Ставки по кредитам вернулись на докризисный уровень и в некоторых сегментах находятся даже ниже минимальных значений 2008 года. Если ставка по ипотеке во время кризиса достигала 20% годовых в рублях, то сейчас этот показатель снизился у крупнейших банков практически в два раза. “Рефинансирование ипотечного кредита на настоящий момент наиболее актуально в силу своей особенности, т.к. кредит является долгосрочным, и сумма кредита значительно превышает сумму кредита по потребительским кредитам. В этой связи снижение ставки может принести ощутимую финансовую выгоду заемщику, в то время как расходы на рефинансирование краткосрочных кредитов, например потребительских, в большинстве случаев не будут оправданы”, — говорит Маргарита Кучеренко, директор коммерческой дирекции по развитию бизнеса и банковской сети Банка Сосьете Женераль Восток. Если ипотечный кредит был оформлен недавно, по завышенным “кризисным” ставкам, то его вполне можно рефинансировать, чтобы получить более выгодные условия.
Если же значительная часть кредита уже выплачена, то выгода от снижения ставки при рефинансировании может быть ниже, чем расходы по оформлению кредита в рамках программы рефинансирования. “Заемщик проходит заново всю процедуру выдачи кредита и оплачивает связанные с ней расходы, начиная от оценки имущества и заканчивая оплатой комиссии за выдачу кредита”, — объясняет Кучеренко.
В Ситибанке ситуация прямо противоположная. “Ситибанк не рефинансирует кредиты, которые есть у заемщика в других банках, поскольку это противоречит принципам ответственного кредитования”, — говорит руководитель управления по реструктуризации и судебно-претензионной банка Юлия Бахтина. Однако клиенты Ситибанка могут обратиться по поводу рефинансирования своих кредитов. Один из важных плюсов рефинансирования — возможность снизить ежемесячные платежи за счет увеличения срока кредитования. “Среди причин, по которым имеет смысл перекредитоваться, — возможность сразу погасить часть задолженности (встречаются банки, ограничивающие возможности заемщика по досрочному погашению). Можно перевести несколько кредитов из разных банков в один (отсюда — удобство платежей, сроки и т.д.)”, — рассуждает управляющий филиалом Банка Уралсиб Денис Горбунов.
Однако зачастую многие из тех, кто знает о возможности рефинансирования, просто ленятся. Они не хотят снова пройти всю процедуру сбора документов, хотя сейчас многие банки значительно смягчили требования к заемщикам. “Рефинансирование физлицами своего ипотечного кредита не носит массового характера, в основном это единичные случаи. Рефинансирование автоматически влечет за собой определенные расходы заемщика при переходе в другой банк, в частности, его процентные платежи по аннуитету должны выплачиваться заново. Экономическая целесообразность перехода в другой банк имеет смысл лишь в том случае, если разница в процентных ставках между ними является более 4% процентов, чего в настоящее время нет”, — говорит Александр Афанасьев, руководитель отдела по развитию бизнеса банка DeltaCredit. С ним соглашается Кучеренко: “Рефинансирование ипотечных кредитов не является массовым продуктом в связи с юридическими ограничениями, прописанными в кредитных договорах большинства крупных банков и введением закладных”. Тем не менее в случае, если клиент получил ипотеку по высоким процентным ставкам, доступным несколько лет назад, вероятно, некоторые сложности процесса, который ему необходимо будет пройти для рефинансирования кредита, окупятся финансовой выгодой от переоформления кредита.
Рефинансировать можно не только ипотечные, но и другие кредиты. “Те клиенты, которые использовали кредитные карты с высокими эффективными ставками, достигавшими 70—80% годовых, готовы рефинансировать свою задолженность. Помимо этого в ряде случаев к услуге рефинансирования прибегают и когда необходимо вывести из сделки поручителя”, — говорит вице-президент ВТБ24 Иван Лебедев. Для владельцев кредитных карт дополнительным преимуществом является фиксированный график платежей, с понятными ежемесячными платежами. Кроме того, рефинансирование — это возможность вывода залога. “Единственным минусом программы является необходимость сбора документов о рефинансируемом кредите, что может занять некоторое время. Но, согласитесь, это незначительное неудобство по сравнению с возможностью снизить платеж до 50%”, — отмечает Лебедев.
Потребительские и карточные кредиты можно рефинансировать и в банке “Ренессанс Кредит”. Для рефинансирования внешних кредитов клиентам выдается банковская карта с ревальвируемой кредитной линией. Это значит, что при погашении части кредита у клиента остаются средства в рамках кредитного лимита, равного сумме рефинансирования. “Например, клиент рефинансировал задолженность на сумму 105 тыс. рублей. Минимальный платеж по кредиту в следующем месяце составит приблизительно 5000 рублей, из которых 1660 — начисленные проценты (по ставке 19% годовых), остальная сумма, 3340 рублей, пойдет в погашение долга. Внеся большую сумму, например, 15 000 рублей, клиент погасит свой долг уже на 13 340 рублей. Задолженность на карте составит 91 660 рублей, а 13 340 клиент при необходимости может использовать для покупки или снятия наличных”, — объясняет вице-президент “Ренессанс Кредит” Михаил Староверов. В рамках программы рефинансирования можно поменять валюту кредита. При этом частичное рефинансирование кредита не допускается.
Не надо считать рефинансирование панацеей для решения своих финансовых проблем. Прежде всего нужно обратиться в банк и вместе с менеджером хорошо просчитать все издержки. Только комиссия за рефинансирование ипотечного кредита может достигать 25 000 рублей, хотя для некоторых заемщиков она может показаться несущественной по сравнению с общей экономией. И еще важно помнить о том, что рефинансировать кредит в другом банке нужно до того, как у вас возникли проблемы в своем кредитном учреждении. “Кредит предоставляется при наличии “хорошей” кредитной истории у заемщика, при условии отсутствия текущей просроченной задолженности по первичному кредиту”, — говорит руководитель пресс-центра московского банка Сбербанка Юлия Шелегова. Для начала необходимо тщательно взвесить свои финансовые возможности, пересмотреть семейный бюджет. “Возможно, имеет смысл отказаться от дорогого автомобиля в пользу более экономичного, для того чтобы избежать просрочек платежей и не испортить кредитную историю. Если заемщик имеет кредиты в нескольких банках, желательно обратиться с аналогичными запросами во все банки”, — советует Бахтина.