С кризиса 2008 года задолженность граждан перед банками выросла более чем в 3 раза и сейчас достигает 11 трлн рублей. В результате тем, кто попал в кредитную петлю, остается либо прятаться от банкиров и коллекторов, либо распродавать свое имущество.
Разрешить ситуацию должен Закон о банкротстве физических лиц. Впервые документ попал в Госдуму в 2012 году, но тогда банковское сообщество посчитало его слишком либеральным к заемщикам. В результате закон пролежал на полке вплоть до настоящего времени.
Однако ухудшающаяся экономическая ситуация, снижение уровня заработной платы заставили депутатов поторопиться. И 16 декабря они приняли его во втором чтении. Вступить в силу документ должен с 1 июля 2015 года, хотя ранее предполагалось, что это случится только в 2016-м.
Впрочем, это не единственные изменения. Так, признать себя несостоятельным заемщик сможет при невозможности вернуть долг в 500 тысяч рублей. Правило распространяется и на меньшие суммы, но тут придется доказывать в суде, что кредитные обязательства превышают стоимость всего имущества. Согласно еще одной поправке, банкротству не помешает даже смерть заемщика. В этом случае запустить процедуру смогут банк или наследники.
Закон также обязывает банки проводить реструктуризацию долга. Правда, она может длиться не более 3 лет. Если за это время гражданин распродал свое имущество, но сумму долга так и не возместил, долг считается погашенным. Но здесь есть ограничения. Должника нельзя лишить единственного жилья. Для этого он должен быть в нем прописан. Также остаются предметы повседневного пользования (например, бытовая техника), не превышающие в сумме 30 тысяч рублей, а также медицинское оборудование, необходимое для поддержания здоровья человека.
В настоящее время кредиторы могут взыскивать долги с человека всю жизнь. По оценкам законодателей, уже сейчас законом могли бы воспользоваться около 1 млн человек.
Что же лучше — стараться вернуть долг банкам полностью или признать себя банкротом? Эксперты говорят, что банкротство — это все же крайняя мера. Оно скорее не для тех, кто потерял работу, а для тех, кто не имеет возможности работать. Ведь даже если заемщика уволили, можно попробовать договориться с банками об изменении условий кредитования.
Сложнее всего приходится людям, которые брали кредиты в долларах, и особенно если сумма займа была большой.
Если же человек все-таки решит объявить себя банкротом, то коллекторы и банки от него отстанут. Но не все так просто. Придет конкурсный управляющий, которому нужно заплатить 10 тысяч рублей сразу, а после завершения работы отдать процент от реализованного имущества.
Кроме того, бывший должник обязан сообщить о своем банкротстве при получении нового кредита. Если он не сообщит об этом, то будет являться нарушителем закона. Кроме того, на время процедуры банкротства должнику нельзя будет выехать за рубеж.
Во многих странах закон о банкротстве физлиц работает уже давно. Сможет ли он прижиться у нас, мы узнаем уже в следующем году.