Уходим, уходим...
В словаре российских банкиров нет оформленного понятия «экспресс-кредит». Одни финансисты называют так кредиты, которые оформляются в один день с подачей клиентом заявки. Другие настаивают на более серьезных скоростях. Так, например, начальник управления развития кредитных продуктов МДМ-банка Вячеслав Шаламов объяснил, что традиционно «экспрессами» принято считать кредиты, оформляемые в течение часа. Как бы то ни было, в линейке российских кредитных организаций «экспрессы» можно распознать под вывесками «Кредит за один час», «Быстрокредит», «Кредит в день обращения». Вернее, можно было.
«Скоростных» займов почти не осталось, и скоро они, по мнению аналитиков, вымрут как вид. «С рынка благодаря жесткому регулированию ЦБ постепенно уходят дорогие кредиты, требования к заемщикам становятся жестче. Мы ожидаем, что довольно скоро рынок банковских экспресс-кредитов исчезнет», — считает руководитель сектора аналитики кредитных продуктов портала «Банки.ру» Елена Сударикова.
Слова эксперта подтверждаются фактами. По словам Судариковой, сейчас немногим более 10 российских банков выдают «быстрые кредиты», в то время как в начале 2014 года их было втрое больше. Так, например, в этом году банковский рынок кредитных «экспресс»-денег потерял таких гигантов, как «Хоум кредит», «Уралсиб», Промсвязьбанк, Банк Москвы. В числе пока еще действующих игроков — «Ренессанс кредит», ОТП-Банк, Современный коммерческий банк, Альфа-банк и еще несколько организаций.
«В нашей линейке на текущий момент нет экспресс-кредитов. Риски кредитования в сегменте розницы сегодня выросли в связи с бурными темпами роста кредитов в предыдущие годы, которые повлекли закредитованность населения. Вторая причина, которая послужила росту рисков, — это ослабление экономики и снижение доходов населения», — сообщил директор департамента по развитию продуктов и услуг банка «Хоум кредит» Павел Беляев.
Дорого и сердито
Вообще говоря, экспресс-кредит — продукт для самых нетерпеливых и самых неэкономных граждан. «Это предложение для решения срочных, непредвиденных потребностей», — дополняет начальник управления по развитию кредитов наличными Альфа-банка Николай Волосевич, отмечая также, что в классическом понимании аудитория экспресс-кредитования — это новые клиенты, с которыми у банка еще нет опыта работы.
Обычно «быстрые» займы предлагается оформить по двум документам — паспорту РФ и любому второму (например, водительскому удостоверению или загранпаспорту). За пару часов даже самая продвинутая скоринговая система не сможет при таком скудном наборе сведений о заемщике выдать достоверное суждение о платежеспособности. Так что, по сути, «быстрозаймы» выдаются почти вслепую.
«Риски невозврата для кредитора огромны, поэтому и компенсируются они сверхвысокими ставками. Тарифы для «экспрессов» начинаются от 30% годовых. Максимальная же стоимость продукта может достигать 70–80%. «Любому заемщику следует избегать экспресс-кредитов, поскольку это значительная переплата по сравнению с «медленными» кредитами», — говорит аналитик «Инвесткафе» Михаил Кузьмин.
Дельные советы
И с ним трудно не согласиться: самые дорогие традиционные кредиты наличными редко обходятся заемщику дороже 30% годовых — точки отсчета для экспресс-ценников. Поэтому, если от скорости получения денег не зависит жизнь или здоровье, стоит потратить немного времени на получение справок о доходах и других документах, улучшающих финансовый портрет заемщика. Кроме того, стоит учесть гибкость банкиров: отказавшись от доходных экспресс-программ, они стараются максимально оптимизировать свои классические потребкредитные продукты, чтобы перетащить к себе падких до скорости обслуживания клиентов.
«Мы сосредоточились на выдаче кредитов с андеррайтингом, однако стремимся настроить наши процессы таким образом, чтобы даже кредит с полной проверкой мог быть выдан в течение одного дня и по небольшому списку документов, которые есть у большинства клиентов. Сегодня банк проводит оценку и выносит решение в течение дня по 90% заявок», — утверждает Беляев.
Тем не менее есть категория клиентов, которые просто не могут подтвердить доход, а значит, не имеют шанса получить стандартный кэш-кредит с обязательным требованием предоставления финансовых документов (чаще всего — справку 2-НДФЛ или по форме компании о доходе за последние 2–3 месяца). «Логично, что «плохие» заемщики уходят в микрофинансовые организации (МФО), ведь банки уже не могут предоставить им необходимые продукты и услуги. По заявлению крупных МФО, количество их клиентов в 2014 году возросло почти на 40%», — рассказывает Елена Сударикова. Так что экспресс-клиентов у банков вполне хватает. Тем не менее к «быстрым» деньгам стоит присмотреться, только если поджимает время или кредитная история безнадежно испорчена. «Не стоит переплачивать, если вы являетесь благонадежным заемщиком», — резюмирует Михаил Кузьмин.