Либеральные требования
Автомобильный рынок России продолжает расти, количество проданных автомобилей приближается к двум миллионам, при этом каждый второй автомобиль, по статистике, продается именно в кредит. Однако ожидать падения ставок не стоит. «Если тенденция к росту ставок по вкладам будет продолжаться, можно ожидать и некоторого повышения ставок по программам розничного кредитования, в том числе на покупку автомобилей», — говорит начальник отдела инноваций и развития работы с клиентскими сегментами Нордеа Банка Максим Чубак. Сейчас ставка на покупку нового легкового автомобиля в банке составляет 13–15% в рублях и 10–12% в валюте. При этом оформить кредит на новый отечественный автомобиль можно на тех же условиях, что и на иностранный: ставки не отличаются, срок кредитования — до 7 лет.
На рынке автокредитования появилось множество специальных программ, требования к заемщикам становятся все более либеральными. Ряд банков создали продукты для заемщиков, приобретающих подержанные машины не через салон, а напрямую у частных лиц. То есть человек может купить автомобиль на рынке или у соседа, а банк даст ему кредит. При этом первоначальный взнос не потребуется. К примеру, только на кредитные деньги можно купить автомобиль через Нордеа Банк. Однако стоимость автомобиля не должна превышать 20 тысяч евро. Конкуренция между банками привела к тому, что для покупки машины требуется минимум собственных средств, главное — правильно рассчитать свои силы для погашения долга.
Также можно приобрести машину с минимальным первоначальным взносом по спецпрограмме (первоначальный взнос — 10%). Процентные ставки по таким кредитам составляют обычно 12–15% в рублях, около 11% в валюте. Чем больше первоначальный взнос, тем ниже ставка. При этом для оформления кредита вам понадобится всего лишь два документа без подтверждения дохода и занятости.
Выгодные автобанки
Наиболее привлекательные условия в настоящее время предлагают так называемые кэптивные банки. Их еще называют автобанками. Крупные автопроизводители создают свои банковские «дочки» в России и, предоставляя льготные условия по кредитованию на покупку машин своей марки, увеличивают тем самым свои продажи. Такие гиганты как Toyota, Volkswagen, Mitsubishi, BMW и Mercedes Benz уже обзавелись собственными банками. Компания Renault объявила об открытии в сентябре 2012 года в России банка Renault Credit International (RCI). «Такие банки часто устраивают акции и выходят с очень привлекательными предложениями — ставки по кредитам здесь порой на 3–5% ниже среднерыночных. Общий недостаток таких банков — неразвитая филиальная сеть, что создает неудобство для многих заемщиков и вынуждает их обращаться за кредитом в универсальные банки», — говорит аналитик ФГ БКС Богдан Зыков.
Также полезно мониторить совместные акции банков и автосалонов — можно получить очень неплохую скидку на активно продвигаемую модель автомобиля.
Ряд банков развивает сотрудничество с автопроизводителями. В конце ноября, к примеру, были запущены спецпрограммы на кроссоверы Hyundai с маркетинговой ставкой 5,9%, Kia Ceed с маркетинговой ставкой от 7%. Продолжают свое действие программа Suzuki Finanсe с маркетинговой ставкой от 2,5%, интересные условия на Land Rover, Mazda. Кроме того, до 31 декабря клиенты некоторых банков могут оформить кредит на автомобили российской сборки стоимостью до 600 тысяч рублей со ставкой от 6,5% по программе государственного субсидирования автокредитов.
Выбор кредитора
На что же стоит обратить внимание при выборе банка при покупке авто? «Обратите внимание на порядок и процедуру погашения кредита. Узнайте, какие штрафные санкции могут грозить за просрочку выплат. Заранее разведайте, удобно ли для вас расположены банкоматы и отделения банка», — советует Зыков из БКС. Начальник управления розничных кредитных продуктов Росбанка Полина Берсенева рекомендует обратить внимание на так называемые пакетные предложения, когда в связке с автокредитом предлагается дополнительный набор услуг, например расчетно-кассовых и страховых, позволяющих оптимизировать и облегчить процесс погашения кредита и обеспечить возможность погасить свои обязательства даже при наступлении каких-либо неблагоприятных условий в жизни заемщика. Преимуществом таких пакетных предложений является более низкая цена продуктов, входящих в состав пакета, чем цена этих же продуктов, приобретаемых по отдельности.
Выбирая сам вид займа, не спешите. Экспресс-кредиты более удобны (банк быстрее примет решение), но они менее выгодны. Если же вы не торопитесь, лучше выбрать классический кредит — бюрократической волокиты и времени ожидания будет немного больше, но зато вы сэкономите на процентах, особенно если речь идет о дорогостоящем авто.
Если вы, например, решили купить подержанную машину, узнайте, контролирует ли банк процедуру снятия ее с учета. Это даст вам дополнительную гарантию того, что машина чиста юридически. В процессе покупки автомобиля вы можете обнаружить, что вам нужны запчасти или аксессуары. «Поинтересуйтесь у работников банка, готовы ли они предоставить вам кредитную карту с активным лимитом. Ну и традиционный совет — внимательно читайте условия договора перед его подписанием», — резюмирует вице-президент «Ренессанс Кредит» Сергей Васильев.