По данным ЦБ, на 1 ноября 2014 года россияне взяли в банках ипотечные кредиты в валюте на 117 млрд рублей. При этом просроченная задолженность (более 90 дней) по ним составляет 17 млрд рублей. Таким образом, с начала года доля «плохих долгов» выросла с 12,7% до 14,2%.
Эта ситуация, безусловно, не устраивает все стороны конфликта. Банки теряют немалые деньги. А учитывая их проблемы с ликвидностью, сейчас каждая копейка на счету. Не легче и самим заемщикам, у которых ежемесячные платежи увеличились в два раза, а доходы то и дело сокращаются.
Официальных предложений по выходу из этого непростого положения все ждали прежде всего от ЦБ. Тем более что взгляды руководства по этому вопросу разнились. Так, 14 января на Гайдаровском форуме первый зампред Банка России Ксения Юдаева заявила, что ЦБ не готов помочь валютным ипотечным заемщикам, так как это не входит в его компетенцию. По ее словам, для решения проблемы есть Закон о банкротстве физических лиц, а также финансовый омбудсмен, к которому можно обратиться. Видимо, Юдаева забыла, что упомянутый ею Закон о банкротстве физлиц вступит в силу лишь с 1 июля 2015 года, а за это время граждане рискуют остаться без крыши над головой. Между тем ее коллега Алексей Симановский обещал провести реструктуризацию ипотечных кредитов в валюте по «разумному» курсу. В результате ЦБ разместил на своем сайте письмо за подписью его главы Эльвиры Набиуллиной с рекомендациями для банков. В нем мегарегулятор советует конвертировать ипотечные валютные кредиты в рублевые по официальному курсу на 1 октября 2014 года. Напомним, тогда доллар стоил 39,66 рубля, евро — 50,05, швейцарский франк — 41,49, японская иена — 36,11 (за сто иен). Именно в этих иностранных валютах взято подавляющее большинство таких кредитов.
Рекомендация ЦБ касается в том числе пеней и штрафов, если кредитная организация принимает решение об их взыскании в соответствии с договором.
Однако не все банки смогут воспользоваться предложениями ЦБ. «Конечно, банки всегда внимательно прислушиваются к рекомендациям регулятора, но потребовать реструктурировать ипотеку по фиксированному курсу от банков ЦБ не может. Формально они не нарушали законодательства», — считает глава Ассоциации региональных банков Анатолий Аксаков. По его словам, банкиры могут попросить от ЦБ дополнительных послаблений или помощи в счет покрытия убытков по реструктуризации валютных кредитов.
Кроме того, остается открытым вопрос по процентной ставке. ЦБ не назвал четко, какой она должна быть при конвертации.
Поэтому в Госдуме предлагают ввести мораторий на взыскание долгов по валютной ипотеке сроком на несколько месяцев».
Напомним, с предложениями по реструктуризации валютных ипотечных кредитов первыми выступили депутаты. Не дожидаясь рекомендаций от ЦБ, они разработали законопроект по урегулированию проблемных валютных заемщиков (см. «МК» от 17 января). В документе предлагается произвести конвертацию валютного ипотечного кредита в рублевый по курсу на дату его выдачи по ставке в 12,2% годовых — это средневзвешенная процентная ставка по ипотеке за прошлый год. Однако думский Комитет по финансовому рынку свернул законопроект и вернул его авторам, указав, что по регламенту на него нужно получить заключение правительства.