В разгаре лето, традиционный сезон отпусков, и очень многие жители столицы и Подмосковья его проводят как минимум в другом городе, а часто — в другой стране. Это минимум неделя проживания в отеле, плюс текущие расходы и подарки, транспорт, и в итоге получается сумма, составляющая 1–3 зарплаты, и иногда даже больше. Далеко не у всех за 1–2 месяца перед отпуском может найтись такая сумма в свободном доступе, поэтому достаточно большое количество людей прибегает к кредитам.
В нашей стране рынок туристического кредитования сейчас находится на той стадии развития, что и кредитование в сегментах электроники и бытовой техники в начале 2000-х. Пока данный продукт мало востребован потребителями. Сегодня в России всего лишь 1% туров продается в кредит. В то же самое время в Европе этот показатель составляет около 65%, говорит вице-президент «Ренессанс Кредит» Николай Тепляков. Туристическими кредитами в основном пользуются люди 23–40 лет. Как правило, это клиенты, которые спонтанно решают отправиться в поездку, или туристы, которые ограничены в средствах на текущий момент и не могут позволить себе более дорогую путевку.
Наиболее интересен кредит, который могут предложить непосредственно в офисе туристической компании. «Безусловно, в таком случае можно оформить и обычный потребительский кредит, но у целевого кредита могут быть и свои преимущества: быстрое принятие решения (за время нахождения в офисе туроператора) или выгодная процентная ставка», — считает директор департамента розничного бизнеса Нордеа-банка Вячеслав Лясевич.
«Ренессанс Кредит» начал выдавать кредиты на туристические путевки год назад. Минимальный размер первоначального взноса — от 10% стоимости тура, срок предоставления — от 4 до 12 месяцев. Процесс оформления занимает всего несколько минут, причем персонал туристической компании задействован в этом процессе минимально. Менеджер агентства отправляет в банк копию паспорта клиента и его контактный телефон. В течение 5–7 минут представитель кредитной организации связывается с туристом, задает ему стандартные вопросы о заработке и месте работы. Эта информация анализируется, и клиент получает кредитное решение через 5–15 минут.
В московском банке Сбербанка целевой программы кредитования на отдых нет, однако здесь предлагают воспользоваться потребительским кредитом или кредитной картой. Максимальная сумма по потребкредиту банка вполне достаточная, чтобы совершить кругосветное путешествие. Для каждого заемщика ставка устанавливается индивидуально. «При установлении кредитной ставки помимо категории клиента, кредитной истории учитывается также срок и другие параметры кредита. Ставка в рублях по потребительскому кредиту может быть снижена», — отмечает начальник отдела розничных продуктов и операционных процессов Московского банка Сбербанка Алия Кирьянова.
Возможность взять кредит на отпуск позволяет планировать свой отпуск заранее. В отличие от европейских стран наши граждане пока к этому не привыкли и редко пользуются услугами раннего бронирования. Вместе с тем необходимо отметить, что кредит на путевку при раннем бронировании позволяет не только выбрать лучшие предложения, но и сэкономить: в итоге клиент заплатит за тур стоимость меньшую, чем та, по которой можно будет приобрести его ближе к дате выезда. Банки уже начинают подстраиваться под таких клиентов. «В случае с потребкредитом банк не понимает структуру расходования кредитных средств и поэтому закладывает лишний процент за риск. А в отношении отпускных есть понимание их целевого использования, и поэтому можно более точно высчитать срок возврата и процент кредита. В этом продукте сроки меньше, чем у потребкредитов, и, соответственно, банк может сделать процент меньше», — рассуждает директор по управлению активами ИК «Трейд-Портал» Николай Солабуто.
Многие банки к сезону отпусков специально продвигают кредиты на отпуск. На самом деле в большинстве своем это не целевые кредиты, это обычный вид потребительских кредитов, которые, как известно, можно использовать на любые цели, в том числе на отпуск. Ставки по потребкредитам в рублях находятся на сегодня в среднем в пределах 16–30% годовых, отмечает член правления ФГ БКС Эмиль Юсупов. Чем больше размер кредита и чем дольше срок, тем выше ставка при прочих равных условиях. В ОТП-Банке говорят, что кредиты на отпуск становятся все более востребованными. Рост объемов продаж туров в банке по сравнению с прошлым годом составляет порядка 50%. Один из факторов, которые привлекают клиентов к оформлению туристических путевок через POS-точки, — это возможность получения рассрочки или предложение со стороны банка продуктов с отсрочкой платежа либо с низкой процентной ставкой.
В банке «Хоум Кредит» также отмечают резкий рост популярности кредитов на отпуск. Во втором квартале этого года рост продаж в этом сегменте кредитования показал прирост на 76% по сравнению со вторым кварталом 2011 года. «Кредиты на отдых имеют свою специфику, мы предлагаем нашим клиентам воспользоваться любыми кредитными продуктами, а также создаем комфортные условия для оплаты: например оплата первого платежа через 2 месяца после оформления кредитного договора», — говорит Дмитрий Блинов, начальник управления развития новых отраслевых сегментов банка «Хоум Кредит».
Ставка формируется индивидуально, исходя из параметров конкретного клиента. Для оформления кредита клиенту достаточно представить паспорт и второй документ, в случае с кредитами на отдых это, как правило, заграничный паспорт. Максимальная сумма для этого вида кредитования — 300 000 рублей, весь процесс оформления кредита занимает не более 20 минут, говорит Блинов. Конечно, развитие кредитования отдыха является очень перспективной нишей, поскольку очень большой сегмент наших сограждан перестает задумываться о том, что нужно откладывать средства на отпуск. «Кредит на отпуск может быть вариантом финансирования поездки, но только при условии, что он берется на срок до 1–1,5 года, чтобы сократить переплату. Желательно брать кредит не в валюте, которая вам понадобится в отпуске, а в валюте, в которой вы получаете ваш доход. Ведь выплачивать кредит вам придется уже из зарплаты и в той валюте, в которой вы ее получаете», — советует Юсупов.
Кредиты на отпуск — это хороший инструмент. И им нужно пользоваться. Проценты в разное время разные, и зависят они от общей экономической ситуации, но из-за них откладывать отпуск не стоит. «При выборе банка лучше использовать банк, который ближе к дому или работе, с отсутствием очередей к операционисту или банкомату, так как гасить кредит придется каждый месяц, поэтому походы в банк не должны быть утомительными. Если вы выбрали хорошее предложение от располагающегося далеко банка, то можно завести карточку и переводить деньги через „личный кабинет“, экономя время», — резюмирует Солабуто.