Дефицитные ссуды
Согласно сведениям Банка России, доля просроченных кредитов в сегменте малого и среднего бизнеса (МСБ) за время кризиса увеличилась вдвое — с 3% в 2007 году до 7% в настоящее время. Чуть лучше обстоят дела в потребительском кредитовании: доля просроченных кредитов сейчас составляет 5,96%. Правда, доля просрочки у “физиков” растет более быстрыми темпами: еще в начале 2009 года она составляла 5,7%.
Просрочка “физиков” увеличивается по многим причинам. Например, из-за сокращения занятости. Однако немаловажно и то, что в России потребительское кредитование и кредитование МСБ в свое время оказались взаимосвязаны. Простой пример из 2008 года: МБ требуется обновить оборудование на 2 млн. руб. (парикмахерская). При этом обороты компании невелики. При обращении в банки и лизинговые компании требуется огромный пакет документов, после которого следуют отказы (рентабельность на грани). Хозяин парикмахерской агитирует 4 своих работников (3 мастеров и бухгалтера). Берутся 4 потребительских кредита в банке по 500 тыс. руб. Причем оформляется перекрестное поручительство (каждый становится поручителем каждого). Проблема решена. Во время экономического роста многие владельцы малого бизнеса поступали схожим образом. Потому что получить потребительский кредит было легче, а ставки по нему были ниже.
Кризис по малому бизнесу ударил очень больно. Одна девальвация рубля осенью 2008-го чего стоит: все импортные комплектующие единовременно подорожали на 30%. Но особенно тяжело было тем предприятиям МСБ, которые имели любую валютную задолженность.
Возможно, девальвация рубля была мерой необходимой. И проведя ее, государство вошло в положение бизнеса, оказавшегося в указанной выше кредитной ловушке. Правда, с одной оговоркой: лишь бизнеса крупного. По поручению правительства ВЭБ стал перекредитовывать валютные долги крупных предприятий в рублевые. В результате крупные российские компании были спасены от банкротства перед зарубежными кредиторами. Но проводить аналогичные операции по отношению к МСБ и спасать его указаний не было. Выкручивайся как хочешь!
Это называется экономической дискриминацией, в которой МСБ была очередной раз отведена роль жертвы. Но не будем теоретизировать. Гораздо важнее то, что в создавшейся ситуации экономическое поведение хозяев малого бизнеса резко меняется. Грубо говоря, люди начинают бегать как ошпаренные и искать не где бы денег заработать, а где бы их перезанять. Чтоб кредиторы со штрафами не приставали. Отсюда — резкий спрос на кредиты со стороны МСБ и физлиц в 2009 году.
Когда спрос растет, а предложение ограничено — цена на товар должна расти. В данном случае предложение кредитов не просто ограничено — оно падает. Согласно обзору банковского сектора РФ Банка России, по состоянию на 1 августа объем кредитования физических лиц в 2009 году сократился на 8,3% по сравнению с аналогичным периодом 2008 года.
Проблема в том, что дальше ставкам расти некуда. Существуют обязательные для исполнения коммерческими банками нормативы ЦБ, которые устанавливают, что разница между ставками привлечения депозитов и ставкой выдачи кредитов не может превышать 10% годовых. Потолок ставок по депозитам зафиксирован ЦБ на уровне 17% годовых. Соответственно, предельная ставка по кредитам не должна превышать 27% годовых. Как видно, этот потолок уже достигнут.
Таким образом, на российском рынке кредитования МСБ и физических лиц складывается классическая ситуация из учебника экономики: спрос намного превышает предложение при искусственных ограничениях на рост цен. Товар с такими свойствами должен вскоре исчезнуть из свободной продажи, то есть стать дефицитным. А механизмом его распределения должен стать черный рынок.
“Контора Никанора”
Рассказывает Олег, владелец столичной прачечной: “Как раз в 2008 году у нас пришло оборудование из Европы по лизингу. А тут девальвация. Естественным бизнес-решением было перекредитование в рубли. Пошел я по банкам, как говорится, со шляпой в руке. Обнаружилось, что объем необходимых документов и справок увеличился вдвое. Но это в конце концов техническая проблема. Что дело не в технике, я понял, когда милая девочка из кредитного отдела банка за коробку вкусных конфет допустила меня к шкафу, где у них хранятся заявки от желающих получить кредит. Папки с кредитными делами (так это называется на языке банкиров) в шкаф явно не вмещались. “Теперь вы понимаете, почему мы вашу заявку второй месяц рассматриваем?”— произнесла сотрудница уставшим голосом. “Ваш номер 126, а мы еще и полсотни не обработали”, — добавила она, прожевав конфету. Видимо, аппетит пришел во время еды, потому что за то, чтобы переложить мое дело поближе к первой полусотне, милая девочка попросила 5000 руб. Не дал”.
В то же время предложений о кредитах вроде бы много. “Кредиты без залогов, справок и поручителей”, — кричат объявления на фонарных столбах у станций метро. “Мы расширяем кредитование физических лиц и предприятий малого бизнеса”, — кричат материалы коммерческих банков.
Начнем с объявлений у метро: это кредитные пирамиды. Полукриминальные, разумеется. Банки такими делами не занимаются, эта ниша — удел мелких ростовщиков. Бросается в глаза, что крупные кредиты в объявлении на столбах не предлагаются: обычно до 100 тыс. руб., максимум до 300 тыс. руб. Механизм работает так: кредит дается на год под 30% годовых с выплатой равными долями. Таким образом, в месяц каждый клиент платит 8,333 тыс. руб. (часть тела кредита) + 2,5 тыс. руб. (проценты) = 10,833 тыс. руб. Если имеется 10 клиентов — а для этого нужно всего-то 1 млн руб. наличными, — то ежемесячный доход такой “конторы Никанора” составляет 108,333 тыс. руб. То есть достаточно, чтобы выдать кредит 11-му клиенту. Так строится пирамида.
Остается проблема неплатежей и просроченной задолженности клиентов. Которая решается очень просто: из 8,333 тыс. руб., которые остались после выдачи кредита 11-му клиенту, конторе ростовщика достается ровно половина. А вторая половина — бандитам, которые в данном случае являются не только крышей, но еще и вышибалами долгов. Именно с этим связана мизерность выдаваемых сумм. Человек, который не знает, где взять 100 тыс. руб., вряд ли сможет защититься от бандитского наезда.
Хотелось бы предупредить: среди объявлений на столбах встречаются абсолютно криминальные варианты. Например, ростовщик может назначить клиенту встречу поздно вечером — и выдать деньги. Но не успеет клиент отойти на два квартала от его конторы, как ему “случайно” дадут по голове и ограбят на всю сумму подписанного обязательства.
Плантаторы и надсмотрщики
В России с недавних пор появилось две новые профессии: кредитный брокер и поручитель. Кредитный брокер — это посредник между заемщиком и банками. Первоначально кредитные брокеры говорили клиенту, какой пакет документов нужно собрать, а затем подавали его в несколько банков одновременно. У разных банков требования к набору справок несколько различаются. Кредитный брокер знает эти отличия наизусть. Кроме того, беготня по банкам требует времени и усилий. Кредитный брокер бегает вместо клиента.
В кризис функции кредитного брокера расширились: добавилось проведение переговоров с банками по поводу размеров отката. Рассказывает Ирина, успешный московский кредитный брокер: “До кризиса мы просили клиента собрать 3—4 комплекта документов и подавали их одновременно в несколько банков. Как правило, где-нибудь, да клевало. Причем не важно, МСБ это или потребы. Сегодня этим не обойдешься. О предприятиях МСБ я даже не говорю: у многих долгов куча, а оборот — ноль. Хуже то, что и многие физлица сегодня не проходят по нормативам ЦБ — ежемесячные платежи не должны превышать 20% от документально подтвержденных доходов заемщика. Раньше, к примеру, при зарплате в 50 тыс. руб. платил заемщик по кредиту 10 тыс. руб. — все в порядке, норматив выполнен. Но если в кризис зарплату заемщику сократили до 40 тыс. руб., то платеж в 10 тыс. руб. составляет уже 25% от его дохода, то есть норматив ЦБ нарушен. Приходится “изобретать” таким клиентам дополнительные доходы, а также приводить “своих” поручителей. Если это МСБ, то также приходится натягивать оборот. Иногда даже гоняем деньги по счетам, но обычно просто договоры банкам показываем.
Если совсем ничего не помогает, тогда приходится использовать неформальные методы. Знакомства в банках, грубо говоря. Просто я давно уже работаю, меня знают, и откаты от меня брать не опасаются. Теперь сколько чего стоит: консультации по подготовке документов — 5% от суммы кредита, консультации с беготней — 8%. Ну а откат, если он есть, обычно равен моему вознаграждению, то есть получается, что с клиента в этом случае — 16%. Понимаю, дороговато: подписываетесь за миллион, на руки получаете 840 тысяч. Зато работаем честно: расчет в момент получения клиентом денег в банке. И это окончательная сумма: если я привожу своего поручителя, дополнительных затрат клиент не несет. Но если для МСБ приходится гонять деньги, то дополнительные расходы — 6%, которые нужно государству заплатить. Их мы с клиентом делим пополам”.
Необходимы пояснения. Профессиональный поручитель — это тот, кто ставит свою подпись на договоре поручительства за 1—2% от суммы кредита (эти деньги входят в вознаграждение кредитного брокера, если поручитель предоставлен им). Схема липового поручительства работает так: снимается офис в многолюдном бизнес-центре. В этом офисе регистрируется фирма-однодневка.
Профессиональный поручитель принимается на работу в эту фирму с красивой зарплатой. Поскольку отчетность сдается ежеквартально, задолженность по налогу на зарплату может составлять три месяца (реально до того, как налоговая инспекция заблокирует счет, можно протянуть полгода и даже больше). В течение этого срока “господин поручитель” может получить вожделенную справку по форме 2-НДФЛ с красивыми цифрами.
Через 5—6 месяцев профессиональный поручитель из фирмы-однодневки увольняется, а сама фирма ликвидируется. Для поручителей не требуется стаж полгода или год на последнем месте работы. Поэтому, уволившись из одной конторы типа “рога и копыта”, профессиональный поручитель может спокойно переходить в фирму “рога и копыта+”, зарегистрированную по тому же адресу. Изюминка схемы в том, что если у службы безопасности банка возникнет желание проверить достоверность документов, то телефонный звонок в бизнес-центр подтвердит, что такой арендатор у них есть. По тому же адресу можно зарегистрировать и фирму клиента для МСБ (банки проверяют наличие офиса). Там же могут регистрироваться и фиктивные “торговые партнеры” для предприятия МСБ. В общем, налицо состав преступления сразу по двум статьям УК: “мошенничество” и “уклонение от уплаты налогов”. Но доставания дефицита без взяток и нарушений закона не бывает.
Только для черных
Раз возникнув, дефицит кредитов поддерживается искусственно. Очень уж выгодна схема “кредит за откат”. Этому способствует и то, что российские банки, особенно крупные, представляют собой жесткие иерархические структуры, гордящиеся своей технологичностью. Процесс рассмотрения заявок на мелкие (до 1 млн руб.) кредиты предельно формализован и выполняется, по сути дела, компьютерной программой. Которая, разумеется, не учитывает ни кризиса, ни сокращения зарплат. Просто в массовом порядке выдаются отказы, тем самым поддерживается сложившаяся система “кредит за откат”. Поэтому с сотрудниками кредитных отделов дружить бесполезно: помочь либо не могут, либо чаще всего не хотят. Ведь им выгодно работать с кредитными брокерами.
Порой для сохранения сложившейся системы банки идут даже на массовые нарушения закона.
Рассказывает Павел, владелец столичной фирмы по городским грузоперевозкам: “Я, оказывается, 4 года как в мошенниках числился, о чем только недавно узнал. Еще в 2005-м году один российский банк при расчете по моему депозиту (!) допустил техническую ошибку. Кассира могли посадить за недостачу. А поскольку я не смог приехать на следующий день (работал), то она испугалась и внесла меня в блэк-лист. То есть в черный список тех, кого банк считает мошенниками. У кредитора ко мне претензий нет — я через 2 дня приехал, и мы все переоформили. У “дочки” зарубежного банка, который купил моего кредитора, — тоже нет ко мне претензий. Но недавно я хотел взять у западной “дочки” кредит. Причем я имел право на кредит льготный. Получил отказ без объяснения причин.
Хорошо, что у меня есть знакомые, которые пробили меня по базе. Не бесплатно, конечно, $100 полная проверка стоит. Как мне сообщили, для банков я ниггер — так они между собой называют участников блэк-листа. Причем наследственный ниггер. Устроил я банку скандал. Тогда из блэк-листа меня убрали (пришлось потратить еще $100 на проверку). Кроме того, в банке мне предложили сделку — сказали, что у меня хорошие шансы получить кредит. Но я о другом думаю: сколько народу не знает, что они, оказывается, давно в мошенниках ходят? И потом: если я что-то украду, то через 3 года меня по сроку давности простят, а блэк—лист бессрочен и передается по наследству. Как это согласуется?”
Похоже, что единственным способом, гарантирующим владельцу МСБ беспроблемное получение кредитов, является дружба на уровне управляющего филиалом банка. Потому что в руках у последнего — персональные лимиты, то есть те средства, которые ответственное лицо может распределять по своему усмотрению. Правда, такая дружба не всегда хорошо кончается.
Каждый из участников черного рынка кредитования в той или иной степени нарушает закон и подлежит за это преследованию. Однако опыт показывает, что дефицит не побеждается репрессивными мерами. Это хорошо понимают в столичном правительстве. Например, при Департаменте поддержки и развития малого и среднего предпринимательства Москвы создана и отлично себя зарекомендовала городская сеть микрофинансовых агентств. Руководители ООО и частные предприниматели могут получить здесь небольшие займы, от 30 тысяч до 300 тысяч рублей, быстро и без залога. К тому же специалисты бесплатно помогут дельным советом. Если микроссуды недостаточно — то они оперативно перенаправят в столичный Фонд содействия кредитования МСБ.
