До сих пор основное недовольство автомобилистов вызывало то, что выплачиваемое страховое возмещение оказывалось меньше стоимости ремонта. Это было связано с тем, что страховщики действовали строго по закону, который гласит: выплаты должны производиться с учетом степени износа автомобиля. Владельцы машин, особенно старых, возражали, что при ремонте им приходится ставить новые детали. На этих противоречиях и создавали свой бизнес так называемые автоюристы.
— Преимущество новой системы в том, что исключаются противоречия между автовладельцем и страховой компанией, жалобы на то, что не хватает денег на ремонт автомобиля, — поясняет вице-президент Всероссийского союза страховщиков Сергей Ефремов. — Сейчас при обсуждении поправок все исходят из того, что транспортное средство будет полностью восстановлено в том состоянии, в каком оно было до ДТП, и из того, что износ уже не учитывается, как это было при выплате наличными: при расчете стоимости необходимых для ремонта запчастей делалась поправка на износ автомобиля. Когда поправки вступят в силу, страхователи после ремонта будут получать полностью восстановленное транспортное средство.
Стоит отметить, что ЦБ и Минфину, которые приняли активное участие в разработке поправок, пришлось нелегко — слишком болезненный клубок проблем образовался в сфере ОСАГО. Но, похоже, этот «гордиев узел» российским властям все же удастся разрубить.
«Группа ЗЛО»
Как сообщала «Российская газета»: «Конец прошлого года ознаменовался в Волгоградской области громким скандалом с двумя депутатами городской думы и их бывшего коллеги, подозреваемых в махинациях со страховыми выплатами ОСАГО за фиктивные ДТП. Следователи установили за 2016 год более 150 таких случаев, по которым необоснованно взыскано … более восьми миллионов рублей.
По версии следствия, мошенники изготавливали фиктивные извещения о дорожно-транспортном происшествии — «европротоколы», для составления которых не требуется участие сотрудника полиции. В дальнейшем, чтобы не предоставлять страховой компании «пострадавший» автомобиль для осмотра, самостоятельно назначали дорогостоящие экспертные исследования в «дружественной» организации, которая завышала стоимость восстановительного ремонта транспортного средства. Остальное было делом техники: злоумышленники подавали иск к страховой, выигрывали его и деньги забирали себе. Группу за глаза именовали «ЗЛОдеи» по первым буквам фамилий основных персонажей.
Надо сказать, подобные схемы используются во многих местах. «Автоюристы» приезжают на место ДТП раньше полиции, дежурят у входа в подразделения ГИБДД, куда пострадавшие обращаются для оформления бумаг. Главная их задача — убедить автовладельца воспользоваться их услугой, напугав, что в противном случае он получит копейки. Кто в результате оказывается в проигрыше, судите сами: как подсчитали правозащитники, в результате действий автоюристов только в Уфе автомобилисты в 2015 году недополучили более 200 млн рублей причитающихся им выплат.
«Механизм мошеннической схемы отлажен до уровня конвейерного производства», — рассказывает представитель одной из страховых компаний. «Существуют 2 варианта: предварительный сговор «участников» ДТП с целью умышленного повреждения автомашины или указание в качестве виновника лица, фактически в ДТП не участвовавшего. В первом случае после инсценировки ДТП одновременно с обращением в страховую компанию производится оценка повреждений и расчет стоимости восстановительного ремонта транспортного средства (как правило, завышенный) в аффилированной с «автоюристами» экспертной организации. После чего следует обращение в суд с исковым заявлением, в сумму которого сразу включаются представительские расходы, стоимость экспертизы и т.п. По окончании судебного разбирательства и косметического ремонта автомашина перерегистрируется на нового владельца и схема повторяется. Нередки случаи, когда одно и то же транспортное средство используется в таких «схемах» 7–8 раз. В случае составления фиктивного «европротокола» мошенники незаконно используют персональные данные граждан, ранее предоставленные при урегулировании другого страхового случая юридическому представителю либо аварийному комиссару. При опросе таких «виновников» аварий выясняется, что в указанных ДТП они участия не принимали», — отметил страховщик.
Лидером антирейтинга является Волгоградская область, там нередки случаи, когда один и тот же человек «попадал в ДТП» более 10 раз в течение нескольких месяцев. В итоге от этих схем страдали прежде всего автомобилисты, которые оказались в объятиях криминала, потому что, с одной стороны, им доставались копейки от «автоюристов», а с другой — они получали извещения из налоговой инспекции о необходимости оплаты налога с существенно большей суммы, которые по суду получили … те же самые автоюристы, которым ранее автовладельцы переуступили права требования.
К концу 2015 года стало понятно, что ОСАГО находится в критическом состоянии. Уже не только страховщики, но и защитники прав автомобилистов предупреждали: «автоюристы» довели ситуацию до критической. Еще немного — и система ОСАГО умрет, а на дороги могут вернуться «лихие 90-е» годы — с битами, автоподставами и разборками на обочинах.
В результате в апреле 2016 года в ситуацию пришлось вмешаться президенту Владимиру Путину. Именно тогда он поручил: вместо денежных выплат по ОСАГО страховые должны обеспечить автовладельцам качественный ремонт.
Придорожный юрист не нужен
И вот Минфину и Центробанку удалось свести поправки в закон об ОСАГО. Благодаря замене денежной компенсации ремонтом автолюбители могут быть уверены, что автомобиль будет восстановлен — и без всякой скидки на амортизацию. Это даже для хозяев 3–5-летних автомобилей хорошая новость, а уж для владельцев стареньких авто так и просто едва ли не единственная надежда на то, что их «железный друг» после аварии вновь будет на ходу. Стоит отметить, что «натуральное возмещение» уже много лет является основным способом урегулирования страховых событий в добровольном автостраховании, причем недовольных ремонтом своего авто владельцев полисов КАСКО практически нет.
Кроме того, благодаря новой системе ОСАГО, проблемы фальшивых ДТП, завышения или занижения размера компенсации просто перестанут существовать. А самое главное — теперь страховщики могут вновь начать нормальную работу в так называемых токсичных регионах, где убыточность ОСАГО достигала порой 200%, офисы страховых компаний вынужденно закрывались, а в оставшихся образовывались огромные очереди желающих приобрести полис.
— Приоритет натурального возмещения в ОСАГО призван повысить доступность полисов без повышения тарифа, — говорит президент Российского союза автостраховщиков Игорь Юргенс.
Дискуссия о натуральном возмещении в ОСАГО шла с большим накалом страстей не только в стенах Госдумы, ЦБ и Минфина. Последние два года спровоцированная «автоюристами» убыточность ОСАГО распространялась как метастазы, захватывая все новые регионы: если еще в начале 2016-го речь шла о нескольких «токсичных» территориях, то сейчас счет идет на десятки.
— В этой ситуации есть лишь два способа решения: первый — повысить тариф, но это станет лишь дополнительной подпиткой «автоюристов», и второй — лишить юридических посредников доступа к деньгам через приоритет натуральной формы возмещения, — отметил Юргенс.
В ЦБ рассчитывают, что после вступления в силу этих поправок отрасль автострахования перейдет к здоровой конкуренции, где страховщикам выгодно будет привлекать клиентов и качеством услуг (в том числе автосервисов, с которыми они работают), и расценками — сейчас тарифная борьба за клиентов-автовладельцев заметна только в тех регионах, где ОСАГО еще не стал для страховых компаний генератором убытков.
Переход к натуральному возмещению, следовательно, выгоден всем: автомобилистам, получающим полное возмещение ущерба; страховщикам, избавляющимся от выплат мошенникам; авторемонтникам, получающим отличный стимул для конкуренции по качеству; регионам, в которых будут создаваться новые рабочие места. Единственные пострадавшие в этом случае — те самые «автоюристы». Но их вряд ли кому-то станет жалко.
