Пенсионные доходы вдвое обогнали инфляцию
По данным Национальной лиги управляющих (НЛУ), средняя доходность накоплений в негосударственных пенсионных фондах (НПФ) в первом квартале составила 7,5% годовых. Это почти вдвое превышает инфляцию, которая, согласно данным Росстата, составила в первом квартале 4,1% годовых. Управляющие компании (УК) сработали несколько лучше; их средняя доходность составляет около 8% годовых. Что в точности совпадает со средней доходностью операций на российской бирже за первый квартал. Это говорит о возросшем профессионализме УК: своего они не упускают.
Даже вкладчики традиционно низкодоходного ВЭБа, управляющего деньгами так называемых молчунов-граждан, не переведших средства в другие фонды, получили по итогам первого квартала 6% годовых. С 1999 года это всего лишь третий случай, когда доходность пенсионных накоплений, управляемых государством, превысила инфляцию.
Можно сказать, что пенсионеры в первом квартале реально разбогатели. Конечно, не все, речь о «средней температуре по больнице». Если же брать разброс, то одна из крупных УК показала по итогам первого квартала доходность в 19% годовых. Правда, у многих других дела не столь блестящи: от 0,7% (худший результат квартала для крупных игроков) до 11,5% годовых.
Будущим пенсионерам приятно видеть реальную высокую доходность накоплений. Но пенсионные средства — «длинные», долгосрочные. Это не торговля акциями: высокую доходность нельзя, как говорят, «зафиксировать». Ведь деньги нельзя снять до истечения срока выхода на пенсию. Для получения приличной пенсии доходность должна не просто разово превысить инфляцию, но и оставаться выше ее в течение длительного периода, нескольких лет. К сожалению, реально этого ожидать нельзя: уже к четвертому кварталу темп инфляции может повыситься.
Тем не менее успехи НПФ и УК привлекают на пенсионный рынок новые средства. За первый квартал общий их объем вырос на 10%, а количество клиентов, выбравших НПФ, перевалило за 16 млн. человек. В основном приток шел в крупные НПФ и УК, как в более надежные. Из мелких никто (пока) не разорился и не закрылся, но на рынке уже есть намеки на возможную консолидацию, то есть поглощение мелких фондов крупными. В целом по итогам первого квартала объем российского пенсионного рынка достиг 2 трлн. руб. Это делает его сравнимым с биржевым рынком. Можно констатировать, что в России наконец-то появились серьезные «длинные» деньги.
Приток вкладчиков мог быть и больше. К сожалению, разговоры о возможном повышении пенсионного возраста слышатся из уст все более и более высокопоставленных чиновников. Это отпугивает людей от НПФ: когда не знаешь, какой сюрприз преподнесет завтра государство, трудно планировать долгосрочную стратегию.
Решение пока не принято, но наиболее реалистичным считается вариант повышения пенсионного возраста на три года за шесть лет по схеме «полгода за год». То есть женщинам до 58, мужчинам до 63 лет. Впрочем, эти планы натолкнулись на неожиданный барьер. На условиях анонимности высокопоставленный источник в Минфине поведал: «Давно бы уже повысили! К сожалению, состояние здоровья населения таково, что мужчина 63 лет — это полуинвалид. От него на производстве мало толку. Вместо дополнительных налогов получим сплошные выплаты по медицинской страховке — для бюджета мало радости».
Что ж, как говорится, есть мнение. Если оно реализуется, это будет означать, что вредные привычки, которыми объясняется повальное нездоровье российских мужчин, оказались полезными: избавили их от повышения пенсионного возраста.
Как нагреть руки на вкладчиках НПФ
Высокая реальная доходность накоплений привлекает на пенсионный рынок мошенников. К сожалению, первый квартал омрачился скандалом. Была вскрыта схема, позволяющая незаконно обогащаться путем перевода средств вкладчиков из фонда в фонд. По закону такую операцию можно совершить только раз в год. Особо проворные умудрялись переводить деньги чуть ли не 4 раза в год.
Сначала о смысле схемы. Перевод средств позволяет в некоторой степени зафиксировать прибыль. Но достанется она не вкладчику, а мошеннику. Если перевести средства из старого фонда в новый, а потом обратно без ведома вкладчика, то он в конце года получит отчет от старого фонда. Отчеты читаются не слишком внимательно; велика вероятность, что вкладчик, увидев низкую доходность, поворчит, но жаловаться не станет. А меж тем большая доходность аккумулируется в новом фонде, про который вкладчик ничего не знал. Именно поэтому число переводов должно быть четным. Кроме того, таким образом можно дважды получить доступ к программе софинансирования (знаменитое «удвоение пенсий») и присвоить государственные средства, выделяемые на нее.
Конечно, осуществление схемы невозможно без «помощников» в самих НПФ. Или без участия не очень сознательных вкладчиков, соблазненных перспективой дважды получить софинансирование. Следует признать, что и ПФР чересчур медлителен. Он публикует отчетность о переводах раз в год — в марте. До января она фактически не обрабатывается, накапливается, а заявления о переводе зачастую удовлетворяются автоматически. Поторопить ПФР закон не позволяет. Несовершенство законодательства провоцирует обман вкладчиков и государства. Пострадавшим от махинаций не только трудно доказать факт мошенничества, но и быстро вернуть средства на прежний счет. В подобных случаях НПФ обычно обвиняют в подделке региональных агентов, которые за каждое заявления получают комиссионные.
В конце марта ПФР опубликовал данные по переводу средств пенсионных накоплений в 2011 году. ПФР принял 6,6 млн. заявлений от граждан и от организаций, с которыми у ПФР заключены соглашения о взаимном удостоверении подписей, о переводе накоплений из одной компании в другую. Это почти на 40% больше, чем в 2010 году. Однако ПФР отказался принимать 20,8% заявлений. В 2010 году недействительными признали 18% заявлений. ПФР упорно молчал о причинах отказов, но в конце апреля, когда завершилась полная перекрестная проверка базы (чего раньше не делалось), ПФР признал, что «имели место случаи мошенничества и незаконного перевода из фонда в фонд».
Несмотря на это, 5,2 млн. были удовлетворены (в 2010 году было удовлетворено 3,9 млн. заявлений). Из них 4,5 млн. граждан решили перевести свои накопления из ПФР в НПФ (в 2010 году их клиентами стали 3,4 млн. человек). Понятно, что среди таких переводов мошенничества быть не может. Но 700 тысяч заявлений вызвали подозрения. И некоторые из них действительно оказались незаконными. Сколько — ПФР не уточняет и до решений судов сказать не может. По неофициальным данным, речь идет о 10–12 тысячах переводов.
Ранее участники рынка не исключали, что мошенничество может подорвать доверие граждан к НПФ. Были многочисленные жалобы на незаконные переводы и от граждан. В НПФ, ставших лидерами по числу жалоб, и выявлены случаи мошенничества. Их три: «Норникель», «Ренессанс жизнь и пенсии» и «Благосостояние».
Реакция была незамедлительной. В конце февраля ГУ МВД России по Москве сообщило о разоблачении преступной группы, которая незаконно перевела 137 млн. руб. пенсионных средств граждан в НПФ «Норникель». «Тогда расследование было начато по инициативе самого НПФ «Норникель», — пояснила представитель фонда Ирина Цытович. «От должностей были отстранены президент фонда Сергей Пучнов и руководители ряда региональных сетей», — напомнила она.
Председатель совета НПФ «Ренессанс жизнь и пенсии» Олег Киселев пояснил: «В любом финансовом секторе всегда находятся случаи мошенничества. Проблемы, конечно, есть, но их необходимо решать не только карательными мерами. Например, можно разрешить ПФР в досудебном порядке возвращать пенсионные накопления граждан, если они предварительно договорились с НПФ об аннулировании договора. Еще одна возможность выхода из сложившейся ситуации — разрешить НПФ переводить накопления не раз в год, а раз в месяц или раз в квартал».
Исполнительный директор НПФ «Благосостояние» Юрий Новожилов считает, что «наказание должно быть соизмеримо нарушению. Как раз этот вопрос обсуждался в начале лета 2011 года, когда у трех НПФ отзывали трансфер-агентские соглашения. Мы за любые правила, лишь бы они были понятными и адекватными текущей ситуации, а не популистскими».
Пенсионная полиция
Проблема не осталась незамеченной и чиновниками. Минздравсоцразвития разработало законопроект, позволяющий Федеральной службе по финансовым рынкам (ФСФР) приостанавливать все операции, производящиеся НПФ, при наличии хотя бы двух жалоб о незаконном переводе пенсионных накоплений. Представители министерства подтвердили, что такая идея сейчас обсуждается, но санкцию должен будет назначать суд, а альтернативным наказанием станет штраф на сумму до 500 тыс. руб.
Не исключена возможность, что в законопроект в ходе межведомственного согласования будут внесены изменения. Но главной целью останется пресечение неправомерного перевода накоплений граждан. «После многочисленных случаев мошенничества, зафиксированных в прошлом году, ПФР предложил способы борьбы с неправомерным переводом накоплений, которые мы поддержали», — веско подтвердил Минфин.
Представитель ПФР Марита Нагога подтвердила, что «в документе Минфина содержатся нормы, которые предлагали ПФР и Минздравсоцразвития». По ее словам, ПФР предлагает разрешать такие конфликты в одностороннем порядке, то есть разрывать трансфер-агентское соглашение, если в течение месяца НПФ не смог сам уладить взаимоотношения с клиентом. В случае разрыва отношений ПФР автоматически перестанет обрабатывать запросы данного НПФ, что приведет к усложнению его работы. «Помимо этого ПФР предложил штрафы в размере 300–500 тыс. руб. за каждый фальшивый договор, а также внесудебный возврат накоплений в фонд, из которого они были незаконно выведены», — сообщила Марита Нагога.
ФСФР поддерживает усилия Минздравсоцразвития в борьбе с мошенничеством. Однако представители ФСФР считают, что штрафов и других санкций недостаточно. По их мнению, нужно создать гражданско-правовой порядок, при котором мошеннические схемы станут просто невыгодными.
Национальная ассоциация негосударственных пенсионных фондов (НАПФ) считает предложение Минздравсоцразвития неконструктивным. Президент НАПФ Константин Угрюмов сказал: «Это бюрократическая отписка в ответ на поручение Президента РФ и премьера подготовить предложение. Наши комплексные предложения по этому вопросу мы отправляли в Минздравсоцразвития еще в 2008 году, никакие меры не принимаются».
Предложения НАПФ заключались в том, что у застрахованных лиц появлялась возможность подавать заявления о переводе пенсионных накоплений из фонда в фонд через сайт государственных услуг. Для комплексного решения проблемы необходимо ограничить количество заявлений, поданных в течение одного года. «Во время реализации обязательного медицинского страхования количество переходов было ограничено одним годом — и никто не говорил о нарушении прав человека», — добавил Угрюмов.
Видимо, законопроект будет внесен в Госдуму еще до каникул, то есть до июля. А в силу новые правила должны вступить с 2013 года. Главное, чтобы они, наказывая мошенников, не усложняли жизнь простым гражданам, копящим пенсию.