Прогресс наступает
Пользоваться достижениями цивилизации приятно. Например, знать, что при поездке в транспорте ваша жизнь застрахована на большую сумму. С 1 января гибель в результате аварии на общественном транспорте повлечет за собой выплату 2 млн руб. семье погибшего пассажира, а травма, в зависимости от тяжести, — от 15 до 500 тыс. руб. Как в развитых странах: получил синяк или шишку в транспорте — 15 тыс. руб. компенсации.
Потому что с 1 января вступил в силу федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров». Правда, штрафы к перевозчикам, которые не будут исполнять свою обязанность по страхованию ответственности за жизнь и здоровье, начнут действовать с 1 апреля. Но платить компенсации должны уже сейчас.
Так что, если стукнулись в автобусе, бегите в травмпункт и фиксируйте повреждение. Затем с заявлением, билетом и справкой травмпункта обращаетесь в страховую компанию перевозчика. На данный момент Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР) приняла решение о выдаче лицензий на новый вид страхования 19 компаниям. С какой именно страховой компанией заключил договор перевозчик, можно узнать в пунктах продажи билетов. В случае если они продаются у водителя, то на стене рядом с его кабиной должна быть размещена эта информация. О ней также можно узнать по «телефону вышестоящей организации», который во всех средствах общественного транспорта висит на видном месте (обычно там же, на задней стенке кабины водителя). Главное при страховом случае — иметь билет (маршрутки, ау!), иначе вы не докажете, что травма получена именно в транспорте.
Действие нового закона распространяется на все виды пассажирских перевозок, кроме легкового такси. Также особый статус имеет метрополитен. Он не обязан страховать свою ответственность, однако в случае нанесения вреда пассажиру будет обязан выплатить ему компенсацию в тех же размерах, что и при страховании ответственности других перевозчиков.
В большинстве случаев страховые взносы составляют не очень большие суммы, поэтому, по оценкам экспертов, новые правила не спровоцируют резкого увеличения стоимости билетов на общественный транспорт. Тем не менее чудес не бывает. Не сразу, но цены на билеты вверх пойдут, поскольку себе в убыток перевозчики работать не будут.
Самые высокие тарифы установлены для морского транспорта, где страховая премия на одного пассажира определена в размере 22,48—45,25 руб. Для воздушного транспорта она установлена в размере 9,87—19,87 руб. Для междугородних и международных автобусных перевозок 9,14—18,40 руб., для внутреннего водного транспорта 8,66—17,42 руб., для пригородных автобусных перевозок 1,34—2,70 руб., для перевозок поездами дальнего следования 1,05—2,11 руб. Страховая премия при перевозках городским автобусом — 0,43—0,87 руб., троллейбусом — 0,33—0,67 руб., трамваем — 0,15—0,31 руб., пригородными поездами и внеуличным транспортом — 0,07—0,15 руб.
Это минимальные значения, на которые в течение года увеличатся цены. Но нужно понимать, что перевозчики на этом не остановятся, и цифры нужно как минимум удваивать.
На отечественных страховщиков, по новому закону, свалилось великое счастье; речь идет о миллиардах рублей. По расчетам Минфина, больше всего застрахованных в рамках автобусных городских перевозок — 11,5 млрд человек. Второй по количеству пассажиров — троллейбус, где среднегодовое количество застрахованных около 3 млрд человек. За ними следуют трамвай — 2,7 млрд человек, пригородные автобусы — 2,65 млрд, электрички — чуть более 1 млрд, междугородние и международные автобусы — 0,267 млрд. Гораздо меньше путешествующих дальним транспортом: так, поезда дальнего следования застрахуют 0,128 млрд человек; воздушный транспорт — почти 50 млн человек, внутренний водный транспорт — 18,43 млн человек и морской транспорт — 1,4 млн пассажиров.
Новые поборы с автолюбителей
Если с 1 января 2013 года перевозчик не застраховал свою ответственность перед пассажирами, то он уже сам будет возмещать ущерб и выплаты будут теми же самыми, что прописаны в нормативах. Однако эксперты утверждают, что основная доля страхователей станет заключать договоры только в конце марта, так как штрафы за отсутствие страховки вступают в силу только с 1 апреля. Для должностных лиц предусмотрены штрафы в размере от 40 тыс. руб. до 50 тыс. руб., для юрлиц — от 500 тыс. руб. до 1 млн руб.
ФСФР планирует подготовить доклад о реализации закона о страховании ответственности перевозчиков в сентябре 2013 года. Даже если она к тому времени войдет в структуру мегарегулятора на базе ЦБ, документ обещали выпустить в срок. Он позволит проанализировать данные за шесть месяцев с момента вступления в силу закона об обязательном страховании ответственности перевозчиков перед пассажирами.
Новый закон уже повлек за собой небольшие изменения. Так, пассажирские перевозчики РЖД перестали взимать страховой сбор при продаже билетов. Аналитик «Инвесткафе» Андрей Шенк считает, что, скорее всего, частные компании переложат издержки на пассажиров, просто включив страховку в стоимость билета. «Что касается государственных компаний, которые обеспечивают практически весь городской и железнодорожный транспорт, то там тарифы жестко регламентируются и согласовываются с правительством региона, поэтому повысить тарифы будет труднее, — говорит он. — На определенные виды транспортных услуг, скорее всего, тарифы поднимутся, например междугородние автобусные перевозки, морские перевозки и другие виды, где компании управляются частными лицами».
На данный момент увеличения тарифов на общественном транспорте не наблюдается. И большинство экспертов сходятся во мнении, что ждать увеличения тарифов не стоит.
Кроме того, с 1 января 2013 года вступили в силу опубликованные 28 декабря 2013 года поправки к закону об ОСАГО. Эти нововведения коснутся как работающих в данном сегменте рынка страховых компаний, так и российских автовладельцев.
Так, страховщики ОСАГО должны будут начать более активную работу с электронными базами. Теперь каждый проданный полис обязательного страхования необходимо занести в течение 15 дней в электронную базу данных АИС ОСАГО (автоматической информационной системы), с помощью которой выполняется проверка КБМ (коэффициент бонус-малус). За невыполнение этой возложенной на страховщиков обязанности в соответствии с правилами РСА компания-страховщик будет выплачивать штрафы. Размер штрафных санкций составляет от 10 до 50 тысяч рублей. Однако ответственность за проверку действий страховых компаний пока ни на кого не возложена.
Например, в случае, когда в истории полиса ОСАГО отсутствуют какие-либо достоверные сведения о владельце автомобиля, страховщики присваивают ему начальный класс КМБ. Если же при последующих проверках будут выявлены случаи, в которых автовладелец был признан виновником ДТП (в таких случаях стоимость ОСАГО для гражданина в разы повышается), на страховую компанию возлагается обязанность направить требование. В требовании должна содержаться информация, призывающая к оплате недоплаченной части предусмотренной договором страховой премии.
Если же автовладелец не выполнит данного требования, страховщик получает законное основание предъявить гражданину в случае, когда страхователь станет виновником ДТП, другими словами, наступит страховой случай, регрессное требование в пропорциональном недоплаченной премии размере. При этом страховка ОСАГО может быть продлена на основании собственных данных страховщика о страховой истории отдельно взятого автовладельца.
Если же страхователь захочет поменять страховую компанию, в его обязанность входит предоставление справки, включающей сведения об истории страхования, от предыдущей компании страховщика. В свою очередь, новый страховщик обязан ее проверить.
Однако на этом реформы правил ОСАГО вряд ли остановится. Так, Федерация автовладельцев России (ФАР) в январе обратилась к Российскому союзу автостраховщиков (РСА) с предложением изменить правила страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. По мнению руководителя федерации Сергея Канаева, существующая привязка ОСАГО к автомобилю существенно ограничивает права водителей и заставляет их переплачивать за полис.
ФАР считает, что у автовладельцев должен быть выбор — оформлять полис на себя либо на автомобиль. Однако не все согласны с таким мнением. Так, например, координатор «синих ведерок» Петр Шкуматов уверен, что, взявшись улучшать обязательное страхование, ФАР пошла не по тому пути: «Я против того, чтобы ОСАГО было отвязано от автомобиля. Дело в том, что сейчас страховые взносы зависят от мощности двигателя, а также от возраста и стажа водителя — может быть, это и правильно, но этого явно недостаточно. Мы давно говорим, что необходимо ввести так называемый «коэффициент добропорядочности». То есть чем меньше человек нарушает ПДД, тем дешевле ему обходится страховка. Такой механизм успешно действует в разных странах, например в США».
Чем обернется обязательное страхование недвижимости?
Еще одно нововведение, которое в текущем году может стать реальностью, — это обязательное страхование жилья. Разговоры о необходимости введения такого вида страхования заводят часто. Особую актуальность тема получила после летних наводнений в прошлом году. Тогда премьер-министр России Дмитрий Медведев поручил чиновникам к 1 октября подготовить законопроект об обязательном страховании имущества от стихийных бедствий. Видимо, правительству надоело платить из бюджета значительные компенсации пострадавшим (и не только жителям Крымска). Оно решило, что защитой (страхованием) недвижимости должны заниматься сами граждане.
В октябре Минфин и совет при Президенте РФ по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства заявили, что обязательное страхование противоречит Конституции РФ, Гражданскому кодексу и закону о страховом деле. В связи с этим поручение премьера выполнено не было. Но вопрос не закрыт.
В России велико количество ветхого жилья. И как страховать такую недвижимость, остается неясным. В случае если гражданин захочет заключить со страховой компанией договор на оказание такой услуги, то, скорее всего, страховщик откажется от заключения договора или серьезно увеличит страховые взносы.
Что касается страхования многоквартирных домов, то в соответствии с Гражданским и Жилищным кодексом собственник несет полную ответственность за принадлежащую ему жилую площадь. Если же страхование будет совместным, то сумма затрат при несчастных случаях снизится.
Однако если все-таки инициативу премьера захотят довести до конца, то возникнет много проблем. Во-первых, нужно будет вносить много изменений в законодательство, а на это может уйти не один год. Во-вторых, доходы населения. У большинства российских граждан они находятся на довольно низком уровне. Для них обязательное страхование недвижимости может стать очередным налогом, от которого нельзя отказаться. Несмотря на все недостатки, такая инициатива может оказаться полезной. В реальности страховые взносы будут не такими уж и большими, однако закрепление в ГК РФ обязательной для всех граждан нормы страхования жилой площади позволит снизить государственные затраты на выплаты пострадавшим. Таким образом, государство сможет выделять дополнительные материальные средства на другие немаловажные проекты. Что касается граждан, то для них такое нововведение станет реальной защитой только в случае, если государство создаст законодательную базу и будет осуществлять эффективный контроль за ее соблюдением.
Вероятно, обязательное страхование недвижимости появится с 2014 года, одновременно с введением налога на нее. Сейчас идет борьба за величину страховых сумм. По слухам в кулуарах комитета по бюджету и налогам Госдумы, она будет составлять около 4—5 тыс. руб. в год на стандартную двухкомнатную квартиру. И будет сильно варьироваться в зависимости от качества жилья.
