Пока во всем мире думают, как сделать образование бесплатным, в России его стоимость только увеличивается. Верхняя планка прочно закреплена за московскими вузами. Например, обучение на экономфаке МГУ обойдется в 280 тыс. руб. в год, или 30 тыс. руб. за учебный месяц. Учитывая дефицит бюджетных мест, скандалы, которые сопровождают ЕГЭ, и процветающую в российских вузах коррупцию, учеба на платном отделении становится одним из способов получить высшее образование.
Надо сказать, что кризис потрепал ряды банков, которые кредитуют студентов, а программа господдержки не пользуется популярностью среди финансовых учреждений. Точно так же, как и сами кредиты на образование. Например, Россельхозбанк с начала 2010 года в рамках программы «Образовательный кредит» выдал всего 22 кредита. Процентная ставка составляет 12%, а вот сумма кредита не может превышать 350 тыс. руб. Этого хватит для того, чтобы получить образование в провинции, но в столице через год придется занимать снова. Причем замахиваться на «вышку» вовсе не обязательно — можно пойти в колледж или техникум, очно или заочно. Кредит предоставляется на срок до 10 лет. «На период обучения до окончания учащимся образовательного учреждения может быть предоставлена отсрочка погашения основного долга по кредиту», — сообщает пресс-служба банка. При этом в госпрограмме по поддержке образовательных кредитов Россельхозбанк не участвует. Аналитиков это не удивляет. «В условиях дефицита бюджета государство сконцентрировало усилия на поддержке только одного сегмента розничного кредитного бизнеса — ипотеки», — говорит начальник аналитического управления Банка корпоративного финансирования Максим Осадчий.
Как считает вице-президент ВТБ24 Иван Лебедев, кредиты на жилье и образование объединяет только одно — большой срок кредитования, остальные сравнения идут не в пользу образования. Правда, государство запустило программу субсидирования кредитов на обучение. Одобренная властями ставка кредитования составляет одну четверть ставки рефинансирования ЦБ плюс 3%, то есть около 5% годовых. Остальные три четверти ставки берет на себя государство. Кроме того, студент получает отсрочку по уплате части процентов за первый и второй год обучения. Срок погашения кредита власти увеличили до 10 лет после окончания вуза. Пока что не все госбанки спешат воспользоваться программой, которая была с большой помпой преподнесена Минобразования. «ВТБ24 не участвует в госпрограмме по образовательным кредитам в силу того, что условия эксперимента по господдержке предоставления образовательных кредитов предусматривают существенные ограничения в части ценовых параметров», — говорит Лебедев, который считает госпрограмму невыгодной по условиям доходности для банка. Пока клиенты госбанка для оплаты образования используют потребительские кредиты. Однако у кредитов на обучение есть одно ощутимое преимущество. «Ставки по образовательным кредитам, как правило, ниже, соответственно, они более выгодны для заемщика», — советует Осадчий.
Этот плюс уже взял на вооружение ближайший конкурент ВТБ24. Глава Сбербанка Герман Греф пообещал с 15 июня выдавать кредиты студентам по льготным условиям: ставка составит около 5% годовых, а срок выплаты кредита тоже весьма комфортный — весь период обучения плюс 10 лет после окончания вуза. При этом отсутствуют дополнительные платежи, не требуется подтверждение платежеспособности, кредит выдается без поручителя, сообщил Греф. Кредит выдается только на первое высшее образование, госпрограмма распространяется на 90 вузов.
Кредиты у госбанка — только рублевые, тогда как Банк Сосьете Женераль Восток кредитует и в долларах, и в евро. Рублевая ставка в 14% выше, чем у госбанков. Льготный период кредитования также значительно меньше — всего 2 года. В это время заемщик ежемесячно платит начисляемые на сумму кредита проценты, но не выплачивает саму сумму кредита, которая обычно входит в аннуитетный платеж. «Учитывая, что выдача кредита может производиться отдельными траншами по мере оплаты учебному заведению (например, раз в семестр или в год), это позволяет очень существенно снизить бремя выплат на первые два года», — подчеркивает начальник департамента альтернативных каналов продаж Банка Сосьете Женераль Восток Дмитрий Демешко.
Французы выдают кредиты на обучение в любом высшем учебном заведении как в России, так и за рубежом, при этом специалисты банка во время вступительных экзаменов трудятся в составе приемных комиссий. Однако спрос на образовательные кредиты невелик, что в банке объясняют узостью целевой аудитории. Кроме того, многие студенты просто не в курсе, что целевой образовательный кредит дешевле, чем потребительский. В программу господдержки здесь не верят. «Стимулирование спроса на кредиты путем субсидирования процентных ставок хорошо зарекомендовало себя в сфере автомобильного и ипотечного кредитования. Безусловно, эта мера будет иметь эффект, но далеко не такой принципиальный, который позволил бы вывести образовательное кредитование на совершенно иные объемы», — утверждает Демешко.
Кризис вообще негативно повлиял на число игроков, которые выдают кредиты на образование. Приостановил свои программы по кредитованию Первый чешско-российский банк, а банк «Союз», который долгое время был одним из ключевых игроков на рынке, сейчас ждет согласования условий госпрограммы. Среди тех, кто остался в этом сегменте рынка, Балтийский банк, однако здесь довольно высокая по сравнению с конкурентами ставка — 19% годовых плюс комиссия. Если заемщик докажет свою платежеспособность, что для студента не очень просто, то можно обойтись без обеспечения, в противном случае необходимы поручители. Максимальный срок кредитования — 7 лет, однако банк подстраховался. Кредит предоставляется периодическими траншами в размере не более стоимости обучения за один семестр. «Это позволяет экономить на выплате процентов за обслуживание долга», — говорят в банке. Пока что такая тактика приносит результат — просрочки по кредитам нет, однако и доля заемщиков в кредитном портфеле банка незначительна.
Несмотря на то что кредиты на обучение пока не пользуются большим спросом, можно предположить, что этот рынок будет оживать вместе с ростом экономики. «Рынок образовательных кредитов имеет колоссальный потенциал, мы в любом случае планируем на нем присутствовать, это вопрос времени», — говорит Лебедев из ВТБ24. Поскольку на Западе кредитные продукты для студентов уже давно отработаны и их предлагают крупнейшие банки, то очень скоро эта ниша будет востребована и в России. «Развитие рынка образовательных кредитов очень сильно связано с реализацией госпрограмм. Например, сейчас мы видим пристальный интерес к „Сколково“, значит, власти заинтересованы в этом сегменте, так что не за горами и всплеск интереса со стороны банков», — утверждает аналитик «Уралсиб Кэпитал» Леонид Слипченко.