Настя и Лена — лучшие подруги. Лена собирается сделать ремонт, а деньги — 700 тыс. рублей — собирается взять в кредит. Однако ей не дают их без поручителя, и, естественно, она просит Настю. Однако последняя не спешит помогать Лене, несмотря на многолетнюю дружбу, и уже ищет убедительные аргументы для отказа ради сохранения хороших отношений.
Кризис показал, что в один момент финансовое состояние практически любого человека может измениться в худшую сторону. Многие некогда успешные представители среднего класса не смогли больше выплачивать ипотечный кредит. Однако плакать вместе с ними пришлось и поручителям, которые в один момент превратились в должников. “В принципе поручитель не может отказаться от требований банка. Поручитель отвечает с заемщиком по его обязательствам солидарно, т.е. банк предъявляет требования к ним вместе или к любому из них и взыскивает деньги с кого получится”, — говорит юрист аналитического агентства “Инвесткафе” Дмитрий Шилов. После того как поручитель исполнит обязательства за заемщика и выплатит банку кредит, к нему перейдут все права кредитора и он сможет обратиться в суд для взыскания с заемщика уплаченной им суммы кредита.
“Нужно учесть, что если поручитель исполнит обязательство заемщика перед банком, к нему перейдут права кредитора и залогодержателя, если по кредиту есть залог”, — добавляет Наталья Шелковая, замначальника управления по работе с проблемными активами ВТБ24. Для того чтобы избежать неприятной ситуации с погашением чужого кредита, поручителю советуют интересоваться выплатами не только у заемщика, но и у сотрудников банка. Если у заемщика не возникает проблем с погашением кредита, то скрывать ему нечего. В случаях, если такие проблемы имеются, заемщик может скрыть “реальную” ситуацию, и только в банке поручителю сообщат, выполняет ли заемщик свои обязательства в полном объеме и в срок. “Случаи с полным погашением кредита со стороны поручителя бывали. Стоит отметить, что при рассмотрении ипотечного кредита в BSGV в качестве поручителей привлекаются близкие родственники заемщика: супруг/супруга в обязательном порядке (при отсутствии брачного договора), родители и/или дети (в случае, если они являются залогодателями). В такой ситуации поручители проживают в квартире, которая является предметом залога, и напрямую заинтересованы в выплате кредита и исполнении заемщиком своих обязательств в срок”, — рассказывает Стефан Буайе, начальник направления стратегического маркетинга и качества БСЖВ.
Поскольку ипотечные кредиты выдаются под залог приобретаемого или иного имущества, то в случаях, когда заемщик не может выплачивать кредит, банк обращает взыскание на предмет залога. “Поручителю же банк предложит погасить разницу между непогашенными обязательствами по кредиту и стоимостью залога, по которой будет выкуплен на торгах или принят на баланс банка конкретный объект. Данная разница может достигать 20—30% стоимости переданной в залог квартиры”, — подсчитал замдиректора департамента розничного бизнеса Нордеа Банка Алексей Мусатов. В такой ситуации поручителю стоит обратиться в банк с просьбой договориться о конкретных суммах и сроках, пытаясь уменьшить предполагаемые выплаты, заключив соответствующие соглашение. В большинстве случаев банки идут навстречу просьбам такого рода.
В Нордеа Банке примеров расплаты со стороны поручителей было немного. Выплачиваемые поручителями суммы составляли 10% и более процентов от суммы обязательств по кредиту. В случае с ипотекой это может вылиться в довольно крупную сумму. В любом случае поручителю имеет смысл подстраховаться. Замначальника отдела кредитования физлиц Мастер-Банка Юлия Бородина советует застраховать жизнь или здоровье заемщика. На самом деле стоит предусмотреть все ситуации, которые могут возникнуть с человеком, за которого поручаешься. Пока человек нуждается в вашем поручительстве, он постоянно на связи, всегда доступен и даже приглашает к себе в гости. Но как только вы поставили свою подпись под договором, вы уже начинаете находиться в прямой зависимости от заемщика и от его способности обслуживать свой кредит. За примерами далеко ходить не надо — во время кризиса многие люди теряли высокооплачиваемые места работы и свой бизнес. И выплаты в несколько десятков или сотен тысяч рублей становились для них неподъемными. “Как правило, банки предлагают поручителю погашать кредит в том же порядке, что и первичный заемщик”, — говорит директор департамента “Транскредитбанка” Александр Дерягин.
Поэтому при заключении договора поручительства потенциальному поручителю надо понимать для себя, что заемщик является платежеспособным. “Необходимо помнить, что, став поручителем по кредитному договору, вы ничего не приобретаете, а лишь минимизируете риски кредитора. Поэтому подходить к данному вопросу необходимо аккуратно и брать во внимание не только личные отношения с заемщиком, но и риски, которые при этом на себя принимаются”, — напоминает руководитель дирекции обслуживания физлиц Райффайзенбанка Андрей Степаненко. После получения судебного решения о взыскании денежных средств банк в первую очередь будет обращать взыскание на заложенное имущество, чтобы закрыть весь долг или его большую часть. Если после реализации квартиры часть долга останется и заемщик откажется его погашать, то банк попытается взыскать денежные средства в рамках исполнительного производства с заемщика и поручителя путем ареста их банковских счетов, недвижимости и иных активов. Также банк наложит взыскание на часть заработной платы.
Так что при поручительстве нужно думать не только о связывающих вас дружеских или брачных узах, но и том, что написано в договоре. А также о том, что вашему бюджету может быть нанесен существенный урон. Как говорится, ничего личного, только бизнес.