На фоне постоянно меняющейся картины финансового мира стремительно набирают популярность мультивалютные вклады. По данным «Банки.ру», сейчас такие депозиты предлагают 85 российских банков. «МК» решил разобраться, что это за зверь и кому имеет смысл пойти за ним на охоту.
Сравнительный анализ
Механизм мультивалютного вклада довольно прост. Такой депозит позволяет клиентам одновременно хранить сбережения в нескольких валютах (обычно в рублях, долларах и евро). В рамках одного вклада банк открывает клиенту несколько счетов (по количеству валют). Вкладчик заполняет счета деньгами в разных валютах, произвольно выбирая пропорцию и получая возможность конвертировать сбережения из одной валюты в другую. Для каждой валюты — своя процентная ставка. Совокупный доход — тройной коктейль из процентов.
Предположим, у вас есть 60 000 руб., $5000 и 5000 евро. Можно открыть три разных вклада, а можно воспользоваться мультивалютной фишкой. Воспользуемся калькулятором доходности вкладов портала «Сравни.ру». Возьмем, к примеру, «мультик» Первого чешско-российского банка, откроем вклад на 1 год и разложим валюты на три счета. Капитализировать проценты не будем и посмотрим, что ждет на финише. Итак, если мы не пополняли вклад и не меняли пропорции валют, то рублевый доход составит 6123,37 руб. (ставка 10,15% годовых), долларовый — $263,94 (5,25% годовых), «европейский» — 253,88 евро (5,05% годовых).
Второй вариант: идем более привычной дорогой. С теми же исходными выбираем кредитную организацию, в линейке которой есть возможность открыть отдельные депозиты во всех трех валютах. Например, Русский торговый банк. Открываем годовой вклад в рублях, долларах и евро. По окончании срока трех депозитов по первому получаем «зарплату» в размере 6763,4 рубля (11,12% годовых), по второму $141,92 (2,8% годовых), по третьему — 136,85 евро (2,7% годовых). Вроде бы получается, что «мультик» выгодней: в «мульти»-рублях заработали чуть меньше, а в валюте — значительно больше.
Третий вариант: открываем вклады на те же суммы и в тех же «условных единицах», но в разных банках. Рубли упаковываем в сезонный вклад Темпбанка, доллары несем в Маст банк, евро — в «Адмиралтейский». Год прошел, как сон пустой, и вот мы уже пришли за честно заработанными процентами. Картина следующая: нам досталось 7109 рублей (ставка 11,25% годовых), $326 (ставка 6,5%) и 288 евро (ставка 5,75%). Консервативный подход рулит? Ведь мы выбрали самые выгодные предложения у нескольких «продавцов» и получили максимальную прибыль.
Не совсем так, считают опрошенные «ЭВ» эксперты.
Коварная мультисущность
Безусловно, размер процентной ставки — один из основных ориентиров для вкладчиков, но предназначение «мультиков» гораздо шире. «Основная цель мультивалютного вклада — это сохранить сбережения и защитить их от сильных колебаний курсов валют», — говорит аналитик «Инвесткафе» Михаил Кузьмин. Казалось бы, сейчас самое время защищаться от пресловутой волатильности рынка, когда утренняя новость о санкциях против России подбрасывает доллар на 60 копеек, а вечерняя — о возможном перемирии — опускает на 40.
Но банкиры предупреждают: не стоит использовать депозитную платформу для трейдинговых экспериментов. «Чрезмерное увлечение конвертациями при любой временной тенденции, связанной с повышением или снижением стоимости валюты, отрицательно сказывается на доходности вклада, так как рядовой вкладчик обычно либо покупает валюту на пике ее стоимости, либо продает на пике снижения», — считает заместитель директора департамента розничного бизнеса СБ банка Наталья Якубова.
«Доходность по таким вкладам обычно ниже, чем по традиционным, зато клиент получает возможность оперативного управления валютной структурой», — подчеркнул руководитель центра вкладных продуктов Бинбанка Михаил Сигаев.
Выбор есть
Предположим, вкладчик все-таки решил стать мультивалютным. Как выбрать подходящее предложение? «Ищем вклады с хорошими ставками, не забываем про варианты с капитализацией процентов, с возможностью пополнения депозитов — все это увеличивает доходность вклада. Обращаем внимание на присущие только мультивалютным вкладам параметры», — советует руководитель отдела анализа банковских услуг «Банки.ру» Юлия Косецкая. Так, например, нужно узнать, есть ли у банка комиссии или ограничения по конверсионным операциям, каков минимальный размер неснижаемой суммы для каждого счета и среднее значение отклонений внутреннего валютного курса банка от официальных курсов ЦБ.
Сейчас удобный момент для подписания договора. В начале сентября сразу несколько крупных банков повысили ставки по мультивалютным продуктам на 0,4-0,5%. «Повышение ставок по вкладам – это общерыночная тенденция. В условиях нестабильного рынка важно предложить клиентам выгодные условия размещения средств», — пояснила заместитель председателя правления Абсолют Банка Наталья Капинос.
«Давать советы, в какой пропорции стоит размещать средства, сложно. Здесь все зависит от конъюнктуры рынка и от того, насколько сильно меняются курсы валют. Учитывая возможность в любой момент изменить валюту вклада, можно ориентироваться на краткосрочные прогнозы», — говорит начальник управления развития отношений с обеспеченными клиентами и некредитных продуктов Райффайзенбанка Дамиан Леклер. Начальник управления депозитных, комиссионных и страховых продуктов Промсвязьбанка Наталья Волошина рекомендует мультивкладчику следующий подход: «Во-первых, нужно диверсифицировать сумму накоплений по валютам. Во-вторых, определить сумму «неприкосновенного запаса», которую разместить на вклад без приходных и расходных операций. Далее — определиться, какие потребности в накоплении могут возникнуть в перспективе. Если клиент планирует понемногу копить, то целесообразно открыть вклад с приходными операциями».
Чаще всего банки закладывают в свои мультивалютные продукты классическую «птицу-тройку» — рубль, доллар и евро. Но, обращает внимание Юлия Косецкая, на рынке существуют исключения. Например, на рынке есть шестивалютный вклад: помимо «тройки» в мультиассорти входят швейцарские франки, фунты стерлингов и китайские юани.
Осторожно, мультивклад!
И все-таки финансисты не слишком верят в способность рядового вкладчика выстраивать инвестиционные стратегии. «Нужно быть готовым к тому, что придется постоянно следить за валютными колебаниями и при необходимости конвертировать средства во вкладе. Если этого не делать, то итоговая доходность, которую получит клиент по вкладу, окажется ниже, чем он мог бы получить, разместив средства в базовый валютный вклад», — предупреждает советник предправления банка «МИА» Дмитрий Амиров.
«Мультивалютный вклад предназначен прежде всего для клиентов, которые умеют анализировать колебания валютного курса», — уверен Дамиан Леклер. Начальник управления развития бизнеса Абсолют-Банка Евгений Сафонов сообщил, что кредитная организация предлагает этот продукт VIP-клиентам, так как минимальная сумма размещения достаточно высока для розничных вкладчиков.
И хотя большинство других «мультиков» доступны народным массам, эксперты ненавязчиво намекают: не стоит лезть в дебри просто из любопытства. «Эти вклады предназначены для тех, кто владеет информацией о валютном рынке и умеет ею пользоваться», — резюмирует Юлия Косецкая.