Информация правит миром, а сегодня у нас можно купить практически любую информацию о любом человеке. Единственное, что остается еще хоть в немногой степени святым, — это данные о диагнозах людей. Впрочем, ничего святого здесь нет — просто использовать эту информацию с выгодой пока практически негде.
Но все может измениться уже в ближайшее время. Врачебная тайна может тоже стать предметом торга, если власти поддержат разработанные Минфином поправки к законопроекту, разрешающие допуск страховщиков к сведениям о физических лицах, составляющим врачебную тайну.
Зачем, собственно, им понадобились данные о том, у кого геморрой, а у кого шалит артериальное давление? Главное обоснование к появившемуся законопроекту — российские страховщики устали бороться с пациентами, которые так и норовят получать выплаты без убедительных оснований. В обмен на такие сведения страховщики обещают снизить стоимость полисов страхования жизни, здоровья, от несчастных случаев, от болезни и пр.
Надо отметить, что и сегодня компании вправе получить информацию о диагнозе своих подопечных. Но лишь в том случае, если сами пациенты на это согласны. Однако эксперты Всероссийского союза страховщиков (ВСС) жалуются, что в половине случаев врачи их запросы не удовлетворяют — пациенты не хотят, чтобы об их болячках было известно широкому кругу лиц. В результате страховки приходится выплачивать даже в тех случаях, когда документы, предоставленные застрахованными, выглядят сомнительно. «Иногда предоставляются документы о, например, несчастном случае, подтвердить подлинность которых сложно. И если бы перед выплатами компании могли доподлинно узнать у врачей, от чего же лечился человек и лечился ли он вообще, это было бы существенным подспорьем. Бывают случаи, когда оказывается, что человек лечился совсем по другому поводу или вовсе не обращался за помощью в медучреждение. Понятно, что перед выплатой компании хотят убедиться в добросовестности клиентов», — рассказал «МК» один эксперт, пожелавший остаться неизвестным. Сам ВСС отмечает, что из-за мошенников только в 2016 году страховщики потеряли около 25 миллиардов рублей.
В общем, страховщики в данной ситуации выглядят какими-то отщепенцами, которых так и норовят обмануть и кинуть на каждом шагу, а они даже не могут возразить. Но если б это было и вправду так, очереди за страховками растянулись бы на многие километры. А этого нет — судя по тому, как активно компании названивают клиентам по личным телефонам и предлагают им приобрести те или иные страховые пакеты. Кроме того, известно немало историй о том, что получить страховые выплаты при наступлении страхового случая чрезвычайно сложно.
Но иногда страховку приходится покупать в обязательном порядке. Например, при оформлении ипотечного кредита, обязательно застраховать свою жизнь. Одна знакомая с диагнозом рак молочной железы на ранней стадии (а это сегодня лечится в 90–98% случаев) по этой причине просто вынуждена скрывать состояние своего здоровья. «Когда я позвонила в одну из страховых компаний просто поинтересоваться, во что мне обойдется страхование жизни с моим диагнозом, выяснилось, что цена полиса отличается от цены полиса здорового человека в 150 раз», — рассказывает она.
Грабительские цены на полисы и проблемы при получении страховых выплат — вот главная причина, которая тормозит развитие рынка страховой медицины в России. Однако компании хотят получать деньги с клиентов быстро, много и без лишних проблем. В сущности, это и есть основная причина появления нового законопроекта.
Но главное в том, что, получив законодательный механизм доступа к врачебной тайне, сотрудники страховых компаний окажутся перед соблазном серьезных злоупотреблений. «Заметьте, что в случае принятия такого закона страховщики получат доступ к врачебным тайнам не только своих клиентов — любых пациентов! — говорит председатель всероссийской Лиги пациентов, известный правозащитник Александр Саверский. — И может начаться торговля медицинской документацией различным банкам, ее начнут продавать под кредиты и т.д.»
Этот сценарий не так уж и маловероятен в стране, где появления цивилизованного рынка страхования пытаются добиться какими-то совсем уж нецивилизованными методами.
Мнение эксперта
Максим ДАНИЛОВ, вице-президент Всероссийского союза страховщиков:
«Данный законопроект больше нужен застрахованным, чем страховщикам. Дело в том, что сейчас застрахованный человек должен самостоятельно пройти по всем медицинским учреждениям, собрать необходимые документы и принести их в страховую компанию. Но это неудобно, и на это необходимо потратить много времени. Поэтому конечным бенефициаром будет застрахованный. Таким образом, он решит для себя проблему сбора документов. Кроме того, чем быстрее страховщик соберет полную информацию, тем быстрее его клиент получит выплату. Что касается страховщика, то чем больше он владеет информацией о причинно-следственной связи возникновения страхового случая, тем проще ему бороться с мошенничеством, которое набирает обороты. В мире на личное страхование приходится более 80% финансовых мошенничеств. В РФ считаются сомнительными до 10% выплат.
Важно также понимать, что по данному законопроекту страховщик не получает доступ к врачебной тайне клиента во всех аспектах, а только в рамках закрытого перечня информации, которая нужна для того, чтобы установить причинно-следственную связь в рамках конкретного страхового случая. Допустим, если у человека инвалидность, связанная с опорно-двигательным аппаратом, то страховщику никто не предоставит информацию о болезнях клиента, которые у него были 20 лет назад. То есть идет полная привязка информации к страховому случаю. За границей такая практика распространена: во всех развитых странах страховщики имеют доступ к конкретной информации, связанной с обоснованностью их выплат».
