Кто в лес, кто по дрова
Около 8,5 млн. заемщиков, по оценке Совфеда, вовлечены в судебные споры с банками, выдавшими им потребительский кредит. За последние четыре года (то есть пока чиновники обмозговывают вышеназванный документ) число дел в этой сфере выросло в двадцать раз. «Быстрый рост рынка потребкредитования происходит практически при полном отсутствии правового регулирования, — говорит член Совфеда Николай Журавлев. — В отсутствие правовой определенности никто не знает, по каким правилам работать с потребительскими кредитами». Суды действуют по принципу «кто в лес, кто по дрова», рассказывает эксперт: один судья решает в пользу заемщика, другой — в аналогичном случае — в пользу кредитора. И неудивительно: сейчас в законодательстве отсутствует даже само понятие «потребительский кредит». По оценке Минфина, подготовившего тематический законопроект, ни Гражданский кодекс, ни Закон «О правах потребителей» не учитывают всей специфики потребкредитования. И в числе прочего — принятых в международной практике прав заемщика.
Основные грехи банков, из-за которых россияне вынуждены терять время в судах, — взимание платы за досрочное возвращение кредита, требование страховать жизнь, одностороннее изменение условий договора. Сумятицу вносят и непонятки с комиссиями. По оценке финансового омбудсмена, члена Комитета Госдумы по финансовому рынку Павла Медведева, проблему скрытых «поборов» с заемщиков в целом решить удалось. Однако Закон «О потребительском кредите» в числе прочего раз и навсегда поставил бы точку в истории со скрытыми комиссиями. В случае его принятия кредитор, не предоставивший заемщику достоверную информацию о размере платежей по кредиту, будет наказан финансово. Ему придется вычесть «спрятанные» платежи из полной суммы, подлежащей выплате кредитору.
Неуказанные платежи на сегодняшний день, впрочем, отнюдь не главная проблема. Остается неурегулированным важный вопрос: какие комиссии банк имеет право брать, а какие — нет? Условия кредитования как будто специально сочиняются, чтобы как можно больше запутать заемщика, — реальность нередко маскируется при помощи мелкого шрифта и приложений к договорам. Так что стоит ли удивляться, что отношения заемщика с кредиторами не так уж редко заканчиваются в судах.
— Порой даже непонятно, в чем суть услуги, которую оказывает банк, — недоумевает заместитель начальника управления правового обеспечения банковской деятельности ЦБ Наталья Курмашева. Среди таких мутных услуг — комиссия за рассмотрение кредитной заявки, за выдачу кредита, за открытие кредитной линии.
В ноябре 2009 года Высший арбитражный суд (ВАС) признал незаконным взимание комиссий за открытие и обслуживание ссудного счета. Еще бы: за что брать дополнительные деньги, если при предоставлении кредита ссудный счет открывается банком автоматически? Решения ВАС, впрочем, не закон, а обобщение судебной практики, из которой следует, что последние двадцать лет банки собирали данные комиссии незаконно (многие годы претензий к ним со стороны представителей власти, однако, не возникало). А что делать с другими видами комиссий? Например, за выдачу потребительского и автокредита банки до сих пор берут в среднем четыре-шесть тысяч рублей. Вывод очевиден: надо раз и навсегда прописать ограниченный перечень банковских комиссий в законодательстве. Тогда заемщики обошлись бы без лишних тяжб. Ведь судебная процедура, как говорят юристы, в среднем растягивается на 3–4 месяца и требует затрат. Многие юридические фирмы даже ввели такую услугу, как помощь в возврате банковских комиссий. Как правило, подготовка искового заявления стоит 3 тыс. руб., представительство в суде — 6 тыс. руб. Оплата услуг юриста в случае победы, впрочем, будет возложена на банк. Однако время и нервы вам никто не вернет.
Какие комиссии признать законными? Четкого перечня в новом законопроекте пока нет. Банк России, например, считает правомерными следующие платежи: комиссии за расчетное, кассовое и операционное обслуживание банковских счетов, платежи, связанные с несоблюдением или ненадлежащим исполнением условий договора. А также платежи заемщика в пользу третьих лиц (например, страховщиков) — если, конечно, клиент согласился с таким условием. Сейчас многие кредитные организации пытаются замаскировать комиссии в кредитном договоре. В результате заемщики, для многих из которых этот документ сложен для понимания, просто не обращают на них внимания. Минфин на данную проблему, кстати, внимание обратил: с принятием законопроекта для оформления таких платежей потребуются отдельные договоры, что сделает процесс их взимания более прозрачным.
Банкиры не дают «охладиться»
Финансовый омбудсмен Павел Медведев более актуальным считает решение другой проблемы — введение так называемого «периода охлаждения». Это тот срок, когда заемщик может бесплатно вернуть кредит. Сегодня человека, который по каким-то причинам передумал брать в долг деньги, наказывают финансово, говорит собеседник «МК». «Был, например, такой случай, — вспоминает он, — гражданка взяла в кредит 50 тыс. рублей. Хотела срок кредитования в полгода и уже потом в бумагах обнаружила, что взяла деньги на 60 месяцев». Решив при помощи родителей развязаться с подозрительным кредитом, молодая женщина принесла деньги в банк. Однако кредиторы и не думали закрывать кредит: они положили принесенные 50 тыс. на спецсчет и раз в месяц принялись из этой суммы покрывать проценты по займу. «Деньги на счету кончились, а обслуживание не завершилось, так что женщина осталась должницей, — рассказывает финансовый уполномоченный. — В целом же человек, который взял кредит, фактически лишен возможности передумать. Это слишком дорого и вообще — целое дело». Кстати, и ВАС полгода назад усомнился в законности банковских удержаний при досрочном (свыше месяца) погашении кредитов.
Сейчас комиссии за досрочное погашение кредита варьируются от 1 до 4% от суммы кредита.
Новый законопроект отчасти решает эту проблему. В соответствии с новой версией Минфина устанавливается право заемщика в течение 14 дней досрочно вернуть всю сумму кредита или ее часть без предварительного уведомления банка. Правда, не совсем бесплатно: нужно будет уплатить проценты за фактический срок кредитования (очевидно, что это копейки по сравнению с нынешними штрафами).
— При покупке товаров в кредит человек может передумать и вернуть купленный товар магазину, а кредит при этом не вернешь. Это право у потребителя, несомненно, должно быть, — поддерживает «период охлаждения» начальник управления частного права ВАС Роман Бевзенко.
Впрочем, здесь есть что доработать, указывает член Совфеда Николай Журавлев: нужно разрешить заемщику досрочный возврат денег банку в течение всего срока действия кредита — причем без комиссий. Павел Медведев считает, что финансовое наказание за досрочный возврат по истечении «периода охлаждения» все же нужно. Иначе банкиры переложат затраты на других заемщиков, включив их в ставки по кредитам, сказал эксперт «МК». Если заемщик вернет банку кредит досрочно, а ставки на рынке снизятся, банк уже не сможет выдать эти деньги так, чтобы окупить затраты. Так что по поводу этого момента еще предстоит ломать копья.
Старушка-процентщица отдыхает
Не помешает в законопроекте о потребкредите прописать и такое понятие, как «недопустимый ростовщический процент», добавляет Павел Медведев. Сейчас потенциальный заемщик может обнаружить самые дикие кредитные предложения. Достаточно откликнуться на одно из объявлений, которыми пестрят вагоны метро. Подробнее ознакомившись с условиями, которые предлагают кредиторы, корреспондент «МК» пришел к выводу: старушка-процентщица отдыхает! Если она брала со студента Раскольникова 214% годовых (10 копеек с рубля в месяц), то ставки у современных кредиторов бывают и повыше. Так, нам удалось обнаружить предложение займа в 10–20 тыс. руб. на срок от двух до четырех недель. За месяц пользования деньгами придется заплатить 62%. Если учитывать капитализацию процентов, выходит более 30 тыс. процентов годовых! Клюнуть на это может только финансово неграмотный человек. «На условия соглашаются те, кому срочно нужны деньги до зарплаты», — рассказал «МК» один из современных «процентщиков». Частые клиенты — не только заядлые игроки и наркоманы, но и люди, получающие «черную» зарплату, которым безотлагательно понадобились средства. Ведь справка о доходах не требуется.
Справка "МК"
<p>Ставки по потребительским кредитам опустились до минимального за последние два года уровня. Минимум, под который можно взять в долг, — 11% в рублях и 9% в валюте. Средние рыночные ставки, конечно, повыше — 19% годовых. В результате удешевления кредитов банки только в августе увеличили объем средств, выданных физическим лицам, на 3,5%. Между тем деньги для кредитных организаций дорожают: рубль сдает свои позиции основным мировым валютам. В результате вслед за повышением ставок по депозитам может последовать и увеличение процентов по займам. Такой прогноз, в частности, дал журналистам экс-министр экономики, глава Сбербанка Герман Греф на форуме “Сочи-2011”. Банки уже сталкиваются с некоторыми проблемами с финансированием, хотя пока они и не носят системного характера. Так что с получением банковских денег в долг лучше не “тормозить”. Тем более что и условия кредитования сейчас сравнительно гуманны для заемщика. Как показало исследование Центробанка, банки с начала этого года активно улучшали свои условия в пользу клиентов. Увеличены как суммы займов, так и сроки кредитования — в то время как количество подтверждающих документов и сроки рассмотрения заявок от заемщиков, наоборот, снижаются. За последние полтора года последние в среднем сократились с 2,5 дня до одного. Причина, по мнению экспертов Центробанка, — это возросшая конкуренция.</p>Оградить финансово неграмотных граждан от необоснованного процента стоит хотя бы потому, что на рынке на самом деле достаточно куда более выгодных предложений для людей, которые не хотят делиться информацией о доходах. А именно — экспресс-кредитов, предоставление которых не требует справки с работы. Чаще всего кроме паспорта банки просят предъявить один-два дополнительных документа из предоставленного на выбор заемщика перечня. Как правило, такими документами могут служить водительские права, загранпаспорт, ИНН или пенсионное удостоверение. Срок, за которое банки оформляют быстрые кредиты, составляет от 10 минут до дня. Ставки при этом начинаются от 15% (на этот раз — годовых).
Минфин предпочитает «сырые блюда»
Законопроекту не хватает и другой полезной для заемщика конкретики, считает экспертное сообщество, мнение которого суммировали в Совфеде. Некоторые из важнейших норм, которыми необходимо пополнить документ, перечислил Николай Журавлев. Банки не должны обязывать потенциального заемщика страховать жизнь, а также заключать прочие подобные договора с третьими лицами. Необходимо также поставить табу на банковские требования вернуть кредит в случае ухудшения финансового положения заемщика. А еще — запретить кредитным организациям в одностороннем порядке пересматривать ставки и назначать новые комиссии. И это только ряд требований. Как «сырой» и требующий доработки законопроект оценивает и Ассоциация российских банков (АРБ), в целом согласная с необходимостью установления четких правил для потребкредитования. Банковское сообщество ждет законопроект не меньше заемщиков, говорит президент АРБ Гарегин Тосунян. Добросовестным участникам рынка это даже выгодно. «Принятие закона окажет позитивное влияние на развитие сектора потребительского кредитования, — считает Тосунян. — Это произойдет за счет повышения степени доверия заемщиков и снижения рисков кредитных организаций». А чувство стабильности сейчас особенно не помешает, считает глава АРБ: по его оценке, рынок потребкредитования находится в стадии стагнации.
Однако в нынешнем виде основополагающий законопроект банковское сообщество не устраивает. «В документе от Минфина целый ряд противоречий и очень мало конкретики», — сказал «МК» исполнительный вице-президент АРБ Андрей Емелин. Министерство, по сути, так и оставило в сыром виде многие спорные моменты. Впрочем, именно в этом виде законопроект имеет все шансы на одобрение правительством, считают в АРБ. Конечно, какие-то правила игры для заемщиков и кредиторов он создаст, но чтобы они заработали в полной мере, понадобится целая тонна поправок.
Многострадальный документ теперь действительно имеет куда больше шансов, чем раньше, соглашаются в Совфеде: его одобрили и Центробанк, и Администрация Президента, на очереди — правительство. А доработать законопроект можно уже на стадии рассмотрения в Госдуме, считает Журавлев. Принимать же правила игры нужно срочно — пусть и с недостатками. Действительно: лучше жить с недоделанным законом, чем вообще без него.