Известно, что с началом сезона отпусков количество краж, пожаров и заливов в квартирах существенно возрастает. При этом, по оценке группы “Ренессанс страхование”, уровень проникновения страхования в сферу недвижимости в крупных городах составляет всего 10–15%. Самое большое количество заявлений в летний период касается протечек. При заливе квартиры в отсутствие жильцов последствия могут быть гораздо более серьезными, чем в случаях, когда авария своевременно устраняется сотрудниками эксплуатационной службы.
Между тем страховка не стоит гигантских денег, суммы вполне подъемные для российских семей. Застраховать квартиру на 1,5 млн. руб. сегодня можно в среднем за 6,5 тыс. руб. в год. “Есть компании, которые предлагают купить страховку всего за 1 тыс. руб. Однако, заключая договор с ними, нужно предельно внимательно читать договор. Не исключено, что за столь низкую цену квартиру застрахуют только от землетрясения и цунами, которые в Москве невозможны”, — предупреждает директор департамента страхования имущества и ответственности ГСК “Югория” Анастасия Магдажинова.
Лучше приобретать “комплексный” полис, советуют специалисты. Из него как раз можно исключить пару маловероятных рисков, но на цену это особо не повлияет. Стоимость полиса образуют именно вероятные риски: пожары, аварии, затопления, взрывы, кражи и грабежи. Частота прорывов систем отопления, приводящих к заливу не только собственной квартиры, и пожаров с еще более разрушительными последствиями с каждым годом растет. “Человек, ставший собственником квартиры, должен осознавать всю полноту ответственности, которая теперь связана с ее эксплуатацией, тем более когда речь идет о простое квартиры без присмотра, например, на время отпуска всей семьей или командировки. Пусть мы и не говорим о полной утрате имущества, но как минимум те средства, которые вложены в ремонт, дорогую отделку, покупку мебели и предметов интерьера, можно и нужно обезопасить”, — говорит начальник отдела банковского страхования Райффайзенбанка Роман Карандин.
Страхование недвижимого имущества граждан обычно представлено двумя типами страховых полисов: индивидуальным и “коробочным”. При страховании на индивидуальных условиях требуется осмотр имущества представителем страховщика, потребуется опись страхуемого имущества и оценка его стоимости. Такой тип страхования применяется в основном для дорогостоящего имущества. Страховые тарифы в этом сегменте зависят от факторов риска, перечня страхуемых рисков и условий страхования. В среднем тарифы находятся в диапазоне от 0,2 до 1% от стоимости страхуемого имущества.
Для большинства собственников предлагается “коробочное” страхование “под ключ” — оптимальное соотношение объема страхового покрытия, страховых рисков и цены в зависимости от уровня дохода и потребительских предпочтений клиентов. “Основным преимуществом является простота оформления — при оформлении данного полиса не требуется проведения описи имущества и отделки, произведения расчета страхового тарифа. Оформление полиса занимает максимум несколько минут. Прозрачность в отношении выплат — все условия страхования прописаны в полисе. Страховые тарифы фиксированы и составляют 0,3–0,5% от страховой суммы, которую выбирает страхователь”, — говорит руководитель управления имущественного страхования “Первое РСО” Михаил Баринов.
Большинство страховых случаев не наносят 100% ущерба имуществу. Например, страхуя отделку, клиент больше всего опасается залива. Однако вероятность того, что последний уничтожит всю отделку, маловероятна. Поэтому, покупая полис с меньшей страховой суммой, но заключенный на условиях “первого риска”, клиент может существенно сэкономить.
Еще один способ — приобрести полис с франшизой. Чем больше франшиза, тем меньше стоимость полиса. Но это возможно только при индивидуальном страховании, “коробочный” полис обычно такого выбора не предоставляет. “Дополнительно стоимость полиса можно уменьшить за счет франшизы — невозмещаемой части убытка. Франшиза может быть условной и безусловной. В первом случае клиент не сможет получить выплату, если убыток будет оценен на меньшую сумму, чем франшиза. При убытках, превышающих данную сумму, компания выплачивает сумму в полном объеме. По правилам безусловной франшизы ущерб компенсируется в любом случае”, — сообщили в “Ингосстрахе”. Снизить стоимость полиса можно, если недвижимость оборудована пожарной или охранной сигнализацией, системой защиты от протечки воды, а также если вы перезаключили договор на новый срок и у вас не было страховых случаев.
Эксперты советуют страховаться от полного набора рисков (пожар, аварии коммуникаций, стихийные бедствия, противоправные действия) и страховать свою гражданскую ответственность. Особенно в том случае, если вы стали собственником квартиры и ваши соседи уже сделали ремонт, а вы еще только начали, без полиса гражданской ответственности на время проведения ремонта не обойтись. “В среднем при обычной эксплуатации квартиры стоимость страхования гражданской ответственности составляет 0,3–0,6% от страховой суммы, во время ремонта будет применяться повышающий коэффициент. Уверяю, что вы не только можете себе это позволить, но это намного разумнее, чем потом самостоятельно разрешать последствия”, — говорит Наталья Карпова, вице-президент группы “Ренессанс страхование”. Минимальная стоимость “коробочного” полиса по гражданской ответственности при эксплуатации квартиры составляет обычно 500 руб., страхование отделки и оборудования — 750 руб., а страхование домашнего имущества — 960 руб. “Самый дорогой полис по страхованию квартиры, заключенный нашей компанией, стоил 250 тыс. руб. По этому полису была застрахована квартира с отделкой, имуществом, антиквариатом и гражданской ответственностью на общую сумму порядка 150 млн. руб. Конечно, такой полис предусматривал расширенное покрытие и защищал как от базовых рисков, так и от дополнительных”, — говорит Карпова.
Страхование квартир традиционно пользуется наибольшим спросом в летний период времени, когда люди разъезжаются по отпускам и у воров наступает “сезон”. В связи с этим многие страховые компании выводят на рынок продукты сезонного характера, нацеленные на защиту квартиры во время отпуска. В первую очередь такие продукты ориентированы на людей, оставляющих свою квартиру без присмотра на кратковременный период времени от одной до трех недель и выезжающих, например, за город на 2–3 месяца. “К преимуществам такого вида страхования относят простоту оформления и гибкость, например, возможность указать точные даты действия страхового полиса”, — отмечает Александр Кузнецов, замгендиректора по продажам компании “Оранта Страхование”. Есть несколько параметров, которые позволяют отличить солидную организацию от сомнительной. Во-первых, при оформлении полиса надежные компании предоставляют услуги агентов, которые могут подойти к клиенту в удобное для него время. Во-вторых, что касается страхования именно недвижимости, если у гражданина нет документов, подтверждающих стоимость имущества, то у компании должна быть определенная методика, которая позволяет определить страховую сумму собственности. “Для оформления страховки достаточно даже устного заявления — необязательно приносить документы, подтверждающие право собственности на недвижимость. Однако их наличие будет обязательно при выплате страхового возмещения. Процедура оформления полиса занимает в среднем 15 минут”, — заключила Магдажинова.