Завершающий этап регистрации бизнеса — открытие банковского счета. Напомним, что государство позволяет ИП обходиться без него. Для ООО счет в банке обязателен, и должен быть открыт в течение месяца со дня регистрации предприятия. Однако даже для ИП лучше все-таки счет иметь. Потому что государство другими нормами ограничивает наличное денежное обращение, стимулируя более прозрачные безналичные расчеты. И если среди ваших клиентов будут юридические лица, то они обязательно потребуют от вас банковские реквизиты. При этом расчеты между юрлицами и ИП без счета в банке формально законом не запрещены. Однако есть закон, а есть практика: такие сделки считаются “подозрительными”. И Росфинмониторинг не дремлет: начинаются проверки по всем инстанциям. Ни вам, ни вашим контрагентам лишняя головная боль, наверное, не нужна. Лучше открыть счет.
Но тогда сразу же встает вопрос о выборе банка. Благо в Москве их много. Однако не все банки с охотой ведут счета малых предприятий. Законодательство не обязывает коммерческий банк непременно открыть вам — молодому ООО — счет. И некоторые банки объявляют о “проверки безопасности”, что по сути является скрытой формой отказа.
Немаловажное значение имеет и цена банковских услуг. За каждую операцию по счету банк берет с вас комиссию. Кроме того, некоторые банки еще и вводят плату за открытие счета и за его ведение. Правда, последнее можно обойти, об этом мы расскажем ниже.
Если активных движений по счету на первом этапе работы предприятия не предполагается, то лучше выбрать банк с повышенной комиссией, но с низкой (а то и нулевой) платой за ведение счета. Если же вы будете пользоваться счетом часто (платежи будут проходить раз в неделю или чаще), то критическим вопросом становится комиссия.
Теперь назовем вам самый лучший банк. Это тот, в котором вам дают кредит. У вашего бизнеса пока всех активов — уставный капитал в 10 тыс. руб., и деятельность началась вчера. Вы бы дали в долг человеку с 10 руб. в кармане, с которым только вчера познакомились? Вот и банки не дают.
Однако именно тот банк, где вы держите счет, знает вас ближе. Потому что видит движения по этому счету. Если они есть, то по прошествии полугода можно заводить речь о кредите. Скорее всего вам предложат овердрафт, то есть возможность проводить операции по счету с выходом “за ноль” на установленный банком лимит. Для малых предприятий лимит обычно устанавливается в сумме до 200—300 тыс. руб.
Это спасает. Нужно вам, к примеру, оплатить поставку товара. А денег на счету нет, и контрагенты оплату затягивают. Если овердрафт открыт, то можно платить, уходя в минус. И ваш бизнес не приостановит работу всего лишь из-за задержек с оплатой. Услуга работает вплоть до оплаты заправки вашего личного автомобиля со счета фирмы (карточку дают). Предложат вам овердрафт через полгода-год, но разговаривать о такой возможности и стоимости этих услуг нужно сразу, при открытии счета.
Коль скоро банк выбран, начинается весьма важная техническая часть. В банке вам выдадут два грозных финансовых документа: чековую книжку и копию банковской карточки. Первый важнее. Хранимый в банке оригинал банковской карточки с образцами подписей лиц, допущенных к управлению счетом, является единственным документом, по которому можно официально установить, был ли совершен платеж. Только банковской карточке верит, например, суд. И именно с подписью на ней будут сравнивать подписи на документах в спорных случаях.
Кроме того, только лица, указанные в карточке, могут получить информацию о движении на вашем счете и проводить платежи. Для всех остальных действует банковская тайна. Так что хорошенько подумайте, кого кроме себя вы впишите в банковскую карточку. Опыт показывает, что никого, кроме бухгалтера, вписывать не стоит. А то иные горе-предприниматели для удобства вписывают курьеров, а потом долго удивляются, куда же девались деньги…
Чековая книжка обычно валяется в дальнем углу стола, забытая и ненужная. Потому что на дворе век Интернета. И первое, что предложит вам сделать банк, это постановить систему “банк—клиент”. Обычно, она устанавливается не на компьютер руководителя предприятия, а на компьютер бухгалтера. Она позволяет проводить платежи, не выходя из дома или офиса. Кроме того, видеть состояние своего счета можно в любой момент, в режиме онлайн. Правда, все это не бесплатно. И, выбирая банк, нужно обязательно поинтересоваться условиями предоставления системы.
Подводя итог: идеальный банк для малого предприятия должен иметь недорогую систему “банк—клиент”, возможность овердрафта через полгода и быть достаточно крупным. Последнее необходимо уже для вашей безопасности. Большинство российских банков так называемого “второго ряда”, то есть средних — с рейтингом во “второй полутысяче” — обладают этими качествами. И большинство из них имеют отделения в Москве. В банки-монстры соваться не стоит. Их услуги, как правило, дороги, а эксклюзивные продукты не предназначены для малых предприятий.