Банк передает коллекторским агентствам кредиты, по которым взыскивать проблемную задолженность собственными силами экономически нецелесообразно. В основном это розничные, не обеспеченные залогом кредиты с небольшой суммой задолженности. Если банк может закрыть глаза на какие-то кредиты и просто списать их, то для коллекторов чужие долги — профильный бизнес, и они будут добиваться взыскания просроченных сумм более настойчиво. “По данным ЦБ РФ, на сегодняшний момент просроченная задолженность физлиц по банковским кредитам составляет около 280 млрд. рублей. Мы полагаем, что примерно 40—50% от объема задолженности находится в работе у коллекторов, с другой частью просрочки банки работают самостоятельно”, — говорит заместитель гендиректора “Секвойя Кредит Консолидейшн” Ирина Поддубная. В 2007—2008 гг. банки передавали на аутсорсинг около 30% от всей просрочки, но в период кризиса банки стали передавать на аутсорсинг больший объем просрочки. “В дальнейшем объемы задолженностей, передаваемых в коллекторские агентства, будет продолжать расти. Связано это и с возобновлением выдачи кредитов, и с расширением списка компаний, работающих с коллекторами (предприятия сферы ЖКХ, телекома, страховщики и пр.), и, конечно же, с принятием закона о деятельности по взысканию просроченной задолженности”, — рассуждает Поддубная.
Работу коллекторов можно сравнить с работой следователей. Если преступление не раскрыто по горячим следам в течение первых двух дней, то вероятность найти преступников снижается на 50%. Эффективность взыскания долгов в немалой степени зависит от того, на каком сроке просрочки агентство приступило к работе. Чем старше долг, тем сложнее и дольше приходится по нему работать. Но задолженность все равно должна быть погашена, просто на “старые” долги уходит больше времени — если договориться во внесудебном порядке о погашении кредита с должником не удается, коллекторы обращаются в суд, чтобы вести исполнительное производство. На первом этапе агентство пытается самостоятельно взыскать долг: рассылает неплательщикам уведомление об имеющейся задолженности, сотрудники call-центра звонят должнику, напоминая о непогашенном долге. “Если должник неконтактен — за первым уведомлением следует второе или повторный звонок. Как правило, в процессе общения кредитора с должником озвучивается стандартный набор проблем, которые могут возникнуть при невыплате долга: испорченная кредитная история, запрет на выезд за границу, конфискация личного имущества, которая может последовать в результате судебного разбирательства. Коллекторы предлагают должнику несколько вариантов погашения кредита”, — рассказывает маркетолог-аналитик коллекторского агентства Morgan&Stout Иван Комиссаров.
При общении с коллектором самое главное — не скрываться и не уклоняться от общения. Это никак не поможет разрешить ситуацию, а только затянет и усугубит ее. В любом случае взятые на себя обязательства необходимо выполнять. Как говорится, “берешь чужие и на время, а отдаешь свои и навсегда”. Если в жизни возникли сложные обстоятельства, проще всего начать договариваться с кредитором или его представителем. “Если человек проявляет заинтересованность в том, чтобы исполнить свои обязательства, готов к диалогу, всегда можно найти взаимовыгодное решение. Может быть продлен срок оплаты и снижены ежемесячные выплаты, в отдельных случаях могут быть списаны штрафы за просрочку. Нужно понимать, что долг в любом случае придется возвращать. И если тянуть и доводить дело до суда, в конечном итоге это обойдется значительно дороже и по деньгам, и по нервам, и по времени”, — советует президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств Александр Морозов.
Если до должника не удается дозвониться, он не реагирует на уведомления, с целью вручения документа — требования по погашению долга — к должнику лично выезжает коллектор. Его задача — сформулировать требования банка и согласовать сроки погашения задолженности. В том случае, если коллектор пришел к вам домой, он должен грамотно разъяснить, чем грозит невозвращение долга, какие последствия могут быть. “Кроме того, коллектор обязан предоставить оригиналы (нотариальные копии) документов, подтверждающих факт передачи им долга, предоставить учредительные документы, а также показать подтверждение полномочий коллектора. Коллектор ни при каких условиях не будет заходить в квартиру и проводить опись имущества — все документы вручаются “на пороге”, — объясняет Комиссаров. При необходимости должник всегда может попросить коллектора предоставить договор, на основании которого работает коллекторское агентство. “Можно попросить предъявить удостоверение сотрудника коллекторского агентства. Кроме того, должник всегда вправе позвонить в банк и уточнить, передан ли его долг в агентство”, — советует Поддубная.
Коллекторские агентства — это профильные организации, существующие за счет средств, полученных в ходе взыскания долга. Оплата кредита должником — это их прямая цель, соответственно, способы получения средств могут быть более разнообразны, нежели в банке. “Возможны также дополнительные неудобства для клиента при работе с коллекторскими агентствами, связанные с тем, что агентства могу владеть неполной или неактуальной информацией по кредиту. К примеру, клиенту необходимо будет уже не только оплатить долг банку, но, возможно, и подтвердить факт оплаты, переслав копию квитанции по факсу”, — говорит Алексей Арутюнов, начальник управления по работе с просроченными розничными активами Нордеа Банка.
Банки на самом деле начинают более активно взаимодействовать с коллекторами. Недавно розничный банк ВТБ24 продал пул розничных кредитов одному из коллекторских агентств. “Были реализованы розничные кредиты с длительными сроками просрочки, по которым банк исчерпал собственные возможности взыскания. Эта сделка стала первым опытом банка в данном направлении”, — подчеркивает Наталья Шелковая, замначальника управления по работе с проблемными активами ВТБ24.
Официальной статистики по поводу того, сколько средств удалось вернуть коллекторам, нет. Эффективность взыскания зависит от множества различных факторов, например, от вида кредита, давности просрочки и т.д. “А поскольку передаваемые портфели зачастую содержат разные долги, то даже в пределах одного портфеля средний процент взыскания не будет говорить абсолютно ни о чем. В среднем для долгов по потребкредитам с просрочкой в 90 дней нормальным можно считать взыскание до 25—30% за месяц, а, например, для долгов с просрочкой 180 дней, — около 7%”, — подсчитал Морозов. Однако банкам не о чем волноваться — они компенсируют просрочку за счет более высокой стоимости кредитов. “Я полагаю, что в перспективе 3—6 месяцев уровень просроченной задолженности будет оставаться высоким, вероятно, увеличится до 8—10%. Тем не менее даже такие уровни не являются критичными для банковского сектора. Во-первых, под возможные потери создаются резервы, а во-вторых, проценты, под которые выдаются кредиты (это касается сегмента беззалогового потребкредитования, где реальная эффективная процентная ставка высока), компенсируют риски банка”, — резюмирует замначальника аналитического отдела “Инвесткафе” Александра Лозовая.