Видимо, у Минфина «дорожная карта» была в состоянии готовности — вот и представили первыми. Но у обычного человека, потребителя кредитов, остаются два вопроса: не ужесточаться ли в результате условия кредитования? И не объявят ли «кредитную амнистию» с обелением кредитных историй тех, кто не мог платить по высоким ставкам? Ответов пока нет даже у Минфина.
«Меры, предложенные Минфином по снижению ставок по банковским кредитам в случае их реализации снизят ставки на 2%. На этой неделе в администрации президента состоится серия совещаний, посвященных встрече у президента по развитию банковской системы»,--заявил 8 июля замминистра финансов Алексей Моисеев.
О том, что ставки по кредитам в отечественной экономике слишком высоки и тормозят ее развитие не говорит только ленивый. В конце апреля эту нехитрую мысль озвучил даже президент России Владимир Путин, после того как участники «прямой линии» с народом пожаловались ему на безобразие.
Но российские власти как огня боятся снижения ставок административными методами. И правильно делают! Приказать ставкам крупнейших банков упасть государству проще простого: ведь все они являются банками с государственным участием. А хозяин—барин: прикажет уменьшить высоту забора наполовину—начнут пилить. Но ни к чему хорошему это не приведет: через скукожившийся забор полезут темные личности и быстро растащат кредитные ресурсы. Что грозит, как минимум, возвратом к гиперинфляции.
Кредитные ставки должны быть снижены рыночными методами. В этом и заключался основной итог совещания по развитию банковской системы у президента РФ Владимира Путина 5 июля. Глава государства поручил: «в течение недели представить план по снижению ставок по банковским кредитам».
Минфин отчитался первым. Потому что «дорожная карта» у него уже была. Частично она даже озвучивалась. «Правительство подготовило комплекс мер по стимулированию экономического роста, в том числе предложения по снижению ставок банковского кредитования. Высокие ставки препятствуют развитию экономики. Уже имеются договоренности с банковским сообществом, согласно которым правительство примет на себя меры по снижению издержек банков, а те, в свою очередь, будут снижать ставки кредитования»,--сообщил 14 мая на заседании Госдумы министр финансов РФ Антон Силуанов.
Что же конкретно предлагается? Детали Алексей Моисеев не уточнил. Но они известны из уст другого высокопоставленного чиновника — министра экономического развития Алексея Улюкаева. «Меры, в частности, касаются сферы деятельности Центробанка в области рефинансирования с точки зрения удешевления возможного фондирования для банков. Кроме того, обсуждалось упрощение различных банковских процедур, упрощение отчетности и другие вопросы»,--заявил он 5 июля.
Иными словами, государство хочет облегчить жизнь банкам, надеясь, что банки облегчит ее бизнесу и гражданам. Это не так уж наивно, как выглядит на первый взгляд. Потому что помимо «пряника», который предлагается, в частности, Минфином, у государства есть и целый набор кнутов для банков. Другое дело, что слишком масштабным эффект от снижения административных издержек банков быть не может: 2%, как и было сказано.
Для более серьезного снижения ставок необходимо развитие конкуренции среди банков. Они должны «бегать» за клиентом, а гордится скорринговой системой (компьютерной программой оценки рисков), которая 80% обратившихся за кредитов отсеивает с порога. К сожалению, пока остается риск, что банки воспримут государственные послабления и призывы к снижению ставок как повод ужесточить условия кредитования. Кредиты даже по сверхнизким ставкам, которые никому не дают, развитию отечественной экономики точно не помогут.
Государство могло бы здесь помочь неожиданной мерой, не требующей затрат: кредитной амнистией. Речь о восстановлении (обелении) кредитной истории тех, кто пострадал от слишком высоких кредитных ставок. Тех, кто платил по долгам с просрочками и в результате испортил себе кредитную историю. Это было бы логичным, раз уж государство считает эти ставки «слишком высокими». Амнистия помогла бы значительному числу в принципе добросовестных плательщиков вновь получить доступ к кредитным ресурсам. Разумеется, она должна предоставляться лишь тем, кто в итоге все-таки рассчитался со своими долгами; для мошенников забор должен оставаться очень высоким.