Теперь при походе в магазин можно не думать о том, есть у тебя деньги или нет. Кредитование в точках продаж, или POS-кредитование, заставило многих россиян пойти по пути жителей развитых стран. Вместо того чтобы несколько месяцев копить, теперь достаточно просто заплатить небольшую сумму, остальное взять в кредит и купить практически любую бытовую технику или одежду.
В рамках экспресс-кредитования вовсе необязательно брать в кредит конкретный товар, можно взять деньги наличными на любые цели. В Райффайзенбанке процентные ставки по экспресс-кредитованию не отличаются от текущих ставок по остальным потребительским кредитам. «Размер процентной ставки определяется банком на основании проведенной оценки кредитоспособности клиента и указывается в заявлении на кредит», — поясняет заместитель председателя правления банка Андрей Степаненко.
Ставки по экспресс-кредитованию выше, чем по стандартным программам кредитования. Сейчас ведущие банки предлагают продукты от 21,5% до 30%. Повышенные ставки по экспресс-кредитам объясняются повышенным уровнем риска при выдаче таких кредитов. Для оформления данного вида кредита банки не требует предоставления справки о доходах и подтверждения занятости, а также проводят несколько упрощенную процедуру оценки кредитоспособности заемщика, что позволяет рассматривать заявки на кредит в течение 30 минут.
Размер ставок зависит от ситуации с фондированием, которая сегодня заметно стабилизировалась. Можно предположить, что в ближайшее время ставки по кредитам останутся на прежнем уровне, но в последующем возможна тенденция к их снижению. Говоря об общих тенденциях на рынке, следует отметить, что сегодня крупные розничные банки привлекают клиентов не только специальными акциями, но и расширением спектра услуг. «В последнее время банки стремятся привнести инновации в свои продуктовые предложения, в частности запускают экспресс-кредиты с льготным периодом, отложенным или прощенным последним платежом», — говорит директор департамента развития продуктов и услуг банка «Хоум Кредит» Павел Беляев. По его словам, наибольший интерес со стороны клиентов наблюдается к бытовой технике и средствам мобильной связи. В преддверии февральских и мартовских праздников росли продажи мелкой бытовой техники в кредит.
По целевым кредитам за день до праздника спрос увеличивается на 30%. «Непосредственно в праздничный день спрос такой же, как в обычный выходной, то есть вдвое больше, чем в будний. Если говорить о среднегодовом спросе, то клиенты нашего банка чаще берут целевые кредиты на ноутбуки, телевизоры, стиральные машины и мобильные телефоны», — рассказывает Николай Тепляков, вице-президент «Ренессанс Кредит». Для того чтобы приобрести все эти товары, можно расплачиваться и кредитными картами, которые почему-то у многих вызывают некоторое опасение из-за нежелания залезать в долги. Хотя этот процесс пусть медленно, но идет.
«Мы отмечаем сближение профиля заемщиков по экспресс-кредитам и тех, кто выбирает кредитные карты. Однако до этого пока далеко, ведь в настоящий момент кредитные карты еще не нашли широкого применения среди всех слоев населения и на всей территории страны. Поэтому сейчас экспресс-кредитование продолжает пользоваться спросом и набирать обороты», — сообщила Ольга Кондакова, руководитель продукта «Нецелевое кредитование» ОТП Банка.
Тепляков не видит в ближайшей перспективе предпосылок для вытеснения POS-кредитования кредитными картами. Ритейлеры и заемщики привыкли к бумажным кредитам. «При этом мы обычно предлагаем своим клиентам оформить кредитную карту как дополнительный продукт. Так что если карты и смогут потеснить POS-кредитование, то это произойдет не в ближайшей перспективе», — говорит зампред «Ренессанс Кредит».
В свою очередь Беляев отмечает, что POS-кредитование все-таки постепенно вытесняется более универсальным инструментом, а именно — кредитными картами, но это вовсе не означает полное замещение кредитными картами POS-кредиты. «К тому же во время сезона предновогодних и предпраздничных акций многие банки предлагают POS-кредиты по сниженным ставкам или даже без переплаты, что является более привлекательным, чем использование кредитной карты при оплате покупки», — говорит банкир.
Руководитель розничного направления ФГ «БКС» Эмиль Юсупов отмечает, что экспресс-кредитование может быть интересно тем клиентам, которые не могут оформить кредитную карту. В любом случае при покупке товара вы становитесь должником банка, и здесь нужно трезво оценивать свои силы. «Каждый месяц платеж по кредиту не должен превышать 40% от ежемесячного дохода заемщика. Это позволит комфортно выплачивать долг», — объясняет Беляев.
При выборе любого кредита, в том числе экспресс-кредита, необходимо обращать внимание на совокупность параметров: процентную ставку, наличие комиссий и плат при выдаче и сопровождении кредита (единовременных или ежемесячных), а также на все остальные ценовые параметры продукта, которые могут повлиять на ваши будущие расходы по обслуживанию и возврату кредита. Например, условия досрочного погашения, расходы по оплате кредита через различные каналы погашения и др. «Перед оформлением кредита стоит также обратить внимание на штрафы и неустойки, связанные с просроченной задолженностью по кредиту, если она возникнет, а также попросить банковского сотрудника рассчитать размер ежемесячного платежа по кредиту и переплату по кредиту», — советует Кондакова.
Главное правило — это внимательно изучить все условия кредитного договора и сопутствующих документов, которые подписываются при оформлении кредита. Также необходимо ознакомиться с перечнем возможных каналов погашения кредита и их условиями. «Мы советуем заемщикам следить за промоакциями и помнить, что промоакции могут не совпадать с предпраздничными и праздничными днями. Часто они заканчиваются за месяц до праздников или начинаются спустя несколько недель по их прошествии», — говорит Тепляков.
Степаненко рекомендует клиентам оставить свои опасения при сотрудничестве с банком: «Со своей стороны мы могли бы посоветовать клиентам воспринимать кредитные продукты прежде всего как возможность получения дополнительного источника денежных средств и не бояться использовать инновационные банковские технологии для совершения финансовых операций».
Экспресс-кредитование открывает окно в мир новых возможностей, когда мы можете обладать вещью уже сейчас, а расплатиться за нее спустя несколько месяцев. Конечно, при таком положении дел появляется соблазн стать обладателем тех товаров, которые в принципе нельзя себе позволить, однако лучше всего сдерживать себя, чтобы не портить кредитную историю. Жить нужно по средствам — это главная заповедь рыночной экономики.