Лидеры гонки
Перед праздниками заемщики обычно берут много кредитов. Не только ради покупки подарков, но и на отдых в 12-дневные длинные выходные. Многие собираются от московской слякоти к теплым морям и уже традиционно едут отдыхать в кредит. Банки со своей стороны такие кредиты очень любят: они небольшие и краткосрочные. Наблюдается своего рода диверсификация: надежнее раздать тысяче человек по $2000 (средняя сумма “новогоднего кредита”), чем выдать одному заемщику $2 миллиона.
Но прежде чем выдавать кредиты, ликвидность нужно собрать. То есть привлечь вкладчиков в депозиты. Поэтому с середины ноября и до конца декабря банки обычно активизируются и начинают предлагать вкладчикам различные акции и бонусы. В 2011 году кампания особенно масштабна и успешна. Потому что вкладчики тоже опасаются второй волны кризиса и европейских проблем. А депозиты в России пока остаются самым надежным средством сохранения денег, потому что защищены государством через систему страхования вкладов.
В затеянной банками “игре на привлечение” есть свои фавориты. В целом по рынку объем привлеченных вкладов с начала 2011 года рос темпом 1,5% в месяц. Однако в октябре наметился отток на 0,4%. Но некоторые банки не только не заметили оттока, но и сумели прибавить.
Например, по мнению экспертов РБК-Дейли: “Лидером октября по привлечению стал ХКФ-банк с приростом 7,3 млрд руб. (25,5%). В тройку лидеров по приросту вкладов вошли также банк “Восточный экспресс” (+8,7% на 6,4 млрд руб.) и СМП-банк(+8,5% на 3,6 млрд руб.). В “Восточном экспрессе” не стали комментировать приток депозитов, в СМП-банке объяснили, что у кредитной организации стабильные показатели по привлечению средств физлиц”.
Банк Москвы на этом фоне выглядит весьма достойно. Он из тех, кто октябрьского оттока не заметил и вышел в плюс. Правда, скромно +1,6% и девятое место в рейтинге РБК, но устойчиво. Ведь надежность банка стоит много. Основную причину оттока эксперты связывают с тем, что клиенты, которые заключали депозитные договора на год в конце 2010 года, в третьем квартале 2011-го не торопились продлевать.
Именно тогда началась гонка за вкладчиком, которая вылилась в восстановление и даже увеличение до 1,8% темпа роста вкладов в ноябре. Например, в Банке Москвы в течение всего года темпы роста объемов вкладов не опускались ниже 1,6%. В ноябре темп роста вкладов составил чуть больше 2%, а в декабре банк планирует рывок. Поставленную планку в 3% следует, наверное, признать излишне амбициозной, но в самом банке так не считают.
Одним из флагманов предновогодней погони за вкладчиками можно назвать Банк Москвы с его сезонным вкладом. Повышенный процент предлагается вкладчикам, разместившим депозит за последние сто дней перед праздниками. Фактически банк начал кампанию на два месяца раньше остальных. К тому же до конца января здесь дарят подарки каждому вкладчику.
В конечном счете лидерами рынка вкладов станут отнюдь не те банки, которые предлагают самый высокий процент. Цифры в рекламе могут зашкаливать за 12% годовых, но избалованный выгодными предложениями в конце 2011 года российский вкладчик смотрит шире. Разница в 0,5—1% не так уж и заметна при получении денег. Зато надежность и, самое главное, удобство не сравнить. Маленький банк, возможно, и даст процент побольше, потому что ничем иным он вкладчика привлечь не может. Но перспектива ходить писать заявление в агентство страхования вкладов (АСВ) для получения своих денег после банкротства мелкого банка — не слишком привлекательна. Деньги-то получишь, но нервы и время потратишь. Чем выше предлагаемый процент, тем меньше надежность банка.
Кроме того, мелкие банки не дают гибкости, универсальности. У них “лобовые” предложения: повышенный процент — и все. Но клиент хочет иного: высокодоходных и удобных банковских продуктов. Он желает видеть линейку депозитных продуктов, иметь выбор. Линейка крупных банков насчитывает десяток различных депозитных продуктов, позволяющих удовлетворить любые потребности самых взыскательных клиентов. Можно не только сберегать, получая высокий процентный доход, но и частично использовать средства вклада по собственному усмотрению.
Сетевые решения
Немаловажно и то, что крупные банки предоставляют возможность дистанционного управления средствами (веб-банкинг). Эта область банковской деятельности в России весьма перспективна: по данным IT-компаний, к 2015 году 100% населения РФ будет иметь доступ к Интернету. Но доступ бывает разный. Если сайты “глючат” и по полчаса загружаются — это, конечно, тоже доступ. Только с ним ничего не сделаешь, помимо элементарных операций в виде отправления почты.
К сожалению, многие сайты банков имеют один недостаток: функциональность принесена в жертву красоте, веб-дизайн превалирует над собственно веб-банкингом. Приятно, конечно, видеть на сайте банка анимацию или еще какие-нибудь новомодные штучки. Но восхищение клиента быстро сменяется разочарованием, когда “тяжелый” и медленный сайт не позволяет проводить операции. Гораздо лучше, когда банковский сайт строг, но функционален, а операции просто “летают”. Здесь выигрывают банки, имеющие опыт. Начавшие, не побоимся этого слова, модернизацию раньше остальных.
Потому что нужна, как говорят IT-шники, “физика”. Развитая сеть удаленного доступа и мощная пропускная способность каналов информации. С каждым новым миллионом пользователей она должна удваиваться, чтобы не падала скорость обслуживания. Нужны оптоволоконные кабели, накопители информации, очень серьезные процессоры-обработчики. Все это дорого. Но требования времени велят развивать сеть банкоматов и терминалов в других банках. Справляются не все.
Зато те, кто загодя вложил средства в развитие сети веб-банкинга, получают, что называется, синергетический эффект. На основе существующей быстрой и эффективной Сети банк может предлагать услуги интерактивного банкинга, в том числе и вкладчикам. Линейка депозитов становится очень гибкой.
В качестве примера можно привести пакет “Удобный” Банка Москвы. Он дает вкладчику возможность воспользоваться средствами банка. Не просто вклад, а вклад-кредит. В рамках пакета вкладчик открывает депозит, и ему выдают бесплатную кредитную карту. В случае возникновения потребности в средствах клиент пользуется ими. Расторгать вклад и терять при этом проценты не нужно. Пожалуй, это первый интерактивный продукт типа “кредит под залог депозита” на российском рынке. Захотел, например, клиент съездить в тот же отпуск на новогодние праздники — легко. Главное, ничего делать не надо: ни собирать документы, ни кредит просить. Вкладчику остается лишь положить кредитку в карман — и полетел.
Даже чисто сезонные предложения на основе мощных сетей продвигать удобнее. Клиент все равно сидит в Интернете. А расходы банка на отправку предложений по e-mail на два порядка ниже, чем расходы, например,на установку баннеров с тем же эффектом. Адресная рассылка действует лучше. Да и кампанию позволяет начать тогда, когда это удобно банку, а не в предпраздничные дни, когда цены на все виды наружной рекламы из-за ажиотажного спроса взлетают до космических высот.
По оценкам экспертов, к 2020 году охват населения России Интернетом достигнет 100% (сейчас чуть больше 60%). Справиться с этим вызовом смогут только те банки, кто вовремя вложился в модернизацию сетей.