«Проходной» балл
«В кредитной истории фиксируются любые события, относящиеся к исполнению заемщиком кредитных обязательств: заплатил вовремя — появилась запись, опоздал — появилась другая отметка», — рассказывает гендиректор Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Александр Викулин. В большинстве банков работа с бюро кредитных историй автоматизирована, и, если ожидаемого платежа нет, на следующий день информация направляется в бюро и фиксируется в истории клиента. Доступ к ней имеют все банки.
Технически все происходит так: каждой положительной или отрицательной записи в кредитной истории клиента банк присваивает свой «вес» — определенное число. Затем компьютер обрабатывает все данные кредитной истории и получает некий средний балл (иначе это называется score, отсюда название — скоринговая модель). В зависимости от того, какой «вес» присвоит банк положительному или отрицательному моменту вашей истории и каким должен быть «проходной» балл для получения кредита, будет принято решение — отказать вам или предоставить деньги. При этом, конечно, имеют значение и другие показатели — например, наличие кредитов в других банках, возраст, наличие иждивенцев и постоянной работы. «В скоринговой модели НБКИ (математическая модель прогноза риска несвоевременного погашения кредита), например, учитываются более ста параметров, каждый из которых может иметь свой определенный «вес», — отмечает гендиректор бюро. Но сегодня речь только о кредитной истории.
Ошибки молодости
В разной экономической ситуации и с учетом собственной рисковой политики банки могут менять свое отношение к положительным или отрицательным моментам кредитных историй клиентов. Например, в кризисные времена отрицательным записям в истории банки могут присваивать больший «вес», а в хорошие годы — меньший.
Каждый банк оценивает кредитную историю потенциального клиента по-своему. Поэтому, если у заемщика в кредитной истории есть записи о просроченных платежах, это не означает отсутствие доступа к заемным средствам, говорит Викулин. При этом и разные сроки неплатежей, учитываемые в вашей истории, могут иметь для банка разное значение. Например, периодическая задержка в платежах на 5–8 дней или судебное решение о взыскании банком кредита.
Например, на сайте Алтайэнергобанка, который может выдать кредит заемщику с не очень хорошей кредитной историей, предупреждают, что не готовы работать с особенно злостными случаями: невозврат кредита любому кредитору, имеющаяся просрочка по любому кредиту в размере более 1500 рублей, накопленная просрочка более 120 дней за последние два года.
Но даже если банк будет готов работать с таким заемщиком, такой кредит будет связан для него с повышенным риском, за который клиенту придется заплатить: размер кредита будет небольшим, а ставка — выше. А некоторые банки могут предложить ставку поменьше и сумму побольше, но оформить поручительство или залог имущества. Например, таково предложение «Пит-стоп» от банка «Агросоюз», который обещает выдать под залог автомобиля до 2 млн. рублей или до $60 тыс. при «лояльном подходе к наличию просроченной задолженности». Машиной при этом можно пользоваться, этим кредит отличается от займа в ломбарде. Ставки «кусаются» — 48% годовых в рублях, 38% годовых в валюте, а кредит предоставляют лишь на срок до года.
Возможность получить кредит, имея отрицательную кредитную историю, предлагает и Сберкредбанк. Кредит «На ваших условиях» в сумме до 1,5 млн. рублей или $50 тыс. здесь предоставят по сравнительно неплохой ставке (12–23% годовых в рублях и от 10% годовых в валюте) и на срок до 5 лет, однако при необходимости одолжить сумму от полумиллиона рублей от клиента потребуют справку о доходах, а также наличие платежеспособного поручителя.
А в Алтайэнергобанке «для надежных и добросовестных заемщиков предусмотрены низкие процентные ставки от 11,9% годовых, в других случаях действуют ставки до 38,4% годовых». Кредит до 200 тысяч рублей сроком до пяти лет заемщику предоставят без особых дополнительных условий.
Ряд банков также предлагает программы для заемщиков с не самой лучшей кредитной историей, но старается их не афишировать, делая такое предложение лишь избранным. Как правило, это дорогой кредит на символические суммы, который можно быстро погасить, набрав достаточно положительных записей в кредитную историю.
С чистого листа
Своевременные платежи по вновь взятым кредитам постепенно нивелируют старые негативные записи в кредитной истории, рассказывает Викулин. «Точную оценку, какое количество своевременных платежей может компенсировать один просроченный платеж, дать невозможно из-за разного подхода банков. В расчет принимается все: сумма и срок кредита, глубина просрочки, ее размер, как часто и в какой последовательности заемщик склонен нарушать сроки платежа», — говорит эксперт. Таким образом даже самую плохую кредитную историю в принципе можно исправить — лишь бы нашелся банк или микрофинансовая компания, которые выдадут хотя бы небольшую сумму, которую вы оплатите успешно и в срок.
Кстати, граждане с чистой кредитной историей, то есть ни разу не бравшие кредит, часто заблуждаются, считая, что для банков они самые желанные заемщики, говорит Викулин. На самом деле для банка такой заемщик несет повышенный риск — ведь невозможно спрогнозировать, как будет вести себя «чистый» клиент. Поэтому тем, кто планирует получить большой кредит, лучше незадолго до этого взять скромную ссуду и, конечно, дисциплинированно ее выплатить.