Курс на понижение
Гонка депозитных ставок для населения, которая наблюдалась в прошлом году, похоже, подходит к концу. Это подтверждает и статистика ЦБ. По его данным, средняя максимальная ставка по вкладам десяти банков РФ, привлекающих наибольший объем депозитов физлиц в рублях, за вторую декаду марта снизилась по сравнению с первой на 0,265 процентного пункта — до 9,71%.
В середине марта сразу несколько банков, входящих в группу «Лайф», на 0,5 п. понизили ставку по рублевому вкладу для пенсионеров. Но наиболее заметно снижалась доходность по депозитам в долларах и евро. Так, Московский индустриальный банк (снизил ставки на 0,5% годовых в обеих валютах), «Петрокоммерц» (0,1—2%), банк «Открытие» (0,3—1,7%), Мастер-банк (0,5—1%), «Российский капитал» (0,5—0,75% — в долларах, 0,75—1% — в евро), ОТП (0,5—1,75% — в долларах, 1—2,25% — в евро). Тренд на небольшое понижение процентных ставок по депозитам на рынке есть, считает директор департамента комиссионных и пассивных продуктов Бинбанка Инна Зыкова. Директор департамента розничных продуктов и технологий Промсвязьбанка Иван Пятков полагает, что наблюдается не снижение, а стагнация ставок. Дальше все будет зависеть от динамики на рынке кредитования.
В последнюю неделю марта курс на понижение валютных ставок поддержали маркетмейкеры — Сбербанк и ВТБ24. При этом последний повысил ставки по ряду депозитов в рублях. «В последнее время доллар начал укрепляться, и мы отмечаем повышение интереса розничных клиентов к валютным вкладам», — сообщил начальник управления ВТБ24 Ашот Симонян.
Эксперты не сомневаются, что до лета небольшое понижение депозитных ставок по классическим вкладам продолжится. Однако огорчаться не стоит. Ведь помимо «классики» есть и разнообразные сезонные депозиты.
Доходные ставки
Особенность сезонного вклада заключается в том, что банк включает его в депозитную линейку на ограниченный период времени. Как правило, сезонные продукты отличаются более высокими процентными ставками. По оценке аналитиков Банки.ру, сейчас максимальная доходность по годовым сезонным вкладам в рублях составляет 12% годовых, минимальная — 10,5%. Средний уровень процентных ставок — 11,5%. Таким образом, сезонные предложения без проблем позволяют не только сохранить сбережения, но и получить реальную доходность, «обыграв» годовую инфляцию.
В конце марта сразу несколько банков сделали вкладчикам щедрые предложения. Так, весенние продукты с максимальной ставкой предложили своим клиентам Коммерческий Банк Развития, Межтрастбанк, Национальный Корпоративный Банк, Первый Чешско-Российский Банк, банки «Народный Кредит» и «Стратегия». Немного скромнее на празднике щедрости вели себя банк «Финансовый Стандарт» и Эргобанк.
На днях до 31 мая ввел в свою депозитную линейку сезонный продукт Росбанк. Минимальная сумма весеннего депозита — 15 тыс. рублей, 500 долларов/евро. По 18 июня можно открыть сезонный вклад в Связь-Банке. Его минимальная сумма — 5 тыс. рублей. Вывел на рынок до 31 мая сезонный депозит банк «Ермак». Повысил ставку в рублях по весеннему вкладу банк «Софрино».
На любой вкус
По оценке аналитиков, сегодня сумма минимального первоначального взноса варьируется от 5 тыс. до 100 тыс. рублей. Подавляющее большинство кредитных организаций предлагают вкладчикам популярные накопительные продукты (с возможностью пополнения в любое время). Как правило, по сумме дополнительного взноса и срокам его внесения на депозит установлены ограничения. Минимальная сумма пополнения составляет от 5 тыс. до 30 тыс. рублей, ограничение по срокам — от 30 до 100 дней до окончания срока вклада.
Эргобанк, Дил-Банк, Банк Жилищного Финансирования принимают допвзносы по весенним депозитам на любую сумму на протяжении всего срока действия договора. По вкладам Алеф-Банка, Гута-Банка, «Народного Кредита», Росбанка, банка «Стратегия» пополнение не предусмотрено.
Лишь немногие игроки депозитного рынка допускают расходные операции по сезонным продуктам. Например, Банк Жилищного Финансирования разрешил клиентам частичное снятие средств в течение всего срока действия договора до размера неснижаемого остатка, который равен минимальной сумме депозита.
Начисление дохода по сезонным предложениям у большинства банков осуществляется в конце срока, у некоторых — ежемесячно. Дил-Банк, Связь-Банк и банк «Софрино» предлагают обладателям весенних вкладов ежемесячную капитализацию процентов. А Алеф-Банк выплачивает проценты вперед.
Ставки сезонных вкладов, как и в «классике», зависят от суммы и срока. К примеру, «Русский стандарт» увеличивает ставку на 0,5%, если сумма депозита более 300 тыс. рублей. Если депозит открывается на срок более года, то ставка увеличивается сразу на 1%. Соответственно, максимальный доход — 12% — от вклада можно получить, положив на депозит более 300 тыс. сроком на 2 года. На «бонусную» прибавку в 0,5—0,75% и бесплатную карту могут рассчитывать постоянные клиенты банка.
ОПМ-Банк, Первый Чешско-Российский Банк, «Русский Стандарт», Руна-Банк и Смоленский Банк (Московский филиал) предлагают увеличение процентной ставки. К примеру, Руна-Банк по сезонному депозиту повышает ставку автоматически при достижении следующего уровня пороговой суммы на счете. Первый Чешско-Российский Банк доплачивает 0,3% годовых клиентам, которые на момент открытия данного депозита заключили договор на приобретение хотя бы одного из перечисленных продуктов кредитной организации: срочный вклад, текущий счет, аренда индивидуального сейфа или кредит. Смоленский Банк (Московский филиал) поднимает ставку по сезонному депозиту, если заявка на него подавалась через сайт.
Творческий маркетинг
По-разному банки начисляют проценты в случае досрочного расторжения договора. Большинство кредитных учреждений в таких случаях платят проценты по ставке вклада до востребования, однако восемь банков решились на льготные условия. Например, в Маст-Банке ставка досрочного расторжения зависит от фактического срока нахождения денег во вкладе. По-особому досрочно закрываются пасхальный вклад Эргобанка и весенний вклад Межтрастбанка: если средства находились на депозитном счете более половины срока, проценты выплачиваются в размере 50% от ставки вклада и т. д. Банк Москвы при досрочном расторжении договора выплачивает проценты по ставке, равной 80% ставки, установленной по договору. По вкладу Связь-Банка предусмотрено льготное досрочное расторжение договора вклада со второго года размещения средств на счете по ставке 7% годовых. Добавим, что большинство сезонных предложений не предусматривают автоматическую пролонгацию.
Как сообщила главный маркетолог группы маркетинга и анализа банковских услуг портала «Банки.ру» Юлия Косецкая, все чаще банкиры предлагают клиентам так называемые «лестничные» вклады. Его схема следующая. Срок хранения депозита разбивается на несколько периодов, каждому из которых соответствует своя процентная ставка. Максимальный доход, который банк заявляет в рекламе, применяется только к последнему периоду. «В основном банки проводят сезонные акции, дарят клиентам подарки и готовятся к традиционному весенне-летнему снижению клиентской активности», — отметила Мария Рункевич, вице-президент ПРБ.
Приятные подарки
Банкиры завлекают вкладчиков не только повышенными ставками, но и приятными подарками. Так, Первый Республиканский Банк вручает в подарок каждому клиенту, открывшему, пополнившему или продлившему любой срочный вклад, стильный плед.
Банк «Софрино» дарит вкладчикам, открывшим весенний депозит, золотое украшение, а банк «Югра» — наручные часы.
Банк Проектного Финансирования предлагает открыть рублевый вклад и получить в подарок сертификат на оплату страхового полиса ОСАГО. Квота-Банк вручает каждому клиенту, разместившему вклад, телевизор.
Что дальше?
Мария Рункевич из ПРБ полагает, что к лету средние ставки должны немного подрасти. Поскольку лето — это пора сезонного оттока вкладов, период летних отпусков, ремонтов, строительства и т.д., клиенты будут, скорее всего забирать свои деньги из банков, чем приносить.
«Чтобы сохранить портфель вкладов, банкам придется что-то придумывать, и один из вариантов — это повышение процентной ставки. При этом средние и мелкие банки ориентируются на максимальную процентную ставку 10 кредитных организаций, привлекающих наибольший объем депозитов физлиц, а вот 10 крупнейших банков, чтобы сохранить старых клиентов и привлечь новых, скорее всего, эту ставку будут повышать», — заключила эксперт.