клиентам по курсу на начало октября. «Также мы не считаем обоснованной ставку 12,2% годовых, это несправедливо по отношению к рублевым заемщикам, которые также оказались в непростой ситуации», — добавляет Юдина.
Не нашел поддержки законопроект и у Минфина. «В текущей экономической ситуации это повлечет возникновение у кредитных организаций значительных убытков», — говорится в отзыве ведомства Антона Силуанова.
Министерство финансов также не одобряет мораторий на принудительное изъятие имущества должника. «В правоприменительной практике подобный запрет может применяться по аналогии и к обязательствам в национальной валюте РФ. Это повысит риски для кредиторов и владельцев ипотечных облигаций. Установление моратория в подобных случаях может способствовать снижению рейтингов ипотечных ценных бумаг», — отмечается в заключении. Действительно, как рассуждают эксперты, опасения правительства не беспочвенны. Крупнейшими инвесторами, приобретающими ипотечные облигации, являются негосударственные пенсионные фонды (НПФ) и ВЭБ. На 31 декабря 2014 года объем ипотечных облигаций в расширенном портфеле пенсионных накоплений ВЭБа составлял 80 млрд рублей, или 4,2%. По экспертным оценкам, доля ипотеки в портфелях НПФ также составляет около 4%. В случае снижения рейтинга облигаций и фонды, и ВЭБ вынуждены будут распродавать бумаги.
Другой аргумент Минфина связан с необходимостью компенсировать банкам убытки: сумма бюджетных расходов в этом случае составит 20 млрд рублей. Как следует из антикризисного плана, поддержка ипотечного рынка должна осуществляться Минстроем и Агентством по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). При этом для поддержки заемщиков, оказавшихся в сложной финансовой ситуации, из бюджета предлагается потратить лишь 4,5 млрд рублей.
Впрочем, сами авторы законопроекта о реструктуризации валютных займов не расстраиваются. Как сообщил Андрей Крутов, несмотря на негативный отзыв, обсуждение законопроекта в Госдуме продолжится, и инициаторы рассчитывают получить голоса членов «Единой России».
Валютную ипотеку пересчитают по курсу 39 рублей за доллар?
Между тем, пока законопроекты депутатов подвергались критике, официальных предложений по выходу из непростого положения все ждали прежде всего от Центрального банка. Тем более что взгляды руководства по этому вопросу существенно разнились. Так, 14 января на Гайдаровском форуме первый зампред Банка России Ксения Юдаева заявила, что ЦБ не готов помочь валютным ипотечным заемщикам, так как это не входит в его компетенцию. По ее словам, для решения проблемы есть Закон о банкротстве физических лиц, а также финансовый омбудсмен, к которому можно обратиться. Видимо, Юдаева забыла, что упомянутый ею Закон о банкротстве физлиц вступит в силу лишь с 1 июля 2015 года, а за это время граждане рискуют остаться без крыши над головой. Однако заявления ее коллеги Алексея Симановского говорили об обратном. Он обещал провести реструктуризацию ипотечных кредитов в валюте по «разумному» курсу. И не соврал. В результате ЦБ разместил на своем сайте письмо за подписью его главы Эльвиры Набиуллиной с рекомендациями для банков. В нем мегарегулятор советует кредитным организациям конвертировать ипотечные валютные кредиты в рублевые по официальному курсу на 1 октября 2014 года. Напомним, тогда доллар стоил 39,66 рубля, евро — 50,05, швейцарский франк — 41,49, японская иена — 36,11 (за сто иен). Именно в этих иностранных валютах взято подавляющее большинство ипотечных кредитов.
Однако банки встретили предложения ЦБ без энтузиазма. «Конечно, банки всегда внимательно прислушиваются к рекомендациям регулятора, но потребовать реструктурировать ипотеку по фиксированному курсу от банков ЦБ не может. Формально они не нарушают законодательство», — заявил глава Ассоциации региональных банков Анатолий Аксаков.
По словам банкиров, сейчас они изучают документ ЦБ, но скептически относятся к их реализации на практике. Так, по их подсчетам, если они воспользуются рекомендациями ЦБ, то потеряют порядка 65 млрд рублей. А в условиях нехватки ликвидности сейчас каждая копейка на счету.
«К сожалению, ЦБ, да и все общество в целом в настоящий момент столкнулось с ситуацией, когда необходимо сделать выбор — либо принять правильное решение, отвечающее рынку, или принять гуманистическое решение, которое отсылает всех в социалистическое прошлое, со всеми колхозами и круговой порукой. По факту эти заемщики сделали свой выбор, который в дальнейшей перспективе оказался неправильным. Банк только дал инструмент, а как им воспользоваться, каждый сам решил за себя. Надеюсь, что ЦБ не пойдет на меры по дальнейшему продавливанию такого решения и ограничится только рекомендациями, иначе потом придется «прощать» долги сначала малому бизнесу, а потом и крупному бизнесу, что рано или поздно приведет к краху всей банковской системы. И в итоге окажется, что никто не виноват, все прощены, но при этом банковская система разрушена и денег в стране нет, но при этом все окажутся правы и никто не виноват», — комментирует «МК» исполнительный директор консалтинговой компании Heads Никита Куликов.
Кроме того, как отмечают эксперты, перевод валютных долгов в рублевые не совсем на руку самим заемщикам. Хоть конвертация долга по 39 руб./$ вместо нынешних 63–65 руб. сделает платежи «валютчиков» более доступными, их проблемы этим не ограничиваются. Надо понимать, что изменился не только платеж, вырос и долг, ведь остаток тоже конвертируют по курсу. Поэтому в каждом случае нужно высчитывать индивидуально, какой способ реструктуризации выбрать. Кроме этого, поскольку банкам, которые выдавали кредиты в валюте по относительно низкой процентной ставке, будет невыгодно пересчитывать их в рубли по зафиксированному осеннему курсу и в то же время сохранять низкую процентную ставку, при рефинансировании многие банки могут ставку поменять — это прописывается в договоре. Например, ставка 11% будет превращаться в 17% при наличии у банка юридической возможности это сделать.
Поэтому банки ждут дополнительных послаблений или помощи в счет покрытия убытков по реструктуризации валютных кредитов. Впрочем, ждать им долго не пришлось. ЦБ предлагает банкирам два варианта отражения расходов от реструктуризации валютной ипотеки. Так, в зависимости от решения банка они могут быть отражены на балансовом счете единовременно (по статье «Расходы») либо могут быть отнесены к «расходам будущих периодов» с последующим списанием в течение срока, определенного банком (но не превышающего срок, оставшийся до погашения ипотечного кредита).
По мнению участников рынка, таким образом регулятор намерен стимулировать банкиров активнее переводить валютную ипотеку в рублевую. «Идея хорошая, потому что это один из немногих вариантов, когда банки смогут списывать официально убытки. Но остается вопрос о том, будут ли признаны такие расходы в рамках Налогового кодекса и будут ли они уменьшать налогооблагаемую базу. По логике вещей — да, но указание ЦБ — это еще не закон. В любом случае вопрос о конвертации придется решать. Дожидаться падения доллара или евро нет смысла, его в ближайшей перспективе не произойдет», — комментирует «МК» партнер группы компаний vvCube Вадим Ткаченко.
Как видим, пока депутаты, банкиры и финансово-экономический блок правительства не могут прийти к компромиссу, валютным заемщикам остается надеяться только на чудо. Впрочем, это им не впервой. В минувшее воскресенье, 8 марта, в московском храме Святителя Николая на Трех Горах совершили особый молебен о тех, кто оказался на грани потери жилья из-за валютной ипотеки. Впрочем, этот молебен, судя по всему, не последний.