Согласно последним данным Центробанка, средневзвешенная ипотечная ставка по кредитам в рублях на 1 мая 2012 года составила 12% годовых, увеличившись с начала года лишь на 0,1 проц. пункт. Но с началом лета начала набирать обороты неуверенность в стабильности экономической ситуации. «В настоящее время отдельные банки пересматривают процентные ставки в сторону повышения. Тем не менее эти изменения незначительны и пока не оказывают на рынок большого влияния», — комментирует руководитель аналитического центра Агентства по ипотечному жилищному кредитованию Анна Любимцева.
То, что сейчас наблюдается, в АИЖК называют скорее коррекцией чрезмерного смягчения требований банков к заемщикам, которая произошла в прошлом году на пике конкурентной борьбы банков за клиентов. «Сейчас и до конца года в ипотечном кредитовании сохраняется достаточно комфортная ситуация. Ставки по ряду программ даже лучше докризисных, цены на жилье стабильны», — говорит директор по ипотечному кредитованию Банка Москвы Олег Пятлин.
Спрос населения на ипотеку в 2012 году пока достаточно высок, и банкиры не собираются его сокращать излишним ужесточением условий. «Ставки по ипотеке сейчас достигли своих максимумов, а их дальнейшее повышение не будет поддержано спросом со стороны клиентов. Мой прогноз — средняя ставка по ипотеке по итогам 2012 года будет на уровне 11,5–12% годовых в рублях», — говорит Пятлин. Он полагает, что объемы выдачи ипотечных кредитов в этом году превысят рекорд, достигнутый в 2011 году. Пока это подтверждается и сводными данными российских банков. За первые четыре месяца 2012 года было выдано 185 000 ипотечных кредитов на общую сумму 267 млрд. руб., что в денежном выражении в 1,7 раза больше, чем за аналогичный период 2011 года, и в 1,6 раза — в количественном.
Уверенности банкиров способствует и пока сохранившийся оптимизм их клиентов. Согласно майским результатам опросов Национального агентства финансовых исследований, люди пока больше склонны занимать деньги, чем сберегать их. Воспользоваться банковским кредитом в течение ближайшего года планируют 10% опрошенных соотечественников, тогда как депозитом — всего 4%. При этом ипотека занимает третье место по популярности после кредита наличными и автокредита.
Добавляет популярности ипотеке расширяющийся перечень специальных программ для различных категорий льготников. Уже давно работают программы «Военная ипотека» и «Материнский капитал», а недавно появилась программа льготной ипотеки для молодых ученых.
Наиболее привлекательные ставки заемщикам из льготных категорий либо имеющих клиентскую историю в банке сегодня могут составлять до 10%, говорит Анна Любимцева. Самые привлекательные ставки предлагаются банками на приобретение только что построенных квартир (после оформления права собственности). Например, ставка по кредиту для покупки квартиры на «первичке» для многодетных семей, приобретающих жилье эконом-класса, будет составлять от 6,15% годовых. Почти то, о чем так долго говорили в течение последних пяти лет руководители страны.
Но для большинства россиян подобных льгот пока не предусмотрено, и 13,75%—15% годовых по 20-летнему кредиту в рублях даже в госбанках — суровая реальность. Конечно, если не накопить половину стоимости квартиры — при первоначальном взносе в 50% и выше ставка заметно снижается даже при большом сроке кредита, ведь банк в таком случае практически ничем не рискует.
«Если рассматривать кредит на приобретение квартиры для заемщика „с улицы“, на первичном рынке для таких заемщиков наиболее низкие ставки предлагаются крупнейшими госбанками и банками-партнерами АИЖК, выдающими ипотеку по госпрограмме ВЭБ», — говорит Любимцева.
Те, кто хочет взять ипотеку немедленно, смогут воспользоваться сезонными акциями.
Акции для тех, кто предпочитает вторичный рынок, можно найти у банков DeltaCredit, Связь-банка и Номос-банка. DeltaCredit, который объявил скидку в 1% годовых для всех, оформивших заявку на ипотеку до конца июня, только что приступил к выдаче ипотеки на комнаты гостиничного типа — без выделения отдельной кухни. Такие предложения существовали на нашем рынке только до начала мирового и российского финансовых кризисов, и вот заемщики вновь получили шанс купить в кредит жилье подешевле.
Однако заемщикам стоит помнить, что обслуживать ипотечный кредит придется долгие годы, поэтому важно не переоценивать свою платежеспособность. Тем более что новая квартира всегда требует дополнительных средств на ремонт.
«Чтобы ни заемщик, ни его семья финансово не страдали от ипотечных платежей, кредит следует брать только в рублях. При этом комфортным уровнем платежа по кредиту является 40–45% от ежемесячного чистого дохода семьи», — советует Олег Пятлин.