ВАС предоставил проект обзора судебной практики по делам о потребительских кредитах и административной ответственности банков за нарушения прав потребителей. И признал незаконными начисления банковских комиссий за досрочный возврат кредитов. Также он считает необходимым запретить банкам менять процентные ставки по кредитам без согласования с заемщиком. Наконец, ВАС намерен запретить банкам обращаться в третейские суды для разрешения разногласий с заемщиками, так как подозревает эти суды в аффилированности с кредитными организациями.
Запрет на одностороннее повышение ставок по кредитам со стороны банков уже прописан в Гражданском кодексе и в законе о банках и банковской деятельности. Однако банки обходят это правило. И нынешние инициативы ВАС — не первые шаги в борьбе за права заемщиков. В марте прошлого года он вынес нашумевшее решение по делу о споре Роспотребнадзора и Русского банка развития (сейчас он называется банк “Открытие”). Тогда президиум ВАС отменил решение нижестоящих инстанций, которые посчитали, что Роспотребнадзор незаконно в 2008 году оштрафовал РБР на 10 тысяч рублей за ущемление прав потребителей сразу несколькими условиями кредитного договора. Уже тогда ВАС четко сформулировал свою позицию по поводу кредитных условий.
Впрочем, прошлогоднее решение ВАС коренным образом работу банков не изменило. “Сейчас все зависит от банка, — говорит член комитета Госдумы по финансовому рынку и финансовый омбудсмен Павел Медведев. — Некоторые банки за несколько месяцев до изменения ставки по кредитам сообщают заемщикам об этом в письменном виде”. При этом случаев, когда заемщик позволил бы себе не согласиться с банком на изменения процента по кредитам, депутат не вспомнил. По сути единственный выход в такой ситуации — отдать взятый кредит и обратиться в другой банк.
Кроме того, банкиры продолжают настаивать на штрафах за досрочный возврат кредитов, называя это обычной практикой. Они уверены, что их недополученную выгоду кто-то должен компенсировать. “Даже если банкам запретят брать в этом случае штраф, на самом деле обязательно кто-то заплатит, поскольку бесплатный сыр, как мы знаем, бывает только в мышеловке, — говорит Медведев. — Это будут другие заемщики, так как банки тогда начнут изначально устанавливать завышенные ставки по кредитам”. Банкиры с этим согласны. Сейчас, так же как и год назад, они оценивают решения ВАС с осторожностью, зато уверены, что принятие озвученных ВАС запретов неизбежно вызовет повышение ставок.
Кстати, в свое время в роли такого заемщика выступала ни много ни мало сама Россия. В 2006 году перед заседанием G8, которое должно было впервые состояться у нас в стране, государство решило досрочно погасить остатки внешнего долга СССР Парижскому клубу кредиторов. В правительстве надеялись при этом получить дисконт с суммы долга. Однако кредиторы затребовали миллиард евро “за упущенную выгоду”. Желание побыстрее разделаться с долгами было столь велико, что российским властям пришлось согласиться.