Под гнетом кредитов
О том, что такое кредит и как его взять, знают и дети. И это не удивительно. Ознакомиться с условиями от банков и микрофинансовых учреждений можно везде — начиная с рекламы на телевидении и заканчивая плакатами в метро с актерами, певцами, шоуменами, которые как бы говорят тебе, что, взяв кредит, ты заживешь «по-человечески». Однако на деле все обстоит совсем по-другому. В результате россияне становятся заложниками кредитов. Так, по данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), в настоящее время действующие ссуды имеют примерно 85% экономически активного населения страны, а это около 63 млн человек. При этом на каждого россиянина в среднем приходится кредит в 200 тысяч рублей при среднем годовом заработке в 300 тысяч рублей. А среди них есть и такие, кто так увлекся «жизнью в долг», что и вовсе потерял чувство меры. По статистике на каждом десятом соотечественнике «висит» по пять кредитов и более. Их количество достигает 20% от общего числа заемщиков. При этом, как показывает практика, зачастую население берет очередной кредит, чтобы погасить предыдущий.
Как отмечают эксперты, опрошенные «МК», — виной тому стремление банков получить прибыль любой ценой. В большинстве розничных кредитных учреждений получить кредит проще простого: не нужны никакие поручители. Для этого достаточно лишь иметь работу и регистрацию в любом российском регионе, паспорт и еще какой-нибудь документ. Подойдут и водительские права, и даже страховое свидетельство Пенсионного фонда. По словам экспертов, такая раздача кредитов налево и направо чревата коллапсом не только на кредитном рынке, но и во всей экономике.
«Особое внимание стоит уделять именно ужесточению условий выдачи кредита, чтобы не повторить печального опыта США, где слишком большие объемы «субстандартной» ипотеки вызвали коллапс на рынке жилья, который распространился на весь финансовый сектор страны, а затем и всего мира», — комментирует для «МК» руководитель аналитического департамента ИК «Golden Hills-КапиталЪ АМ» Наталья Самойлова.
Закапывают в долговую яму себя и сами россияне. В погоне получить желаемое сиюминутно они готовы влезть в долги, даже не удосужившись посчитать, сколько придется отдавать, да и получится ли вообще это сделать. Который год правительство говорит о программе по повышению финансовой грамотности среди населения, но дальше слов ничего не движется.
«Зачастую финансовая неграмотность заемщиков влечет за собой рост просроченной задолженности, так как граждане, не разобравшись до конца в условиях, принимают на себя обязательства, которые не могут потянуть», — поясняет «МК» Наталья Самойлова.
В ряде регионов доля экономически активных местных жителей, которые взяли кредиты, достигает 100%. Накопило больше всего долгов по сравнению с уровнем дохода население Новосибирской, Воронежской, Самарской, Иркутской областей и Хабаровского края. Не отстают от них Кемеровская, Ростовская и Омская области. Ускорился рост розничного кредитования в Приморском крае и Волгоградской области. Демонстрируют средние темпы роста по рынку Москва и Санкт-Петербург.
А ипотека все недоступнее
Между тем, как отмечают в НКБИ, в большинстве стран мира закредитованность населения существенно выше. Но есть российские особенности кредитования. Так, на ипотеку в 2013 году приходится всего лишь 25% от общего объема выданных кредитов. Однако по сравнению с прошлым годом этот показатель больше на 5%. При этом доля ипотечных кредитов особенно высока среди новостроек эконом-класса на первичном рынке жилья. Как отмечают эксперты, связано это с тем, что здесь другие условия у банков. Так, если во второй половине 2012 года ипотека планомерно дорожала, то для большей части 2013 года характерно снижение ставок. Так, в первом квартале этого года ни один банк из десяти крупнейших кредитных организаций по объемам ипотечного кредитования не повысил процентную ставку.
Кроме того, внесли свою лепту в рост ипотечного кредитования девелоперы (компании, создающие новые жилые объекты). Они стали продавать новостройки даже не на «стадии котлована», а на «стадии забора». В результате стоимость «входного билета» на рынке снизилась, и теперь ипотеку берут те, кто раньше себе этого позволить не мог.
Правда, в придачу с потенциальным жильем они приобретают риски, ведь стройка может затянуться.
Если «первичка» стала для россиян доступнее, то вот на «вторичке» изменений не произошло. Здесь по-прежнему господствуют стандартные условия. До сих пор процентные ставки по ипотеке на вторичном рынке жилья остаются неподъемными для большинства населения. Так, по подсчетам компании «Финэкспертиза», чтобы приобрести типичную 50-метровую «двушку» под 15% годовых на 15 лет на «вторичке» в ипотеку, россиянин в среднем должен получать 76 тысяч рублей в месяц, москвич — 238 604 рубля, петербуржец — 120 289 рублей. Поэтому называть зафиксированный в этом году рост на «первичке» ипотечным бумом эксперты не спешат. Не видят они и предпосылок для его продолжения в будущем году. Причина тому — спад российской и мировой экономик, а вместе с ним и снижение реальных доходов среди населения.
«В следующем году рост доходов сильно замедлится, вряд ли вырастут зарплаты потенциальных потребителей ипотеки. Безработица у нас сейчас низкая. У нас этим очень сильно гордятся, но производительность труда тоже очень низкая. Если мы начнем заниматься реальными вещами по совершенствованию нашей экономики, по совершенствованию ее конкурентоспособности, у нас высвободится огромное количество низкоквалифицированных людей. В результате не приходится ожидать роста зарплат, и перспективы роста ипотечного рынка носят ограниченный характер», — уверен начальник службы розничного кредитования КБ «Московское ипотечное агентство» Наум Либкинд.
Что же касается ставок по ипотеке, то, как ожидают эксперты, в будущем году в среднем они составят от 11,8% до 12,5% годовых.
Автокредитование набирает скорость
Если ипотека показала небольшой рост в 2013 году, то вот автокредитование вырвалось вперед. По данным НБКИ, доля кредитных автомобилей в России за год выросла с 34% до 46%. В базе НБКИ в настоящее время содержатся сведения о 2,6 млн действующих автокредитов на общую сумму 1,3 трлн рублей. При этом средний размер ссуды составляет 503 788 рублей, а коэффициент просроченной задолженности в этом сегменте за год снизился с 4,3% до 4%.
Как отмечают эксперты, в 2013 году существенно улучшилось качество автокредитов. И причин тому несколько. Во-первых, кредиторы получили возможность передавать данные о заложенных автомобилях в базу НБКИ и получать отсюда же нужную им информацию. Во-вторых, по словам директора по маркетингу НБКИ Алексея Волкова, наблюдалась «хотя и слабая пока тенденция перехода банков от необеспеченного кредитования в сторону залогового». Но все же главной причиной роста сегмента в 2013 году стала программа льготного автокредитования, под действие которой попадали машины отечественного выпуска и некоторые иномарки эконом-класса (по требованию ВТО). При этом цена автомобиля не должна была превышать 750 тысяч рублей. Чем же привлекательно это льготное автокредитование? А тем, что государство компенсировало ставки по кредитам в размере 75% от ставки рефинансирования, тем самым делая займы более доступными. Но радоваться автолюбителям долго не пришлось. Цель такой программы — поддержка отечественного производителя. И когда она была достигнута раньше запланированного срока, лавочку сразу прикрыли. Программа продлится до 31 декабря этого года.
Отметим, что с начала действия льготного автокредитования банки выдали населению свыше 200 тысяч займов на сумму 80 млрд рублей.
Впрочем, не только быстрое выполнение плана послужило толчком к сворачиванию программы. Здесь правительство прислушалось к мнению ЦБ, который неоднократно подчеркивал, что закредитованность населения слишком велика и поощрять россиян брать еще больше кредитов просто неразумно.
Меры ЦБ по охлаждению заставят банки идти ва-банк
О том, что население закредитовано под завязку, Эльвира Набиуллина говорит с самого своего назначения на пост главы ЦБ. Она неоднократно предупреждала о том, что это грозит проблемами во всей российской экономике. Особенное беспокойство у нее вызывает ситуация с необеспеченными кредитами, которые составляют более 60% от общего объема займов. Ведь в отличие от залоговых кредитов (ипотека или автокредитование) этот сегмент несет в себе максимальные риски. Именно за счет дорогих займов стремительно увеличивается долговая нагрузка на самых необеспеченных заемщиков.
Поэтому, по словам зам.председателя мегарегулятора Михаила Сухова, ЦБ намерен снизить к середине 2014 года годовой рост необеспеченных ссуд до 20–25%. Для этого с 1 июля 2014 года в силу вступает «Закон о потребительском кредите», по которому ЦБ получает право рассчитывать среднюю полную стоимость определенных категорий кредитов. Отклоняться от таких средних ставок банкам будет разрешено не более чем на 30%.
Однако, как отмечают эксперты, опрошенные «МК», такие меры по охлаждению потребительского кредитования могут иметь обратный эффект. Перед тем как нововведение вступит в силу, банки пойдут на опережение — резко поднимут ставки по кредитам.
«Несомненно, такие действия могут привести к росту ставок кредитов, причем за счет дополнительных инструментов «подстраховки» со стороны банков. К примеру, уже сейчас широко распространена практика принудительного страхования заемщика от невыплаты, что в среднем может увеличить эффективную процентную ставку на 2–5%. В этом плане именно населению надо внимательнее относиться к документам, описывающим условия кредитования», — полагает Наталья Самойлова.
Между тем, как отмечает президент Ассоциации кредитных союзов Максим Брандуков, помимо ЦБ озаботиться «перегревом» стоит и самим банкам.
«Банки, конечно, заинтересованы в увеличении этой цифры, так как кредиты — это их прибыль. Другое дело, что им невыгодны просрочка и «плохие кредиты», которые отрицательно сказываются на финансовых показателях. Поэтому банковскому сектору необходимо предпринять срочные меры по их уменьшению. Пока этим больше озабочен ЦБ, в то время как большинство банков в погоне за прибылью и высокими темпами роста потребительского кредитования пока особо не думают о рисках. А пора бы и подумать. Само банковское сообщество, а не ЦБ, должно ограничить максимальные ставки по кредитам, ведь особенно велика просроченная задолженность по наиболее рискованным банковским кредитам без обеспечения», — комментирует для «МК» Максим Брандуков.
Как объясняют эксперты, так называемые «плохие долги» в 2014 году будут расти из-за замедления темпов роста национальной экономики.
