— Андрей Геннадьевич, что делать вкладчику, узнавшему, что его банк лопнул?
— Самое главное — не паниковать. 99% российских вкладчиков полностью защищены системой страхования вкладов. Что это означает на деле? Каждому вкладчику полезно знать, что в случае банкротства его банка выплаты страхового возмещения начинаются не позднее чем через две недели с момента отзыва у банка лицензии. Деньги — до 700 тыс. рублей — ему вернут быстро и без волокиты.
Узнав о наступлении страхового случая, вкладчик должен сделать всего пять шагов. Во-первых, прочитать сообщение о порядке выплат в местной прессе, на сайте АСВ или прийти в офис банка, в котором открывался вклад. Там, как правило, за день до начала выплат вывешивается объявление с адресами банка-агента, который будет заниматься страховыми выплатами.
Шаг второй — для получения страховки взять с собой документ, удостоверяющий личность. Желательно, чтобы это был документ, по которому открывался депозит, чаще всего им является паспорт.
Третье: надо прийти в назначенное для выплат отделение банка-агента и предъявить там паспорт. Оператор банка проверит его данные по реестру и предоставит вкладчику выписку, где будет указана сумма страховки.
Шаг четвертый, если вкладчик согласен с суммой выплат, ему надо подписать соответствующее заявление.
И, наконец, в-пятых, человек должен определиться, что он намерен с деньгами делать дальше: получить наличные, отправить деньги безналичным путем на свой счет в другом банке или подписать новый договор об открытии вклада в банке-агенте, который ему выплачивал страховку. Примерно половина людей отдает предпочтение последнему варианту.
— Входят ли в сумму выплат проценты по вкладам?
— Да, вкладчику выплачивается страховое возмещение на всю сумму вклада, включая капитализированные (причисленные) проценты на нее, но не более 700 тыс. рублей в совокупности. В этом вопросе Агентство по страхованию вкладов и Банк России опираются на Закон о банках и банковской деятельности, по которому срок исполнения обязательств банка перед вкладчиками считается наступившим с момента отзыва у него лицензии. Допустим, у вас был годовой вклад, который вы разместили под 10% годовых. Ровно в середине срока произошел страховой случай, и у банка отозвали лицензию. Это значит, что по день, предшествующий отзыву лицензии, на ваш счет будут начислены проценты по вкладу пропорционально фактическому сроку действия договора. В данном случае сумма, равная 5% годовых.
— Немало россиян, особенно москвичей и питерцев, открыли депозиты в иностранной валюте. В какой валюте и по какому курсу выплачивается страховка в данном случае?
— По Гражданскому кодексу все расчеты в России осуществляются в рублях. Поэтому и страховка выплачивается в рублях. Конвертация средств при расчете суммы выплат производится по курсу ЦБ на день отзыва у банка лицензии. При укреплении рубля вкладчики получали выгоду. К сожалению, в период ослабления рубля наблюдается обратная картина. Но поскольку срок начала выплат страховки у нас предельно короткий (самый короткий в мире!), то и потери минимальные.
— Как выплачивается возмещение, если вкладчик имел несколько вкладов в одном банке и суммарный размер обязательств банка перед ним превышает сумму страховых выплат?
— Максимальная сумма выплат в одном банке для одного вкладчика — 700 тыс. рублей. Эти деньги выплачиваются вне зависимости от того, какое имущество осталось “за душой” у банка-банкрота. Если размер сбережений у вас превышает предельный уровень, рационально заранее разделить эту сумму так, чтобы она укладывалась в 700-тысячный рубеж, и сделать вклады в разных банках. Тогда в случае неприятностей с ними вы сможете довольно быстро вернуть все свои сбережения. Мне лично известен случай, когда в период кризиса вкладчица получила 1,1 млн. рублей по двум страховым случаям. Так вышло, что оба банка, в которых она хранила сбережения, обанкротились. Но ее спасла предусмотрительность: она хранила в одном банке 400 тыс. рублей, а в другом — 700 тыс. рублей.
Однако судьба той части вклада, которая превышает максимальный размер страховки, тоже небезнадежна. Она зависит от качества активов банка-банкрота: недвижимости, ценных бумаг, кредитного портфеля. По нашей статистике, примерно в 80% случаев через полгода-год вкладчики полностью получают оставшуюся часть денег. В 20% — деньги удастся вернуть частично.
— Как определяется размер возмещения по депозиту, если вкладчик имел в этом банке и кредит?
— Алгоритм следующий: при подсчете страховки сумма депозита уменьшается на сумму кредита. То есть страховка рассчитывается на разницу между двумя величинами: депозита и кредита. Но вкладчик может погасить кредит и получить полное страховое возмещение.
— Насколько гладко и спокойно проходит процедура выплаты страховки?
— Наибольший приток вкладчиков всегда наблюдается в первый день начала выплат. Примерно 10—15% людей желают получить деньги именно в этот день. Нередко это люди пожилого возраста. В последующие дни выплаты проходят в более спокойной обстановке. В целом за первые две недели с начала выплат страховку получают около 90% желающих.
— А бывает, что вкладчики не приходят за деньгами?
— Как правило, люди не приходят за суммами до 100 рублей. Москвичи часто не приходят за суммами меньше 1 тыс. руб. Но это правило нарушается после Нового года. Тогда могут прийти и за 50 рублями (смеется).
— Какие счета физлиц помимо депозитов страхуются?
— Страхуются все вклады и счета, которые есть в банке. Часть россиян ошибочно считает, раз система страхования вкладов, то счета физлиц туда не входят. Но это не так. Страхуются все банковские инструменты граждан: депозиты, счета, на которые перечисляется зарплата, зачисляются проценты по депозитам, карточные счета и т.д.
— Есть исключения?
— Не страхуются обезличенные металлические счета (ОМС) — у них другая правовая природа. Их, скорее всего, можно рассматривать как договор хранения. Та же участь постигла вклады на предъявителя, поскольку нельзя понять, кому принадлежат деньги. Не страхуются счета индивидуальных предпринимателей, которые открыты в связи с предпринимательской деятельностью, адвокатов, например. Нельзя получить страховку, если депозит открыт в филиалах российских банков за границей. В этом случае они включены в другие национальные системы страхования вкладов.
— Сколько вкладчиков уже получили страховое возмещения?
— На середину июля 2009 года у нас зафиксировано 74 страховых случая с момента создания самой системы страхования вкладов. 161 тыс. 347 человек получили страховку. Общий объем выплат составил 20 млрд. 358 млн. руб.
— Из каких источников формируется фонд страхования вкладов?
— Фонд состоит из имущественного взноса РФ, страховых взносов банков — участников ССВ и доходов от размещения средств фонда в государственные и корпоративные ценные бумаги. Сейчас основным источником формирования и пополнения фонда являются взносы банков, которые ежеквартально перечисляют 0,1% объема вкладов. По сравнению с другими странами это достаточно высокий уровень отчислений. Но мы не зря его держали таким высоким: даже минувшей осенью, в разгар банковского кризиса, никакого дефицита фонда не было, хотя за квартал на выплаты было направлено 15 млрд. руб. Сейчас размер фонда превысил 83 млрд. руб.
— Что будет делать агентство, если этих денег на всех пострадавших не хватит?
— Сегодня риск дефицита фонда минимален, мы его оцениваем менее 0,1%. Но даже если предположить фантастический вариант развития событий, то в Законе о страховании вкладов предусмотрен защитный механизм: если совет директоров АСВ видит угрозу дефицита фонда, он уведомляет Правительство РФ, которое, в свою очередь, в течение семи дней вносит в Госдуму поправки в федеральный бюджет.
Для того чтобы фонд истощился, в экономике должна пройти кризисная волна в семь раз сильнее, чем прошлой осенью. Но в обозримой перспективе это невероятное событие.
