Осведомленный ЦБ информирует: на 1 апреля этого года граждане держали в банковской системе в совокупности 14,7 трлн рублей, из которых 12,1 трлн — в рублях, а 2,6 трлн — в валюте. Что интересно (тут и дальше разговор о денежном объеме вкладов, а не о количестве счетов), 47,8% всех рублевых вкладов и 73,8% валютных депозитов были размещены на срок от 1 года и более, то есть завтра эти деньги не понадобятся (если на круг — таких «длинных» денег в общем объеме вкладов 60,9%). Каков удельный вес средств, находящихся, что называется, под рукой? Вы не поверите, но вкладов «до востребования» в наших банках всего 16,7%, причем 9 из 10 заначенных дензнаков — рубли. О том, сколько денег лежит «под матрасом», статистика умалчивает.
К чему вся эта цифирь? А к тому, что если уж люди заводят счет, то явно не для того, чтобы обнулить его через пару месяцев. Как говорится, пусть полежат, да еще проценты накапают. Народ наш в отличие от разбирающихся во всем «экспертов», а также банкиров и чиновников четко разделяет средства, остающиеся после расходов, на сбережения и накопления. И пусть деньги одни и те же, задачи у каждой кучки — разные.
Сбережения
Сбережения — это средства на черный день, та самая заначка, что всегда должна быть в зоне доступа. Сколько денег нужно держать рядом? Если отталкиваться от данных Росстата, согласно которым среднестатистический россиянин тратит на поиск нового места в среднем восемь месяцев, в запасе желательно иметь сумму, равную восьмимесячным расходам.
Но это для того гипотетического случая, когда разом исчезает весь приход: и законный, и «серый». К тому же мы с вами самые компетентные люди во Вселенной, не так ли, а потому имеем полное право подсократить время поиска новых источников средств к существованию раза в два. Проще говоря, если ваш денежный доход (на душу домохозяйства) в апреле этого года составлял 25,4 тыс. рублей (все претензии к Росстату), в резерве достаточно держать порядка 100 тысяч. Естественно, с учетом обязательных платежей, той же ипотеки.
Понятно, что эти деньги нужно хранить в рублях, в полном соответствии с советами финансовых зубров («сберегайте в той валюте, в которой предполагаете тратить»).
Накопления
Иное дело — накопления или деньги, откладываемые на крупные покупки (хоромы, фазенда, «Ё-мобиль», отпуск на Гавайях, обучение в Гарварде или коррекция груди). Эти средства через месяц-другой вам точно не понадобятся, а потому положите их на счет в валюте. В какой? Разделите ваши кровные на две равные части: доллары и евро. Если просядет первая, автоматически поднимется вторая, и наоборот. Только не забывайте, что в отдельно взятом банке лимит госгарантий по вкладам ограничивается 700 тыс. рублей (либо в пересчете по курсу). Правда, в Госдуму уже внесен законопроект, поднимающий планку обязательного страхования до одного миллиона, но закон сначала нужно принять, потом подписать у президента, а на это нужно время.
И не слушайте недовольных банкиров, убеждающих вас хранить накопления в рублях. Во-первых, банкиры всегда всем недовольны. Во-вторых, банкирам нужны как раз рублевые средства, хотя бы для того, чтобы обменять их на валюту и через какое-то время получить на падающем курсе дополнительную «копеечку». В-третьих, именно банкиры устроили глобальный кавардак, из которого мировая экономика до сих пор не знает, как выбраться (и неизвестно, когда выберется).
Рантье
Вы, конечно, можете отдать свои кровные под процент чужому дяде (мошеннику, строителю долевого жилья, соседу сверху), якобы знающему, как ваши деньги приумножить. Хотите рискнуть? Тогда запасайтесь успокоительными и распрощайтесь с безмятежным сном. С чего это вдруг кто-то чужой станет заботиться о росте вашего благосостояния? Получится у него — хорошо, не получится — «прости, Петрович». С существенно большими шансами на денежный успех можно сыграть на скачках, поставить в букмекерской конторе или перекинуться в картишки.
Дать в долг — из той же оперы. В крайнем случае, если отказать некрасиво, можно предложить часть требуемой суммы, скажем, треть или половину. Если человеку деньги нужны позарез, он найдет недостающие, но если деньги требуются, например, чтобы перекредитоваться, часть суммы его не устроит. Если же одолженную часть суммы все-таки не вернули (само собой, с обещаниями рассчитаться в самое ближайшее время), будет не так обидно. Нелишне также, прежде чем ввязаться, навести справки о потенциальном заемщике, так сказать, ознакомиться с его кредитной историей.
И, конечно, не следует вестись на вложения в благородные металлы, в то же золото. В прошлом году один экономический провидец вслед за крахом доллара обещал цену золота в $2500 за тройскую унцию (осенью 2012 г. золото штурмовало отметку в $1800), но с тех пор цена на символ богатства лишь падала и в настоящее время скатилась ниже $1300 за тройскую унцию. С октября прошлого по июнь нынешнего года золото подешевело более чем на 27%, а ведь кто-то послушал доморощенного пророка и вложился. Впрочем, однажды золото все же будет стоить $2500, но жить-то хочется сегодня, в крайнем случае завтра.
В общем, главное в наше неспокойное время — не заработать, а сохранить.
Ипотека
Если у кого-то все же свербит сыграть на опережение, то, возможно, лучшим способом является рублевая, исключительно рублевая, ипотека. Разумеется, вы можете накапливать деньги на покупку жилья, но от разнообразных форс-мажоров застраховаться нельзя: банк обанкротится, правительство заморозит или введет налог на валютные вклады (вспомните начало 90-х), возникнут прочие не зависящие от вас обстоятельства — квартира же останется в вашей собственности.
С начала этого года рубль подешевел на 7,1% (14,9% в годовом исчислении). При этом в I квартале 2013 г. по сравнению с аналогичным периодом года прошлого среднедушевые денежные доходы населения увеличились на 12,4%. Правда, незначительно подросла средняя рублевая ставка по ипотечным кредитам (с 12,3% по итогам прошлого года до 12,8% годовых), но цены на жилье, по крайней мере в Московском регионе, практически не меняются. Почему бы не попробовать улучшить жилищные условия, тем более что за счет девальвации и роста доходов проценты уже сейчас отбились? По крайней мере всегда будет крыша над головой, да и многие семейные проблемы решатся.
Если же в будущем, так сказать, припрет, квартиру по согласованию с банком всегда можно продать и рассчитаться по кредиту, а на оставшиеся деньги купить меньшую жилплощадь. Но это в самом крайнем случае: на рынке недвижимости наличествует ипотечный «пузырек» — не исключено, что цены на жилье будут снижаться, а с ними уменьшится стоимость и вашей покупки. Так что ипотека — на любителя.
Память
Предположим, жить есть где, микроволновка с телевизором куплены, подрастающие лоботрясы пристроены, родственники, тьфу-тьфу, не болеют — как же грамотно распорядиться остающимися деньгами?
Кроме материального потребления есть еще социальное и духовное. Вкладывайтесь в собственное образование и здоровье: чем выше ваш человеческий капитал, тем дороже вы ценитесь на рынке. Копите положительные впечатления, эмоции, остающиеся после общения, путешествий, знакомства с культурными ценностями. Это тот спасательный круг, что не даст утонуть в минуты психологической депрессии.
...«Сегодня владельцы крупных состояний гораздо более известны своей расточительностью, чем аскетизмом. Дни рождения, свадьбы, годовщины празднуются с размахом; стоящие многие миллионы долларов оргии рассчитаны на папарацци и возбуждение публики, что тешит их самолюбие». Думаете, это о нас? Это экономист с мировым именем Джеффри Сакс об американцах.
Эй, музыкант, сыграй нам «Рюмку водки на столе»!
Опрос
88% россиян, имеющих сбережения, предпочитают хранить их в рублях, подсчитал ВЦИОМ