Насколько похож новый российский закон «О потребительском кредитовании», нормы которого начали действовать с 1 июля с.г., на американские образцы в плане защиты прав потребителя? Есть немало и сходств, и различий — тем более что в США эту сферу регулируют помимо федерального центра еще и власти штатов, которые неодинаково озабочены защитой прав потребителя.
Россия впереди, но не во всем
В некоторых аспектах российский закон даже превосходит американский: так, в Штатах нет однозначного требования закона в отношении мелкого шрифта, в котором кредиторы обычно прячут неприятные сюрпризы. Согласно российскому закону, все важные сведения о стоимости займа должны размещаться на первой странице договора, быть набраны крупным шрифтом и заключены в рамку, занимающую не менее 5% от площади листа. В США разные договоры — о банковском кредите, автомобильном займе, пользовании кредитной картой и т.д. — могут выглядеть очень по-разному. Мелкий шрифт применяется достаточно широко — потому что корпорациям на протяжении многих лет удается отбивать атаки на него с помощью аргумента о «свободе слова». Священная Первая поправка к Конституции! Верховный суд США несколько раз ставил ее выше прав потребителей, рассматривая иски потребительских организаций.
Еще один сильный момент в пользу потребителя в российском законе — т.н. «период охлаждения», в течение которого заемщик может аннулировать кредитное соглашение. В США «период охлаждения» — три рабочих дня. Даже в штате Калифорния, где действуют самые жесткие в Америке законы, покупатель дома может отказаться от подписанного им контракта в течение все тех же трех рабочих дней; если продавец нарушил свои обязательства (что еще надо доказать), отсчет ведется с момента выполнения обязательств; если подпись покупателя была подделана, срок отказа от контракта может быть продлен до бесконечности.
Слабый момент российского закона (с точки зрения потребителя) — обязательное страхование жизни в связи с получением кредита: не застраховался в течение 30 дней — кредитор может у тебя потребовать досрочного возврата выданных денег. Банки таким образом обезопасили себя от риска невозврата, но для потребителя это дополнительный побор. В США кредитное страхование не является обязательным, и Федеральная торговая комиссия запрещает включать кредитное страхование и вообще любые дополнительные обязательства в основной договор о кредите без согласия заемщика.
Российским банкам ограничили аппетиты в отношении размеров неустойки — она не должна превышать 20% годовых или 0,1% от суммы долга за каждый день просрочки. В Штатах таких ограничений нет: с вас могут взять и 30%, и больше.
Очень многое в Америке отдано на откуп штатам и частным компаниям. Но они могут менять установленную федеральным законом норму только в сторону ее усиления, но не ослабления.
«Хищническое кредитование»
Кризис 2008–2009 годов ограничил бушевавший на просторах Нового Света банковский произвол, но не искоренил его. В Америке это явление называют «хищническим кредитованием»: займы «впаривают лохам» в худших традициях «дикого» капитализма. «Хищники» кредитного рынка внесли решающий вклад в коллапс ипотеки и затем всего финансового сектора США в 2007 году, за которым последовал глобальный экономический кризис.
Движущая сила «хищнического кредитования» — стремление «рубить капусту» на ровном месте. С одной стороны, обманщики прячут в мелком шрифте и непонятных фразах грабительские условия по выплате кредита, с другой — втюхивают займы всем подряд, включая тех, кто не имеет никаких шансов их выплатить даже без грабительских процентов. Особенно много было такого кредитования направо и налево в докризисные годы, когда кредитные карточки навязывали неимущим студентам, а ипотечные займы — получателям пособий по бедности. После либерализации банковского дела в 90-е годы, когда под одной крышей стало дозволено держать и розничный банк, и банк инвестиционный, и ипотечную компанию, и страховую, и еще черта лысого, банки стали активно раздавать займы через фирмы-подрядчики, которые находили субподрядчиков, и каждый на своей ступеньке этой пирамиды «рубил бабло» в виде комиссионных за втюханные кредиты.
Потом пирамида рухнула, и в 2010 году в США был принят закон о более жестком регулировании кредитно-финансового сектора и защите прав потребителей. Но последствия дают о себе знать до сих пор: так, например, в мае с.г. в США было порядка 110 000 домов, выставленных на принудительные аукционы за неуплату ипотеки. Это многократно меньше, чем было в разгар кризиса, но все равно много. А по кредитным карточкам американцы должны более $850 млрд. И, хотя проценты на «карточный» кредит достигают порой 20% и более, лишь 29% жителей США полностью оплачивают ежемесячные счета, отражающие произведенные по кредитным картам расходы. Привычка — вторая натура, а они привыкли жить в долг. Когда долги не дают жить, объявляют банкротство: в прошлом году банкротств физлиц в Америке было порядка 1,2 млн.
Одни «выбивают» долги, другие — «разруливают»
И в России, и в Америке есть люди, которые не могут или не хотят возвращать взятые в долг деньги. Поэтому важный момент нового российского закона — право кредитора «выбивать» долги, если нужно, не своими руками, а с помощью коллекторов. Они теперь могут навещать должников или звонить с 8 утра до 10 вечера в будни, с 9 утра до 8 вечера в нерабочие и выходные дни. Новый закон обязывает их сообщить должнику, как их зовут и в интересах кого они работают.
Сравним с Америкой. Там есть коллекторские агентства «первой руки», т.е. дочерние фирмы корпораций, занимающиеся сбором долгов, и есть отдельные наемные фирмы, с которыми компании заключают контракты на «выбивание» долгов за гонорар. Чаще всего он составляет 25–40% от суммы долга. Есть еще и третий тип коллекторских компаний: они сперва покупают у кредитора долг, сами превращаясь в кредитора, а потом стараются этот долг получить с должника.
В отношении коллекторов действуют строгие правила, установленные Федеральной торговой комиссией. Как и в России, они в разговоре с должником обязаны идентифицировать себя и кредитора, от имени которого они выступают. Звонить они могут лишь с 8 утра до 9 вечера. На работу могут звонить, только если работодатель не запрещает подобные звонки. Они не имеют права угрожать насилием, тюрьмой, конфискацией имущества. Они не должны вам слать бумаги, внешне напоминающие судебные или другие юридические документы, т.к. они не являются юридической инстанцией. И на них, конечно, есть куда пожаловаться.
Ну, а еще есть другие умельцы — эти занимаются «урегулированием долгов». Рекламные объявления таких контор можно часто слышать по радио — они предлагают должникам договориться с кредиторами о списании всех или части долгов. Небезвозмездно, разумеется: эти хищники финансовых джунглей порой требуют половину суммы долга, который они обещают ликвидировать, а то и предоплату до начала активных действий. Две трети клиентов не получают обещанного. Жуликов пытаются регулировать на федеральном уровне и в отдельных штатах, но они обходят законодательные рогатки, а тотального запрета пока нигде нет.