В последние несколько лет потребительское кредитование наряду с кредитными картами является наиболее востребованным банковским продуктом. Это обусловлено его доступностью и быстротой получения. Используя кредитные средства, можно отремонтировать жилье, купить новую мебель, поменять автомобиль или позволить себе дорогостоящий отпуск. «Объем рынка потребительских кредитов в России развивается стремительными темпами, рост составляет примерно 25% в год. Конкуренция на этом поле очень высока, поскольку госбанки активно занялись этим сегментом и активно наращивают свое присутствие в одном из самых прибыльных секторов», — говорит управляющий директор отдела фондовых операций ИК Concern General Invest Ацамаз Басиев. По словам аналитика «Альпари» Анны Кокоревой, в структуре долгов наших соотечественников потребительский кредит занимает первое место с долей в 48%. Конечно, это очень удобно, не надо месяцами копить деньги на понравившуюся вещь или бытовую технику. Тем более что летом можно взять кредит по акции, которую часто устраивают банки, чтобы поддержать интерес к своим продуктам в период отпусков и затишья.
К примеру, Сбербанк снизил ставки по потребительским кредитам. Предложение будет действовать до 30 сентября этого года. Срок рассмотрения заявки от 2 часов для зарплатных клиентов и до 2 дней для всех остальных клиентов банка. ОТП Банк продолжил спецакцию для постоянных и надежных клиентов.
Недавно завершилась акция по потребительским кредитам в Райффайзенбанке. «Спрос на потребкредиты держится на стабильно высоком уровне, по нашим оценкам, этот рынок еще далек от насыщения», — говорит Алексей Капустин, начальник управления розничных продуктов и развития клиентских отношений Райффайзенбанка.
Ставки по кредитам, судя по всем признакам, находятся вблизи дна и дальше снижаться уже вряд ли будут. Разумеется, не исключены отдельные корректирующие действия — некоторые банки будут продолжать незначительно повышать и снижать ставки. Рынок всегда немного «дышит» за счет действий отдельных игроков, реагирующих на изменение конъюнктуры.
Что касается советов потенциальным заемщикам, то они стандартны: изначально определить свои потребности и возможности. «Если деньги нужны быстро, то можно воспользоваться экспресс-кредитом, но надо понимать, что такие кредиты всегда более дороги. Так что, если есть возможность подождать, лучше воспользоваться классической программой кредитования: так можно не только взять более крупную сумму на больший срок, но и минимизировать ежемесячные выплаты», — отмечает заместитель начальника управления программ лояльности и развития работы с клиентскими сегментами Нордеа Банка Максим Чубак.
Решение по экспресс-кредитам принимается в течение дня, однако за такую оперативность клиентам придется дорого заплатить. Понятно, что речь идет о небольших суммах, однако переплата будет весьма существенной. «Есть наиболее рискованный сегмент, когда на основе минимального количества документов в очень сжатые сроки, как правило, до 1 часа, банк принимает решение о возможности выдачи кредита. За такую оперативность и либеральный подход клиент платит от 39 до 70% годовых в зависимости от выбранного срока», — рассуждает заместитель директора дирекции разработки продуктов и услуг ОТП Банка Юлия Аникина. При обращении в банк ждать придется немного дольше, однако ставки будут меньше в несколько раз.
В среднем по рынку ставки составляют порядка 23–25% годовых в рублях, говорит Капустин. «На рынке потребительских кредитов наблюдается рост объемов кредитования в целом, постоянно увеличивается число банков — участников рынка, растет конкуренция, поэтому успешность того или иного банка, начинающего предоставлять потребительские кредиты, зависит от того, в каком из аспектов он сможет превзойти своих конкурентов», — утверждает председатель правления БКС Банка Эмиль Юсупов.
Несмотря на изобилие предложений от банков, очень важно понимать, что за обладание понравившейся вещью надо расплачиваться, выделяя на ежемесячные платежи заметную долю семейного бюджета. «Учитывая, что у каждого человека существует сложившийся уровень повседневных трат, появление дополнительного обременения может оказаться неожиданно неприятным моментом, в случае если этот момент не продуман заранее», — советует Чубак.
Начальник отдела внедрения продуктов Московского банка Сбербанка России Алия Кирьянова советует внимательно оценить предложения на рынке, ведь не всегда очень низкая процентная ставка является таковой на самом деле, уточнить, есть ли какие-то дополнительные комиссии в банке. Также обязательно читать кредитный договор, ведь зачастую люди, стараясь быстро получить кредит, не изучают условия его предоставления.
Стоит также обратить внимание на наличие услуг, делающих более комфортным обслуживание кредита, таких, как выбор даты платежа, подключение к страховой программе, SMS-info, наличие бесплатного интернет-банка, где можно кроме основного функционала получить информацию по задолженности. Так, некоторые банки предлагают оформить заявку на кредит через Интернет. Заемщику достаточно заполнить на сайте банка анкету-заявку на получение кредита, получить решение банка по телефону, а в случае одобрения нужно приехать в офис банка с необходимыми документами и получить деньги. Таким образом, человек, обратившийся за кредитом в банк через Интернет, едет в офис один раз, уже имея на руках положительное решение. Таким образом, есть возможность значительно сэкономить время.
Вообще вся история, связанная с потребкредитованием, направлена на то, чтобы тратить меньше времени на накопительство и больше времени на то, чтобы наслаждаться теми вещами, которые нужны именно здесь и именно сейчас. Понятно, что лучше всего ехать в отпуск летом, кожаная куртка нужна именно осенью, а не зимой, а новый холодильник вообще не может ждать. Поэтому надо трезво оценить свои силы, понять, что вы сможете вовремя расплачиваться и не испортите свою кредитную историю, и выбирать банк. «Потребкредит — универсальный продукт, который не ограничивает заемщика по использованию полученных средств. Клиент сможет потратить деньги именно на то, что ему необходимо в данный момент: от небольшого ремонта в квартире, свадебного путешествия до крупной покупки, такой, например, как подержанный автомобиль или дачный участок», — резюмирует Аникина.