Практика показывает, что выяснять все подробности кредитных предложений до кризиса у россиян было не принято. Еще бы — столько страниц в бисерных буковках! “Отчет об операциях по карте… Комиссия — 600 руб. … во избежание штрафа оплатить до…” Этот пухлый конверт я нашла в почтовом ящике на прошлой неделе. Для справки: кредитными картами я не пользуюсь, зато по конверту моментально опознала тот банк, где два года назад занимала деньги на кухню. С банком я тогда разочлась сполна и спокойно забыла. Но банк так не думал…
— Мебель в кредит покупали? — со знанием дела осведомился оператор банковского call-центра. — Вместе с кредитом вам выдали кредитную карту, вы ее не дезактивировали, значит, пользовались. Первый год обслуживания наших карт бесплатный, а потом за год снимают по 600 рублей. Чтобы отказаться от карты, приезжайте в наш офис…
— Да плюнь ты на эти бумажки, — уговаривал коллега. — У меня после оплаты кредитов знаешь сколько этих кусочков пластика лежит. Я ими стекла машины чищу.
К чести банка отмечу, что после вполне интеллигентной беседы в офисе мой долг списали и штрафов не начислили.
Рынок кредитных карт после кризисного затишья вновь пошел в рост. Поэтому неплохо бы вспомнить некоторые простые правила, которым стоит следовать, чтобы не повторять чужих ошибок. Для начала хотя бы не путать кредитные и дисконтные карты. Дисконт лежит и карман не тянет. А вот коллекционировать кредитки чревато вышеописанными проблемами.
Скромное обаяние потребительского кредита
Впрочем, банки сейчас далеки от того, чтобы раздавать деньги направо и налево. В текущем месяце специалисты кредитной аналитической компании отмечают тенденцию к снижению одобрений со стороны ряда банков на рынке потребительского кредитования. Некоторые банки ужесточили требования к заемщикам по способу подтверждения дохода, стажу на последнем рабочем месте, требованию к организации-работодателю и прописке. Очевидно, банки стремятся изменить качество портфеля, полагают аналитики. Представитель компании Татьяна Будорагина объясняет: банки смотрят на портфель и оценивают риски. Если объем просрочки превышает необходимые показатели, то банк одобряет кредит максимально надежному клиенту и ужесточает требования к потенциальным заемщикам на основе оценки клиентов, которые являлись неплательщиками. В целом населения опять стало активно брать потребительские кредиты, говорит она. При этом изменился профиль заемщика. “Если в прошлом году люди хотели занять у банка на срочное решение финансовых проблем, то в этом году взять для клиента потребительский кредит — это обдуманный запланированный шаг. Люди понимают, что ставка вернулась на конкурентный рыночный уровень, и планируют крупные покупки, занимая у банка 500—600 тыс. руб.”, — делится наблюдениями Будорагина.
— Мама удружила — купила холодильник в кредит, а потом вернула его из-за брака, от кредита она при этом забыла отказаться — теперь пришло извещение из банка о штрафах, — мрачно заметил мой друг. Тоже, кстати, типичный случай. Понятно, что уважаемые банки в союзе с такими же уважаемыми магазинами стараются себе репутацию не портить. Но некоторые организации существуют в принципиальной экологической нише “содрать побольше”, в том числе и на легальных основаниях. Это относится и к пеням за просроченный ежемесячный платеж по кредиту. Ведь своевременная оплата кредита — это не оплата в последний день, а внесение ежемесячных платежей как минимум за неделю до указанного срока. В большинстве случаев деньги по различным каналам идут от 1 до 5 дней. Поэтому самый быстрый способ — взнос в кассу самого банка. После отправления платежа стоит позвонить в call-центр и выяснить, прошел ли он или потерялся. Одна ошибка операциониста — и вот вы уже не почтенный клиент, а должник.
Кредитка играет в ящик
Начиная пользоваться тем или иным финансовым продуктом, следует выяснить все условия, на которых он предоставляется. И это на все сто процентов относится к кредиткам. Так, одни из знакомых автора статьи “попали” на большие деньги. При безналичном расчете по кредитке проценты были умеренными. Но при снятии наличных для той же покупки — бешеная накрутка, о чем банк не предупреждал. А они — не спрашивали.
Кроме того, в приступе великодушия банк может слать вам новые карты. Теоретически ваша финансовая информация должна быть под защитой. На практике и конверт с пин-кодом, и новую кредитку “для модных покупок” я обнаружила в своем почтовом ящике, у которого, для справки, нет одной из стенок. Теперь представьте, что активировал кредитку и отправился на чудесный шопинг не я, а кто-нибудь другой… Но это все, что может случиться с заемщиком. О том, что нужно знать при оформлении кредитного продукта, “МК” рассказал Владислав КУДИНОВ, председатель генерального совета Союза заемщиков и вкладчиков России:
— Вы вправе отказаться от кредитных карт при оформлении потребкредита. Регламент работы с кредитными картами может меняться банком в одностороннем порядке. Причем условия пользования картами могут быть указаны на сайте банка, а не в вашем кредитном договоре. За потребительским кредитом стоит обращаться не в магазин, а напрямую взять целевой кредит в банке. Там процент ниже и консультанты опытнее. В торговых точках вас порой не могут достаточно четко информировать о том, какие деньги надо заплатить за услуги банка. В магазинах же, куда мы ездили с проверками, до кризиса фактическая плата по потребительскому кредиту могла дорасти до 150%, а после — до 85—88% от цены товара. Конечно, все зависит от уровня магазина. Торговые сети, которые обслуживают в день тысячи человек с кредитами от 50—100 тысяч, берегут свою репутацию. Но чем ниже сумма кредита и меньше обороты магазина, тем больше шансов стать героем плохой кредитной истории.
— В договоре, который я подписала отдельным пунктом, стоит, что я соглашаюсь на любые рассылки банка. Тогда я не думала, что придется принимать кредитки по почте…
— Если кто-то использует вашу кредитку, отвечать в любом случае вам. Поэтому в любом случае надо оставить в банке заявление об отказе на получение кредитных карт по почте. Если они хотят выдать вам дополнительную кредитку, пусть кладут в почтовый ящик приглашение забрать ее в офисе банка. Внимание: на ваше заявление должен быть поставлен входящий номер в офисе банка, в противном случае это просто бумажка. А платежки — в принципе слабый документ для урегулирования вопросов с банком. После погашения кредитов надо получить от банка акт о взаиморасчетах и хранить его не менее 5 лет. Если, скажем, на кредит в 15 000 за год накапали проценты в 25 000, надо обращаться в суд и заручиться поддержкой юристов с опытом работы в сфере кредитования, Роспотребнадзора. Комиссии банка скорее всего придется выплатить, но штрафы и пени можно снять с помощью суда.
— А если человек занял у банка денег на товар с браком: товар вернул, а кредит остался. Алгоритм действий?
— Процент банка с кредита вы не вернете — с этим надо смириться. Чтобы избежать штрафов, надо приехать в банк, написать заявление о возврате кредита (с регистрацией входящего номера) и получить с банка распечатку платежей, которые ты должен провести, чтобы рассчитаться с банком, заверенную печатью банка. Эту сумму уплатить в кассу банка и подписать с ним акт о взаиморасчетах.
Что нужно знать о пластиковых карточках
Дисконтные карты. Предназначены для системы скидок, бонусов, дополнительных услуг. Как правило, такая карта либо изначально бесплатная, либо вы ее оплатили на этапе покупки товара или услуги.
Платежные карты: кредитные и дебетовые. Дебетовые карты служат для немедленной оплаты товаров, работ и услуг путем списания средств со счета владельца карточки в пределах имеющейся там суммы. Типичный пример — большинство “зарплатных” карточек. При получении карты надо выяснить у банка, будут ли штрафные санкции, если ваш счет пойдет на минус. А такое вполне возможно, если вы снимите все деньги, не оставив ничего на комиссию за пользование картой и оплату допуслуг по карте.
Кредитные карты — самые универсальные. С их помощью можно хранить деньги, брать их взаймы у банка. Также банки “дружат” с различными структурами, где при оплате картой вы получаете дополнительную скидку. В отличие от целевого потребительского кредита при использовании кредитной карты вы не отчитываетесь перед банком, зачем вам нужны деньги, и можете оплатить покупку в кредит очень быстро, не заполняя никакие бумаги. Кредит по такой карте удобен, когда время решает все. Но за это одолжение нужно будет заплатить банку около 30% стоимости покупки.
На что следует еще обратить внимание при обслуживании кредитных карт?
Комиссии за различные услуги по карте, процент банка за пользование кредитом при обналичивании денег и безналичных платежах, процент банка при съеме собственных средств.
Долгом по кредитной карте может оказаться не заплаченная вовремя даже самая незначительная сумма.
График платежей по кредиту (в большинстве случаев выгоднее вернуть деньги быстрее, а не по предлагаемому банком графику).
Штрафы и комиссии за просрочку платежей и превышение кредитного лимита (облагается дополнительными штрафами). Превышение кредитного лимита обычно очень удивляет пользователей: “Как же — мой лимит 100 тыс. рублей, а снял 99 500, откуда превышение?” Да все просто: подошло время списывать со счета комиссию за пользование картой и взимать проценты по кредиту