--Андрей Дмитриевич, как правительство и ЦБ планирует помогать гражданам, которые взяли ипотеку в валюте?
--У нас есть официальный ответ первого зампреда ЦБ Алексея Симановского. В нем говорится, что «необходимо регулятивное условие для реструктуризации ипотечных кредитов в иностранной валюте, включая конвертацию в рубли по разумному курсу, что отвечало бы интересам, как заемщиков, так и самих банков». То есть, ЦБ на самом деле осознает проблему и понимает, что решать ее надо. Но необходимо принять специальный закон, чтобы договоренности между банками и заемщиками строились не на индивидуальных договоренностях, а на основе закона. Для этого 15 января прошло заседание рабочей группы Госдумы по разработке законопроекта по урегулированию проблемы валютных заемщиков. В нем приняли участие депутаты Госдумы, представители Минфина и ЦБ, Роспотребнадзора, банков и валютных ипотечных заемщиков. В результате 16 января документ был внесен в Госдуму.
--Что конкретно предлагается в этом законопроекте?
- Во-первых, должна произойти конвертация валютного ипотечного кредита в рублевый по курсу на дату его выдачи. Как известно, массово валютные ипотеки в России стали выдаваться с 2006-2007 годов. Однако выгоды валютные заемщики не получили. Практически в это время произошла девальвация, связанная с кризисом 2008 года и в среднем валютные заемщики платили все эти годы больше на 25-30%, чем, если бы брали кредит в рублях. При этом, при переводе кредита в рубли должна быть установлена ставка в 12,2% годовых — это средневзвешенная процентная ставка по ипотечным кредитам за 2014 год. Кроме того, законопроект предусматривает, мораторий на пени, штрафы и изъятие жилья.
Дело в том, что для валютных заемщиков ежемесячный аннуитетный платеж возрос в среднем в 2-4 раза. То есть люди вынуждены платить сумму, превышающую месячный доход всей семьи. При этом сумма самого кредита, с учетом девальвации, она уже в два-три раза превышает стоимость залога. Даже если заемщики продадут квартиру и все деньги отдадут банку, то они все равно останутся должны приблизительно такую же сумму. Это в корне отличает их от рублевых заемщиков, которые в случае не состояния выплачивать кредит могут, продав жилье, рассчитаться с банком. Я уже говорил, что ежемесячный платеж валютных заемщиков в среднем на 24-30% превышал рублевый. Ставка при этом примерно 11,5%, в то время, когда по рублям 12-13%, то есть на первый взгляд разрыв небольшой. Но люди были вынуждены платить деньги за конвертацию до 2% при выдаче кредита и при оплате ежемесячных платежей. В результате, процентные ставки совпадают. На самом деле валютные заемщики преимуществ не получают, а находятся практически в безвыходной ситуации.
– Какие риски у банков?
– Банки также, как и их клиенты, заинтересованы в решении проблемы. В настоящее время у нас выдано гражданам порядка 50 тысяч валютных ипотечных кредитов. По нашим оценкам, из них 10-15 тысяч семей испытывают непреодолимые сложности с выплатами, то есть они являются потенциальными банкротами. Безусловно, это не радует кредитные организации. Они готовы со своей стороны пойти на уступки, поблажки, чтобы не допустить дефолта. Понятно, что возникают некоторые потери в банковской системе, мы их оцениваем примерно в 20 млрд рублей. Но эти деньги вполне могут быть компенсированы в рамках тех финансовых средств, которые государство выделяет на поддержку банковской системы.