— Какова законодательная основа страхования?
— Главных законов, регулирующих сферу обязательного страхования в России, на сегодня всего три. Это закон об ОСАГО, действующий с 2003 года, закон об обязательном страховании ответственности владельцев опасных промышленных объектов (ФЗ-225) и Федеральный закон об обязательном страховании ответственности перевозчиков всех видов транспорта перед своими пассажирами (ФЗ-67). Основные выплаты по двум последним — это компенсации за вред, причиненный жизни и здоровью людей.
— Какую часть от стоимости проезда для пассажиров составляет страховка?
— К примеру, при средней стоимости проезда на общественном транспорте в Москве в 30–35 рублей страховка на одного пассажира составляет лишь 14 копеек для автобуса, 8 копеек — для троллейбуса, 2 копейки — для трамвая и 4 копейки — для пригородной электрички. Если брать самые дорогие виды транспорта — авиацию и внутренний водный (круизы), — то стоимость страховки на пассажира составляет там 8 и 17 рублей соответственно.
— Когда наступает ответственность перевозчика перед пассажиром?
— При получении последним любых травм — причем не только по причине ДТП, но и при резком торможении транспортного средства и даже съезде в кювет. Для того чтобы получить страховую компенсацию, пассажиру необходимо представить медицинское заключение, содержащее данные о полученных травмах, диагноз и ориентировочную продолжительность необходимого лечения. Согласно ФЗ-67 человек вправе получить деньги на лечение до него — а значит, ему не нужно уже после прохождения медицинских процедур выбивать компенсацию с чеками и счетами. Причем диапазон страховых выплат здесь, как и в ФЗ-225, колеблется от 2 тысяч до 2 миллионов в случае гибели пассажира. Если у него несколько травм, то компенсации суммируются, но вместе не могут превышать 2 миллиона рублей.
— С какими проблемами обычно сталкиваются пассажиры при получении компенсаций?
— Главная из них — человек не всегда может разобраться, в какую страховую компанию обращаться. Хотя перевозчик по закону обязан информировать пассажиров о том, где застрахована его ответственность, путем размещения этой информации во всех местах продажи билетов или на билете либо на своем официальном сайте в Интернете. Если такой информации нет — значит, скорее всего, у перевозчика нет и договора страхования — и обязанность возместить причиненный ущерб ложится на него. Но самое главное — компенсация полагается пассажиру в любом случае. Проверить, застрахован ли автобус, можно на сайте НССО (www.nsso.ru), для этого потребуется указать государственный номерной знак — и в случае наличия договора гражданин получит всю необходимую информацию.
— Что нового стоит ожидать в сфере страхования ответственности перевозчиков?
— В регулирующем эту сферу ФЗ-67 есть один существенный пробел: в этом законе под перевозчиком подразумевается лишь та организации, которая получает от пассажиров деньги. Следовательно, некоммерческие перевозки — это и школьники, едущие в летние лагеря, и больные в каретах «скорой помощи», и рабочие, которых довозят от метро до места службы, — все они не подпадают под действие этого страхового закона, а значит, все эти люди заведомо не получат никаких компенсаций в случае какого-либо происшествия. Поэтому мы будем добиваться, чтобы все некоммерческие перевозки были включены в сферу действия ФЗ-67. Второе, что мы, как союз страховщиков, хотели бы изменить, так это особый статус метрополитена, указание на который содержится уже в самом названии ФЗ-67 — «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном». Дело в том, что по этому закону метрополитену в принципе не нужно заключать ни с кем договор страхования — в случае какого-либо ЧП все компенсации метро должно выплачивать своим пассажирам напрямую. Однако если резервы для выплат у страховых компаний строго контролируются Центральным банком РФ, то есть ли они вообще у подземки, сейчас никто не знает, и эту ситуацию необходимо исправить, пока не поздно. Мы уже получали информацию о жалобах граждан, которые не могли добиться компенсации от Московского метрополитена.
— Каковы перспективы развития других «страховых» законов в России?
— Что касается ФЗ-225 — закона о страховании ответственности владельцев опасных промышленных объектов, то здесь мы видим две основные задачи. Первая — это включение в страховку не только компенсаций за ущерб жизни, здоровью и имуществу граждан, но и возмещения ущерба за вред, причиненный экологии. В первую очередь это новшество может коснуться владельцев всевозможных трубопроводов, буровых вышек и химических заводов. Раньше владельцы предприятий страховали «экологические» риски — и страховая сумма составляла 7 миллионов рублей. Введение ФЗ-225 дало возможность увеличить этот лимит до 6,5 миллиарда рублей (в зависимости от максимально возможного количества потерпевших). Вторая — это увеличение страховых лимитов для таких промышленных объектов, как шахты, с 10 до 50 миллионов рублей. К сожалению, опыт последних лет — в частности трагедии на шахтах «Воркутинская» и «Распадская» — показал, что страховая сумма в 10 миллионов рублей, которая делится на всех пострадавших, сколько бы их ни было, зачастую не способна компенсировать как самим горнякам, так и их семьям ущерб от различных происшествий под землей.
— Какое будущее ждет рынок страхования жилья?
— Правительство РФ определило, что решать вопрос со страхованием жилья нужно не через введение обязательного страхования, а путем стимулирования владельцев домов и квартир к заключению договора. Проще говоря, если человек застраховал свое жилье, то он получает ряд бонусов. Это могут быть, во-первых, различные налоговые льготы. Во-вторых, в случае если владелец лишится своего жилья, которое не было застраховано, то государство сможет выделить ему лишь какое-то общежитие. А если человек заключил договор страхования на свое жилое помещение, то в случае его утраты он не только получит выплату от своей страховой компании, но и получит к этой сумме денег прибавку от государства, чтобы или полностью восстановить свое жилье, или приобрести аналогичное, что также является существенным стимулом. Кстати говоря, согласно нашей Конституции руководство страны должно активно помогать своим гражданам лишь в случаях войны или террористических атак. Поэтому за то, что у нас в случае наводнений или других природных катаклизмов пострадавшим выделяются миллионы рублей, мы должны сказать своему государству большое спасибо. По закону оно вполне может этого не делать.
— В последнее время много говорится о введении обязательного страхования для владельцев оружия...
— Действительно, эта идея сейчас активно обсуждается в органах власти. Дело в том, что у нас в стране есть немало людей, у которых не один, а сразу несколько стволов. Практика показывает, что невозможно полностью исключить вариант, что к этому оружию получат доступ дети, люди в состоянии аффекта или злоумышленники. Кроме того, его часто применяют далеко не по назначению, а как аргумент в бытовых разборках. И когда оружие стреляет, кто-то должен компенсировать ущерб его жертвам. Судя по ФЗ-67 и ФЗ-225, сейчас наше государство оценивает жизнь человека примерно в 2 миллиона рублей, но те, кто калечит или убивает других людей из оружия, зачастую попросту не имеют таких средств. И введение обязательного страхования ответственности владельцев оружия могло бы решить эту проблему. Кстати говоря, еще одна наша задача на ближайшее будущее — это поднять планку выплат по ОСАГО со 160 тысяч до 2 миллионов рублей, чтобы люди, пострадавшие в ДТП, также получали достойные компенсации.
