Кредитная история, например ипотека или автомобиль, всегда сопряжена с риском, если речь идет о больших суммах. Случиться может всякое, и зачастую железобетонная уверенность в завтрашнем дне превращается в пшик. Если на горизонте появились проблемы с выплатой кредита, лучше всего сразу обратиться в банк. «Если заемщик понимает, что задерживает очередной платеж более чем на 5 дней, лучше сразу связаться с банком и предупредить об этом, а также согласовать дату следующего платежа. Если произошли какие-то серьезные изменения в финансовом статусе заемщика и на протяжении определенного периода он будет не в состоянии производить выплаты по своим обязательствам, то рекомендуется связаться с банком и написать заявление на реструктуризацию задолженности», — предупреждает руководитель Департамента по развитию бизнеса ФГ БКС Станислав Хализов. Банк не заинтересован в образовании или сохранении просроченной задолженности и для испытывающих временные финансовые сложности лояльных клиентов предлагает программы реструктуризации, которые позволят снизить ежемесячную платежную нагрузку (например, за счет продления срока кредитования, отсрочки по уплате основного долга и т.д.). Каждый случай банк рассматривает индивидуально, учитывая кредитную историю заемщика.
«Заявление можно написать до фактического возникновения трудностей и появления просроченной задолженности. Например, клиент узнает, что через какое-то время он может потерять работу, а новое место еще не найдено. Все заявления банк рассматривает в индивидуальном порядке. Банк также предлагает клиентам возможность получить кредит, который также может быть направлен и на погашение задолженности перед другим банком», — рассказывает Андрей Степаненко, член правления Райффайзенбанка. Ситибанк предлагает программу реструктуризации только для собственных клиентов. Программы реструктуризации крайне индивидуальны, опираются на историю сотрудничества клиента и банка и построены на взаимном доверии. Заемщики, которые не являются клиентами банка, вне зависимости от финансового положения могут получить кредит на общих условиях. «Рефинансировать кредит могут ипотечные заемщики, которые ранее оформили кредит в BSGV или любом другом банке и аккуратно выполняли свои обязательства по выплате кредита. Программа „Рефинансирование“ очень актуальна для тех клиентов, которые взяли кредит во время кризиса и хотели бы перекредитоваться на более выгодных условиях, которые сейчас предлагает банк», — рассказывает начальник управления стратегического маркетинга и качества BSGV Стефан Буайе.
Следует также помнить, что любая просроченная задолженность сказывается негативным образом на кредитной истории. В следующий раз кредитный комитет может отклонить заявку. Но если банк ее одобрит, процентная ставка по кредиту наверняка будет выше. В жизни любого человека могут наступить форс-мажорные обстоятельства, но некоторые из них можно предусмотреть или смягчить последствия. В дополнение к кредитным продуктам предлагаются различные варианты страхования заемщика. «Прямых программ страхования от невыплаты кредита нет, однако комплексное страхование жизни и здоровья в рамках, например, ипотечных программ или потребительского кредитования подразумевает компенсацию риска потери трудоспособности в результате травмы или заболевания», — говорит Буайе.
Некоторые страховые компании предлагают программы, защищающие от рисков потери работы, однако такой полис накладывает большое количество ограничений на пользователя. «На практике получить страховку от потери работы сложно. Страховые случаи ограничены форс-мажорными ситуациями (сокращение должности, закрытие организации). Лучшая страховка от возможных проблем в будущем — адекватная оценка собственных сил при подаче заявки на кредит», — предупреждает начальник управления ипотечного кредитования НОМОС-банка Сергей Арзянцев. Московский банк Сбербанка России предлагает своим клиентам услугу коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, которая является дополнительной финансовой защитой при наступлении непредвиденных обстоятельств (потери трудоспособности или ухода из жизни). При наступлении страхового события погашается весь остаток долга по кредиту. «Если клиент не сможет погашать задолженность по причине серьезных проблем со здоровьем, для заемщиков кредитов предусмотрена программа защиты от несчастных случаев и болезней. В зависимости от тяжести события выплата может быть в размере ежемесячных платежей или оставшейся задолженности по кредиту. На случай, если клиент не в состоянии погашать долг по кредиту по причине вынужденной потери работы, у нас предусмотрена отдельная программа», — сообщил руководитель управления кредитных продуктов Ситибанка Дмитрий Коловский.
Но лучше всего не лезть в омут с головой, а трезво оценить свои силы и только потом уже брать кредит. Иначе с имуществом, под залог которого взят кредит, придется расстаться. «Банк оказывает активную помощь клиентам, желающим продать заложенное имущество», — говорит Наталья Шелковая, заместитель начальника управления по работе с проблемными активами ВТБ24. Конечно, лучше до этого не доводить. Необходимо помнить, и это важно, что банк никогда не заинтересован ухудшать положение клиента, который и без того попал в затруднительную ситуацию. «Поэтому при возникновении сложностей у клиента банку также важно договориться и совместно выработать разумное деловое соглашение, которое позволит заемщику постепенно преодолеть финансовые трудности», — отмечает начальник управления по работе с просроченными розничными активами Нордеа-банка Алексей Арутюнов.
Также можно посоветовать подходить более тщательно к системе планирования личных финансов и формирования сбережений. Минимальным требованием к планированию личных финансов считается наличие в виде сбережений суммы не менее 3-месячного дохода. Это позволяет также в случае наступления неблагоприятной ситуации решить ее с определенной зоной комфорта, советует Хализов. То есть при благоприятном стечении обстоятельств проблема кредита станет проблемой банка, который не захочет потерять ценного перспективного клиента. И, конечно, не нужно пытаться идти по стопам Остапа Бендера и набирать миллион кредитов и десятки карточек, потом будет только хуже. «Если с погашением долга возникли трудности — неразумно пытаться исправить ситуацию за счет получения кредита в другом месте. Легальные финансовые организации не дают деньги клиентам, имеющим финансовые проблемы. А обращение к „черным“ ростовщикам только ухудшит и без того непростую ситуацию. Надо договариваться с первичным кредитором», — резюмирует Арзянцев.