По данным Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), объем просроченной задолженности физлиц, переданных банками коллекторам, в 2010 году составил 139,57 млрд. руб. Это почти на 25 млрд. руб., или на 20,4%, больше, чем в 2009-м. За январь 2011-го данных пока нет, однако в 2010-м безнадежная, то есть переданная коллекторам просроченная задолженность физлиц росла девять последних месяцев подряд.
По утверждениям некоторых экономистов и политиков, кризис закончился. Однако по просроченной задолженности физлиц этого пока не видно. Так происходит потому, что те, кто мог заплатить банкам, уже заплатили. Остались те, кто платить не может, то есть те, по кому кризис ударил очень сильно. К сожалению, среди них много индивидуальных предпринимателей и других владельцев малого бизнеса. Ни для кого не секрет, что во времена бума 2005—2007 годов многие мелкие бизнесмены “вешали на себя потребы”. То есть брали потребительские кредиты как физлица, не имея возможности получить капитал другим способом. Банки тогда даже специальные продукты предлагали: кредит для владельца предприятия.
Сейчас по этим кредитам нужно расплачиваться, но мелкий бизнес от удара далеко еще не оправился. А повышение налогов (страховых взносов с 34% до 42%) делает расплату еще более проблематичной. Банкам ведь ждать не любят… Так что же, сдаваться на милость коллекторам? Есть другой способ решить проблему — реструктуризация долга. Причем этот метод позволяет не просто обойтись меньшей кровью, но иногда и получить выгоду.
Мало того, банки сами могут предложить проблемному заемщику реструктуризацию. Причина проста: жесткое давление на заемщиков перестало быть выгодным. Коллекторы покупают долги на более чем 50% от остатка, то есть банк сразу теряет половину. Но нужно принимать во внимание и репутационные потери. Даже если банку удалось без продажи долга коллектору взыскать все требуемое с заемщика по суду, пострадавший станет злобной “ходячей антирекламой”.
Но самое главное, спрос на защиту от банков стал столь большим, что породил предложение. Нашлись юристы, которые сделали защиту от банков своей специализацией, бизнесом. “Жесткое давление банков на проштрафившихся заемщиков привело к возникновению сопротивления в правовом поле. Чаще всего заемщики нуждаются в помощи по снижению суммы штрафных санкций при возникновении просроченной задолженности и компенсации неправомерно взятых комиссий за выплату кредита и за ведение ссудного счета”, — сообщил Андрей Емельянов, гендиректор Центра по защите прав.
Оплата за помощь заемщику зависит от сложности случая. Присутствие юриста на переговорах между заемщиком и банком обычно стоит около 1,5 тыс. руб. за выезд, его присутствие в суде — до 10 тыс. руб. за выезд. Чаще всего банки, встретив грамотный юридический отпор, сами предлагают приемлемые условия реструктуризации кредитов.
“Стоимость услуг юристов составляет обычно 5% от суммы требований банка к заемщику, она зависит от сложности дела. Гражданский кодекс РФ (ГК) позволяет судам снижать размер компенсаций до адекватного ущерба, — сообщил Захид Мамишов, старший партнер Группы юридических компаний. — В случае конфликта между банком и заемщиком суды применяют это положение ГК, скажем так, гораздо чаще, чем хотелось бы банкам. Пени за просрочку, как правило, берутся по ставке рефинансирования ЦБ (7,5% годовых вместо прописанного банками в договорах 0,2% в день — 60% годовых. — “ЭВ”)”.
Кроме того, суды и банки понимают, что даже в случае выигрыша в суде процесс исполнительного производства долог и труден. Наказанные заемщики приобретают дурную привычку “бегать” от судебных приставов. Пока их не разыщут, банк ничего не получит. И пени, пока заемщик в бегах, начислить нельзя: дважды за одно и то же в России не судят. Кроме того, имущество заемщика, которое судебным приставам удается описать в пользу банка, зачастую не покрывает присужденных долгов. Поэтому банки все чаще отказываются от судов и предлагают заемщикам реструктуризацию как досудебную альтернативу.
Технически процедура реструктуризации просроченной задолженности несложна. Не советуем обращаться в сторонний банк, он вряд ли на это пойдет без существенного увеличения процентной ставки.
Остается договариваться со своим банком. Лучше добровольно. Ведь любой банк при наличии просрочки начинает названивать клиенту. Так соедините “приятное” с полезным: скажите, что хотели бы реструктурировать долг и попросите оператора разъяснить условия. Затем будут долгие и достаточно муторные переговоры. Банк, разумеется, будет требовать полное погашение штрафных санкций. Но в нашей инструкции по рефинансированию на это есть пункт: не поддавайтесь.
Дело в том, что в кредитных договорах зачастую заложены очень высокие размеры штрафных санкций (от 0,1% до 0,5% от суммы кредита в день). В результате уже через месяц-другой просрочки у заемщика набегает сумма пеней, превышающая ежемесячный платеж. Но! Российские суды (если до этого дойдет), как правило, снижают сумму требуемых пеней до половины от ежемесячного платежа. Банки это знают, поэтому при угрозе “встретимся в суде” со стороны заемщика начинают снижать сумму штрафных санкций. Можно добиться даже их полной отмены, если заемщик сможет оперативно восстановить график платежей.
Наконец, в самом негативном для заемщика случае вопрос о реструктуризации может быть поставлен банком после просрочки, составляющий от 6 до 12 месяцев. В этом случае категорически не рекомендуем идти на переговоры с банком без юриста: перед вами будут размахивать подготовленным судебным иском, а условия предлагаемой реструктуризации заведомо будут очень жесткими (до 40% годовых). Их можно смягчить.
Теперь приведем расчет реального случая добровольной реструктуризации с просрочкой. К примеру, в ноябре 2008 года заемщик взял до кризиса кредит в 500 тыс. руб. под 15% годовых на 5 лет. Сумма выплат за 5 лет составит: 500 + 0,15*500*5 = 875 тыс. руб. Ежемесячный платеж (равными долями): 500/60+375/60 = 14,6 тыс. руб.
Заемщик платил три года, допустил просроченную задолженность в 1 месяц и в ноябре 2010-го попросил о реструктуризации. Без реструктуризации ему оставалось отнести в банк 875 - 525,6 = 394,4 тыс. руб. за 2 года. Реструктуризация была оформлена на 3 года под 25% годовых. Новый кредит — на 200 тыс. руб., потому что 300 тыс. руб. основного долга заемщик уже выплатил. И теперь ему нужно отнести в банк за 3 года: 200 + 0,25 * 200 * 3 = 350 тыс. руб. Имеем 394,4 - 350 = 44,4 тыс. руб. чистой экономии! К тому же ежемесячный платеж будет 350/36 = 9,8 тыс. руб., а не 14,6 тыс. руб., как до реструктуризации.
Как так получается? А очень просто: платеж по большей процентной ставке, но на меньшую сумму кредита оказывается выгодней. И вместо наказания за просрочку заемщик фактически получил… прибыль. Правда, кабала продлится на год дольше. И заемщику пришлось напрячься, потому что банк потребовал восстановления графика платежей, то есть внесения двойного ежемесячного платежа для покрытия просрочки в один месяц. Но штрафные санкции были полностью списаны.
А теперь — на десерт — самое вкусное. Если после реструктуризации заемщик честно платил 6 месяцев, то он больше не считается проблемным! Его кредитная история восстанавливается. Разумеется, факт реструктуризации будет отмечен. Однако “красный огонек” на экране компьютера при запросе данных из БКИ погаснет.
Тем не менее реструктуризация — не панацея от всех бед и не “халява” для недобросовестных заемщиков. Скорее это способ цивилизованного решения конфликтов, взаимно выгодный для банка и заемщика. Заемщик может сэкономить, а в случае конфликта — избавиться от преследования со стороны судов и коллекторов. Банк теряет немного денег, но сохраняет платежеспособного заемщика, одновременно избавляясь от судебных мытарств и репутационных потерь. Одним из уроков кризиса стало развитие этого инструмента для физических лиц.