Народные любимчики
По словам руководителя отдела анализа банковских услуг портала «Банки.ру» Юлии Косецкой, условия примерно 50% всех вкладов для физлиц в российских кредитных организациях предусматривают возможность пополнения. Схожие цифры называют и отдельные банки. Так, в ВТБ24 пополняемыми является около 80% частных депозитов, в Промсвязьбанке — 45%, в СБ Банке — вообще все вклады. «Они традиционно более популярны, чем депозиты без пополнения. Такие вклады дают возможность внести тот первоначальный взнос, который сейчас есть у человека, и размещать дополнительные средства по мере их появления», — рассказывает директор департамента разработки розничных продуктов Бинбанка Антон Маслий.
Казалось бы, наличие демократичной «пополняемой» опции должно отразиться на ценовых условиях продукта: должен же банк компенсировать предоставленную вкладчику свободу действий. Но в реальности тарифы обеих категорий вкладов отличаются не очень сильно. «Преимущество пополняемых вкладов может заключаться в более высокой ставке, но кардинальной разницы нет — в среднем не более 0,25 процентного пункта», — говорить Антон Маслий.
В чем же тогда заключается эта разница, и какой депозитный инструмент подходит именно вам?
Разные цели
Пополняемые вклады называют накопительными, а непополняемые — сберегательными. Эксперты призывают не сравнивать эти депозитные разновидности — ведь они ориентированы на разные потребности клиента. «Сберегательный вклад — стандартный банковский депозит с минимальным набором функциональных возможностей. По нему запрещены приходные и расходные операции. Его предназначение — сбережение размещаемых средств и получение дополнительного дохода. Пополняемый вклад рассчитан на такие случаи, когда есть потребность накопить средства на какую-либо цель. Он позволяет вкладчику увеличивать свои сбережения путем внесения дополнительных сумм, а вместе с тем и доход по вкладу», — разъясняет Юлия Косецкая. Вице-президент банка ВТБ24 Ашот Симонян подчеркивает: если клиент точно знает, что в течение срока депозита у вас появятся свободные средства, то более привлекательным для него будет депозит с пополнением. Непополняемые же депозиты требуют более четкого финансового планирования.
Что касается банков, то для них предпочтительнее фиксация приходно-расходных операций. «Банкам удобнее работать с непополняемыми вкладами как с более предсказуемыми средствами», — говорит директор департамента розничного бизнеса СБ Банка Герман Белоус.
Нюансы пополняемости
Если обратиться к конкретным цифрам, то, по данным «Банки.ру», максимальная ставка на рынке по пополняемым вкладам достигает 11,7%. Например, такую доходность предлагает самарский РТС-Банк. Очень много предложений со ставками в диапазоне 10–10,5%. Минимальная ставка может составлять 2%, такая ставка установлена, к примеру, по вкладу санкт-петербургского банка СИАБ. Ценники подтверждают слова финансистов: существенных различий в тарифах между накопительными и сберегательными депозитами нет, если задаться целью, то можно легко найти пополняемый вклад с более чем привлекательной процентной ставкой.
Различия кроются в самой конструкции пополняемого вклада. И здесь обязательно нужно обратить внимание на условия размещения средств. Чаще всего возможность пополнения доступна в течение определенного периода и не распространяется на весь срок вклада. «Предлагая клиентам пополняемый вклад на срок размещения свыше 1 года, банки часто ограничивают условия пополнения вкладов после истечения первого года, минимизируя тем самым свои риски на привлечение дорогих пассивов на период, который остается до окончания срока действия такого вклада», — поясняет заместитель управляющего директора департамента розничных продуктов и сегментов Промсвязьбанка Ирина Игнаткина.
«Это связано с рисками изменения рыночной ситуации: например, по вкладу на три года установлена фиксированная процентная ставка, и банк обязан безусловно выполнить свои обязательства перед клиентами. За три года рыночный уровень доходности, а проще говоря — возможность заработать на размещении привлеченных у клиента денег, у банка может существенно снизиться. Вот именно для минимизации таких рисков и вводятся подобные ограничения», — дополняет Ашот Симонян.
Эксперты призывают будущих вкладчиков обратить внимание и на другие нюансы пополняемости. Например, на механизм начисления процентов по дополнительным взносам — здесь могут скрываться подводные камни. «Чаще проценты начисляются по ставке вклада, но бывает и такое, что начисление процентов производится по особым, сниженным ставкам. Ряд финансовых учреждений при переходе суммы вклада в результате пополнений в следующий суммовой диапазон автоматически повышают доходность по вкладу. Перед оформлением пополняемого вклада стоит уточнить в банке эти нюансы», — рассказывает Юлия Косецкая.
Лакмусовая бумажка
Занятный факт: динамика изменения средней суммы пополнения вклада может служить индикатором важных макроэкономических процессов. «Сумма пополнений чаще связана с динамикой процентных ставок на рынке. При росте ставок клиент открывает новые вклады под более высокие проценты, при падении ставок клиент максимально пополняет старые вклады, открытые ранее под более высокие проценты», — считает Ирина Игнаткина.
«Средняя сумма пополнения растет, но так как при страховом случае в одном банке можно получить возмещение не более 700 тысяч рублей, клиенты стараются размещать средства в пределах этой суммы», — резюмирует Герман Белоус.
