По оценкам, российский рынок микрофинансирования составляет сейчас 70 млрд. руб. и почти удваивается ежегодно. Уровень безнадежной просрочки - 10%, то есть около 7 млрд. руб. К коллекторам попадают только безнадежные должники; с остальными (еще 10% рынка) ростовщики пытаются справиться сами. Микрофинансовые организации являются вторым по значимости поставщиком (продавцом долгов) для коллекторов.
В лидерах банки. По данным Банка России и Национального бюро кредитных историй (НБКИ) общая сумма задолженности населения достигла астрономической величины в 15 трлн. руб. и растет на 15% в год. Величина просроченной задолженности 416 млрд. руб. Это 2,8% суммы долгов, что, вроде бы, немного. Особенно по сравнению с 6-7%, которые были в 2009-2010 гг. на пике кризиса. Просроченная задолженность в 10% означает крах банковской системы.
От краха мы далеки, но лишь формально. По потребительским кредитам рост просрочки за год составил 60%. В отличие от микрофинансистов банкиры очень не любят говорить о безнадежной просрочке, которую они продают коллекторам. Но сами коллекторы цифру озвучили: «почти 22 млрд. руб., пришедшие от банков, сейчас в работе».
Общий объем коллекторского рынка в России составляет 30 млрд. руб. или $1 млрд. Если считать не в деньгах, а в людях (средний объем банковского кредита составляет 180 тыс. руб.; ростовщического—25 тыс. руб.), то количество безнадежных должников в России составляет не менее 10 млн. человек. Это гораздо больше численности вооруженных сил (950 тыс. человек). Уже не «кредитный штрафбат», а целая армия.
Ее-то коллекторы и боятся. Ведь эта масса и восстать может. Придут 10% должников к Кремлю—вот вам и миллионный митинг, а Москву и от 100-тысячного лихорадило. Для коллекторов же опасность двойная. Армия не может быть аморфной массой и начинает структурироваться. Антиколлекторы существовали и раньше, но сейчас на рынке «окажем помощь должникам» бум: он за год вырос вдвое. А это проигранные суды и снижение прибыли коллекторов.
Полубандитские методы выбивания долгов угрозами уже не действуют. Разговорчивые и наглые оказываются в тюрьме: за прошлый год осуждены около тысячи сотрудников коллекторских агентств. Когда «наездам» противостоит обыватель, угрожать легко. Если в игру вступает юрист—антиколлектор, это становится опасным. Но даже без экстрима опасность нарастает: коллекторы заплатили за долги не менее 30% суммы, выложили $300 млн. Их нужно вернуть с прибылью, но должники научились огрызаться.
Есть старый метод: возглавь протест против себя. Национальное партнерство участников микрофинансового рынка (НАУМИР), Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) и другие объединения коллекторов разработали кодекс этики и стандарты по работе с просроченной задолженностью. Основная идея: угрозы и бандитизм исключить; должникам помогать. Сосредоточится на реструктуризации долгов и поисках выхода из сложных финансовых ситуаций.
«Как только саморегулирование станет обязательным (это произойдет вскоре после создания мегарегулятора), подобные стандарты автоматически приобретут обязывающий характер»,—пояснил президент НАУМИР Михаил Мамута. Документ цивилизует рынок, чему можно только радоваться.