По мере роста благосостояния все больше людей стали обращать внимание не только на то, в какую страну ехать и как отдыхать, но и на условия медицинской страховки. В заграничной поездке может произойти все что угодно, причем вовсе не обязательно по вине отдыхающего, а просто по стечению обстоятельств.
Один неудачный поворот на горнолыжной трассе может не только испортить весь отдых, но и опустошить кошелек незадачливого туриста. Медицина на Западе — дело дорогостоящее, и застраховаться действительно стоит. Тем более что есть вещи, которые от вас никак не зависят, вроде заснувшего во время поездки по горным дорогам водителя автобуса или неудачного прыжка в аквапарке. «Если вы планируете спокойный пляжный отдых или экскурсионный тур, вам будет достаточно стандартного полиса. Но если планируется активный или даже экстремальный отдых, связанный с повышенной опасностью, то следует понимать — стандартный полис не покроет повышенные риски. В такую поездку надо купить полис, в котором однозначно прописано, что покрытие расширено на случай причинения вреда здоровью в результате занятий спортом, опасной работы, экстремальных увлечений», — объясняет Александр Шваб, заместитель директора департамента страхования путешественников СК «Альянс».
Такой полис стоит дороже базового, но в конечном счете такая цена вполне оправданна, т.к. пострадавшему не откажут в организации и оплате помощи, в том числе специализированной, когда, например, необходима эвакуация травмированного горнолыжника со склона горы или помещение в барокамеру пострадавшего дайвера. На интернет-форумах можно найти полно случаев, когда пострадавшему в горах оказывается полная медицинская помощь, вплоть до операции, а потом уже начинается выяснение вопросов со страховой компанией. Чтобы не было проблем при возникновении страхового случая, туристу перед поездкой весьма желательно изучить свой полис, в особенности как вести себя, когда страховой случай наступил. Будет нелишним записать в телефон номер круглосуточного колл-центра сервисной службы. «Если с вами во время поездки произошло несчастье, для получения медицинской помощи и подтверждения того, что расходы на нее будут оплачены по полису, необходимо обязательно позвонить по телефонам круглосуточных центров сервисной службы, указанным в страховом полисе», — советует Шваб.
Русскоговорящие координаторы сервисной службы предоставят пострадавшему грамотную консультацию, расскажут алгоритм последующих действий. Сотрудники сервисной службы свяжутся с доступными на данный период времени лечебными учреждениями или врачами и согласуют, в зависимости от медицинской ситуации, визит к врачу или посещение врачом больного для оказания помощи. При этом они также договорятся с лечебным учреждением об оплате медицинских услуг. В подавляющем большинстве случаев медицинская помощь оказывается по гарантии оплаты расходов сервисной службой за счет страховщика. Звонок в сервисную службу по телефонам, указанным в полисе, для организации обслуживания и согласования расходов — это обязательное требование. Без звонка в сервисную службу (неважно, кто будет звонить: сам застрахованный, его родственники, представитель принимающей стороны, соседи по отелю и т.п.) страховая компания не может выполнить одно из основных условий страхового полиса — организацию для застрахованного бесплатной медицинской помощи.
Отсутствие звонка может служить причиной отказа в страховом возмещении расходов. Надо четко осознавать, что вы не в своей стране и по полису или паспорту никто обслуживать вас не будет, только за наличные. Поэтому и необходимо обращение в сервисную службу для подтверждения оплаты расходов по полису.
Не секрет, что некоторые туристы предпочитают сэкономить и берут страховку по франшизе. Однако надо знать, что экономия может обернуться против вас. «С учетом того, что стоимость договора страхования для путешествующих достаточно демократична (в среднем стоимость договора страхования для путешествия на 14 дней составляет 380 руб.), включение в договор страхования франшизы не является целесообразным для застрахованного. Это обусловлено тем, что стоимость медицинских услуг достаточно велика (один прием врача будет стоить 30–100 у.е., а возможно, и выше, в зависимости от страны пребывания), а экономия на договоре страхования при введении франшизы будет максимум 15–20%», — предупреждает Юлия Шимова, начальник управления андеррайтинга по страхованию физических лиц СК Zurich.
Сами страховщики в своих офисах предлагают клиентам полисы без франшизы. А вот туроператоры как раз наоборот — как правило, вкладывают в турпакет полисы с франшизой. Они обходятся им дешевле, что позволяет оптимизировать, по их мнению, расчеты со страховщиком. У потребителей есть выбор, с каким полисом ехать — с франшизой или без. «Однако, на мой взгляд, при относительно небольшой стоимости полиса страхования экономия в $10–20 на покупке полиса без франшизы несущественна, ведь заплатить при страховом случае придется как минимум $30–50», — говорит Шваб из СК «Альянс». С ним соглашается Наталья Харина, руководитель департамента личных видов страхования СГ «Уралсиб»: «Зачастую экономия получается незначительная, а отсутствие денежных средств в необходимый момент может доставить значительные неудобства, особенно если идет речь о таких «дорогостоящих» странах, как США, Австралия, Новая Зеландия и другие».
«Туристам, которые выезжают за рубеж, нужно понимать, что существует два вида страхового обслуживания — компенсационное и сервисное. В первом случае предусмотрена оплата медицинских расходов самим туристом с последующей их компенсацией при возвращении на родину после предъявления всех чеков и квитанций, которые он получил при расчете за услуги докторов и покупке лекарств. Поэтому не теряйте их. При сервисном туристском страховании страховая компания оплачивает всю необходимую помощь», — объясняет Екатерина Нелюбина, директор дирекции страхования выезжающих за рубеж «БИН Страхование».
«Туристам также необходимо внимательно изучить правила страхования. В них могут быть указаны как диагнозы, по которым стоимость лечения возмещению не подлежит (например, солнечные ожоги, обострения хронических заболеваний), так и список случаев, при которых страховые выплаты не производятся (получение травм в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, нарушение правил безопасности, травмы при занятии экстремальными видами спорта). Поэтому, если путешественник планирует заниматься каким-либо видом спорта, об этом необходимо сообщить страховщику при заключении договора», — напоминает Юлия Шимова.
Если же в силу каких-то причин вам отказали в оплате лечения и вы оплатили лечение за свой счет, в первую очередь вам необходимо обратиться в страховую компанию с аргументированным заявлением. В нем, ссылаясь на положения Правил страхования, изложить суть произошедшего, приложить документы, подтверждающие медицинский диагноз, рецепты, платежные документы об оплате услуг врача и лекарств. «При отказе страховой компании в возмещении расходов на лечение или отказе в признании диагноза страховым случаем в первую очередь можно обратиться с жалобой в Межрегиональный союз защиты прав страхователей, который в течение месяца обязан будет рассмотреть ваше обращение, или, что более действенно, в суд с исковым заявлением о возмещении вам стоимости лечения. При этом необходимо будет приложить всю имеющуюся переписку со страховой компанией», — резюмирует Ольга Юрьева, начальник юридического отдела «Зуйков и партнеры».