Если верить официальной статистике, на конец июня 2010 года общая сумма страховых премий в России составляла порядка 521 млрд рублей, что больше, чем в прошлом году, всего процентов на 6. Общее число договоров страхования не увеличивается. Более того, количество проданных полисов сократилось более чем на 4,5 млн. Кризис явно поубавил продажи “полисов здоровья” — корпоративных медицинских страховок (ДМС). Эксперты уверяют, что сократилось и количество договоров по страхованию жизни. Правда, тут речь идет скорее о несбывшихся мечтах страховщиков на заключение новых контрактов. Потому как страхование жизни чаще всего — это долгая песня и длинные деньги (и от подобного договора просто так не отделаться).
На памятном для страховщиков заседании Дмитрий Медведев (30 августа. — “МК”) как будто рассуждал вслух. По словам президента, кризис, может быть, и виноват, но не во всем. На настроения людей, на желание лишний раз платить деньги за что-либо, в том числе и за полис, он, безусловно, повлиял, но… Очевидно, признал глава государства, что в стране отсутствуют стимулы заниматься такого рода работой, нет и мотивации, чтобы заключать страховые договоры. “Поэтому хотел бы сказать, что в целом институт страхования в нашей стране работает, но работает, мягко говоря, совсем не на нужном уровне. Бизнес этот довольно тонкий, хитрый, и, в общем, скажем откровенно (думаю, это тоже никого не обидит), процент жуликов на страховом рынке традиционно высокий не только в нашей стране, но у нас, как правило, в особенности”, — отметил Медведев.
“Для того чтобы ликвидировать последствия, в том числе и гибели домов, не важно, от пожаров, от наводнений, от других стихийных бедствий (этот год был аномальный, но мы понимаем, что и дальше это будет происходить; страховщики, которые здесь присутствуют, понимают, что это в общем-то достаточно типичный набор страховых рисков), так вот, у нас вся эта страховая история подменяется чем? Государственной помощью”, — объяснил президент, добавив, что миллиарды рублей “вытаскиваются” из других программ, из резервов. Государство не может оставить людей без крова, но “вообще-то это неправильно”.
Надо отметить, что знакомые страховщики в разговорах с “МК” неохотно комментировали эту тему. А один эксперт страхового рынка заявил: “Государство своими действиями (компенсациями. — Ю.Ш.), по сути, подписалось под тем, что никакого развития культуры страхования оно добиваться и не собирается. Сгорел — получи новое жилье. Так мы ничему не научимся”. Возможно, это высказывание слишком резко в данной ситуации, но судите сами: застрахованными оказались лишь 15% сгоревших домов, в стране застраховано только 20% посевных площадей.
“Нужно сделать так, чтобы люди поверили, что страхование — это цивилизованный способ решения проблем, и не считали, что наилучший способ — это взять деньги других налогоплательщиков, как это происходит сегодня, когда государство из бюджета, фактически используя деньги всех налогоплательщиков, помогает тем, кто не застраховался”, — скажет вдогонку шефу помощник президента Аркадий Дворкович. Вот только, как так сделать, никто не сказал. Потому как никто не знает, наверное.
“Тише едешь — меньше русский”
Как любит повторять один мой знакомый, с тех самых пор, как в нашу жизнь на колесах “вишневой девятки” ворвалась “автогражданка” (по его словам, всем надоело улаживать конфликты на дороге с помощью мордобоя, а страховщики, “прочухали”, что можно заработать), мы только и слышим, что она невыгодна. Причем как от страховщиков, так и от страхователей. Слышим с 2004 года.
Первые и единственные, кто поспешил отреагировать на президентских “жуликов”, были автостраховщики. Напомнили, что конкретно в их адрес подобных высказываний от главы государства не было, напротив, он назвал рынок автострахования “сумевшим выйти на цивилизованные стандарты работы”. Но тут снова начались “старые песни о главном”: рынок автострахования в России переживает не лучшие времена (интересно, когда они были лучше?). Убыточность ОСАГО, по словам лидера РСС Павла Бунина, сейчас переваливает за 65% (в 2008 году убыточность “автогражданки” составила 62,8%, в 2009 году — 63,5%, а за первый квартал текущего года — 65,6%). Критическая отметка, то есть полная невозможность работы — 77%. При этом базовые тарифы, что чистая правда, не менялись с момента введения ОСАГО, а цены на запчасти и ремонтные работы прут вверх. Число потерпевших и получивших возмещение по полисам ОСАГО в прошлом году почти достигло 2 млн. человек, по “обязаловке” страховщиками было выплачено чуть менее 50 млрд. рублей. За первые семь месяцев 2010-го уже 1 млн 280 тыс. граждан попали в ДТП и подпали под действие полиса “автогражданки”, и страховые компании расстались с 29,5 млрд. рублей. Что позволяет Бунину делать выводы, что в 2010-м выплаты перевалят за полсотни миллиардов нажитых непосильным трудом страховщиков. Из серии “че сидим, кого ждем”?
Законопроект, вышедший недавно из-под пера Минфина, предполагает повышение страховой суммы по жизни и здоровью со 160 тыс. рублей до 500 тыс. рублей на каждого потерпевшего, установив при этом фиксированные выплаты по так называемым таблицам выплат (к каждой травме будет приписана конкретная сумма, без права изменения ее страховщиками). Будут увеличены и страховые выплаты по имуществу — со 120 тыс. до 200 тыс. рублей. В этом случае для достижения долгожданной устойчивости системы ОСАГО необходимо увеличение тарифов на 35—45%. С учетом новых правил установления расходов на материалы и запчасти надо бы дополнительно проиндексировать тарифы на 23%, отметил Бунин.
Доподлинно известно, что с таким положением вещей не согласны в “Движении автомобилистов России”. Там не верят в “плач Ярославны” страховщиков и предлагают посчитать: средний полис ОСАГО в России стоит порядка 200 долларов. Автопарк нашей страны — 35 млн. машин. Вот и получается, что страховщики ежегодно “заколачивают” на ОСАГО порядка 7 млрд. долларов. Известный противник “автогражданки” вице-президент “Движения автомобилистов” адвокат Леонид Ольшанский не раз заявлял, что эта “обязаловка” исходит из принципа виновности каждого водителя, пренебрегая прописанной в Конституции презумпцией невиновности. При этом “автогражданка” не избавила рядовых автолюбителей от тех же разборок на дороге и хождения по судам.
Что будет с тарифами на ОСАГО, покажет время и нижняя палата парламента РФ. В любом случае, если их увеличить прямо с 1 января 2011 года, про тяжелую жизнь продавцов полисов придется слушать еще как минимум год. Страховой рынок — инерционный, пока докатится… И еще: 65% убыточности — это средняя температура по больнице. В нестройных рядах страховщиков уже давно гуляет некий “черный список” регионов, где ситуация с рентабельностью ОСАГО действительно печальна, — Костромская, Вологодская, Мурманская области. При этом, по уверению аналитиков, заведомо убыточно ОСАГО такси и муниципального транспорта. Но понятно, что при пересмотре тарифов всех причешут под одну гребенку.
Пациентов защитят от врачей полисом
Уже будущей весной Госдума должна рассмотреть законопроект Минздравсоцразвития, который обяжет все медучреждения в 2013 приобретать полис гражданской ответственности. Пациент сможет получать страховое возмещение без обращения в суд. Базовый тариф по данному полису страхования гражданской ответственности перед пациентами составит 2% от объема оказываемой медпомощи — ровно столько будут перечислять медорганизации страховщику. Тариф будет дифференцироваться в зависимости от набора предоставляемых медицинских услуг, квалификации работников и степени риска. Объем оказанных из всех источников медуслуг в 2009 году оценивается самим Минздравсоцразвития в 1,2 трлн. рублей, а на 2010-й запланирован в объеме 1,3 трлн. рублей. Получается, что рынок этого вида страхования составит 26,7 млрд. “деревянных”. А потому чиновники от медицины полагают, что страховщики не будут иметь ничего против.
Как объясняет зам главы Минздравсоцразвития Юрий Воронин, компенсации будут выплачиваться, только “если будет четко юридически установлено”, что ущерб здоровью был нанесен данной медорганизацией. К самой “экспертизе” на выплату врачи не будут иметь никакого отношения. Достоин ли пациент компенсации, будет решать “комиссия по расследованию”. В нее войдут сотрудники учреждений медико-социальной экспертизы и Росздравнадзора и представители общественных организаций по защите прав пациентов. Решение должно быть принято не позднее 30 календарных дней с момента обращения пострадавшего от врачебной ошибки. В министерстве уверяют: подобного направления в законодательстве еще не было. До сих пор подобные прецеденты рассматривались только в суде. Благодаря законопроекту в России впервые появляется такое понятие, как “дефект оказания медпомощи”, и четко устанавливает виды нарушений качества или безопасности медуслуг.
Так, в случае смерти пациента (естественно, при доказанной вине медиков) компенсация родственникам составит 2 млн. рублей, наступления инвалидности первой группы — 1,5 млн. руб., второй группы — 1 млн руб., третьей группы — 500 тыс. руб.
Вероятно, так как нововведение имеет прямое отношение к жизни и здоровью пациента, к страховщикам, желающим участвовать в процессе, предъявляются определенные требования. Во-первых, компания должна быть крупной, с широкой филиальной сетью — охват не менее 75% регионов России. Уставный капитал страховщика не имеет права быть ниже 2 млрд. руб., а доля иностранных инвесторов в нем — не выше 25%. Но, уверяют разработчики законопроекта, специальную отдельную лицензию под этот вид страхования заводить не нужно.
Непонятно только, чем не угодили чиновникам иностранные инвесторы. Ведь ни для кого не секрет, что гарантий от них порой побольше, чем от отечественных. А вот приживется ли у нас совершенно западный вид страхования, еще неизвестно. Но рискну предположить, что ни один из российских пользователей медуслуг не отказался бы от включения в полис строки “моральный ущерб”. А такого нововведение не предполагает.
