Депутаты решили воспитать вкладчиков
По данным государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ), в III квартале этого года объемы вложений населения в банках выросли на 313,7 млрд руб. — до 15 945,7 млрд руб. Для сравнения: в аналогичном периоде прошлого года они достигали 13 057,6 млрд рублей. Таким образом, рост банковских вкладов, который был зафиксирован в первом полугодии, продолжился. Тогда темпы их прироста увеличились до 10,8%, что на 2,7% больше, чем годом ранее. При этом рекорд был продемонстрирован в апреле — прирост составил 3,2%. Такой скачок эксперты объяснили мартовским финансовым кризисом на Кипре. По их словам, россияне, державшие здесь депозиты размером в 100 тысяч евро, все же смогли перевести их в российские банки, несмотря на то, что в отношении них применялись жесткие санкции.
Однако если в первом полугодии увеличение вкладов было результатом кипрской беды, то в III квартале имели место другие причины. По словам руководителя аналитического отдела ИК «Golden Hills-КапиталЪ АМ» Натальи Самойловой, интерес физических лиц к банковским депозитам был вызван обещанием властей повысить потолок страхового возмещения по вкладам с 700 тысяч до 1 млн рублей.
Подтверждают ее слова и данные АСВ, согласно которым наиболее быстрыми темпами росли вклады, находящиеся в пределах от 700 тыс. до 1 млн рублей (5,7%), а также свыше 1 млн рублей (4,9%). Меньшей популярностью среди россиян пользовались вклады от 400 тысяч до 700 тысяч рублей. Их темп роста составил 1,7%.
Однако в настоящее время Госдума планирует ограничить выплаты процентов по банковским вкладам населения при наступлении страхового случая. Соответствующий законопроект планируется рассмотреть весной следующего года на экономическом и финансовом форуме в Италии. По словам председателя комитета Госдумы по финансовому рынку Натальи Бурыкиной, он станет ответной мерой на действия вкладчиков, размещающих средства до 700 тысяч рублей в заведомо проблемных банках и получающих выплаты с учетом процентного дохода.
«Не очень правильно, чтобы на этом зарабатывались деньги, и поэтому мы будем искать подходы, чтобы не дать возможность одним зарабатывать за счет других», — считает депутат.
Этот вопрос был поднят на фоне отзыва лицензии у Мастер-банка, активно привлекавшего средства населения, в результате чего «Агентство по страхованию вкладов» столкнется с необходимостью рекордных выплат вкладчикам — порядка 30 миллиардов рублей.
По словам Бурыкиной, один из обсуждаемых подходов — страховать процентную ставку в пределах разумной ставки, которую может устанавливать Центробанк.
Напомним, в этом году мегарегулятор официально получил право регулировать ставки по депозитам. Ранее он мог это делать лишь в рекомендательном порядке. Сейчас средняя процентная ставка по вкладам составляет примерно 9,5% среди 10 крупнейших банков.
В том, что ограничить выплаты процентов по банковским вкладам необходимо, не сомневается и глава Минэкономразвития Алексей Улюкаев.
«На самом деле есть несколько предложений. Первое — это демотивировать людей в заключении договоров с подозрительно большими процентными ставками. Ведь и вкладчик, и банк соглашаются на не вполне нормальные условия. Обе стороны избыточно рискуют. Вкладчика совершенно не волнует то, что ему предлагают ставки значительно выше рыночных, и непонятно, как банк будет их отрабатывать. С другой стороны, банк соглашается платить эти избыточно высокие проценты. И то и другое — неправильно. И мы должны найти способ, чтобы не допускать таких ситуаций», — считает Улюкаев.
Впрочем, идея об ограничении страхового покрытия по процентам появилась не сегодня. Так, еще в октябре прошлого года в ЦБ обсуждалась возможность введения по вкладам франшизы, то есть частичной страховки для депозитов со ставками выше средних на рынке.
Крупные банки были весьма рады услышать об идее ограничения страховки по набежавшим процентам и оценили ее на ура. Представители рынка заявляли о том, что некоторые банковские организации сильно рискуют, выдают кредиты под 60% и тем самым привлекают дорогие вклады. Тем не менее при уходе таких игроков с рынка по счетам платит Фонд страхования вкладов, а его по большей части наполняют крупные банки. Часть экспертов тогда отметили, что правительство обязано гарантировать компенсацию процентов по фиксированной ставке, ведь у банков могут быть разные условия по вкладам.
Не вызывает также удивления, что небольшие банки оказались недовольны такими предложениями, отметив, что они могут вызвать панику у вкладчиков, поскольку они испугаются неполного страхования вклада.
Хочешь вернуть деньги? Докажи, что их украли
Ограничение страхового покрытия — это не единственное нововведение, с которым клиентам банков предстоит познакомиться. С 1 января 2014 года в силу должна вступить самая спорная статья Закона «О национальной платежной системе» — о возврате клиентам банков утраченных по картам средств. Однако, несмотря на это, ее все еще пытаются изменить. Так, по новой версии статьи предполагается увеличить срок, в течение которого клиент обязан сообщить в банк о потере карты или несанкционированном списании денег с нее, с 1 до 10 дней.
Согласно действующей редакции этой статьи, если клиент в течение суток не уведомил банк о мошенническом списании средств со своей карты, то банк не обязан ему их возвращать.
Вторая поправка затронула конкретные сроки возвращения пользователю украденных с «пластика» денег. Предлагается отдавать их в срок от 30 до 60 дней в зависимости от вида операции.
Между тем, поправкам подверглись пункты, касающиеся не только клиентов кредитных организаций, но и самих банков. Так, появилась оговорка, по которой последние могут не возвращать деньги клиенту, если они докажут, что тот нарушил порядок использования карты. Таким образом, безоговорочная обязанность кредитной организации вернуть клиенту украденные средства, в случае если она не сообщила клиенту о мошеннической операции, отпадает. У банков появляется право сначала провести расследование и уже только потом возвращать деньги держателю карты.
Неудивительно, что такая поправка очень обрадовала банки. Однако многие эксперты не уверены, что Госдума поддержит новый вариант статьи о возврате банками клиентам утраченных по картам средств. По их словам, если по большинству вопросов консенсус достигнут, то вот пункт по уведомлениям — нет. Как заявил зампред комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков, он уточняется.
«Опять же, поправками решаются вопросы уведомления — эсэмэски не всегда доходят по адресам. Предполагается информирование по Интернету, то есть с использованием других электронных средств», — сказал Аксаков.
Эксперты предполагают, что норма закона вступит все-таки в силу с 1 января будущего года в том виде, в котором она есть сейчас.
Доверие россиян к российским банкам сильно подорвано
В ближайшем будущем клиентам российских банков предстоит столкнуться с немалым количеством нововведений. И это при том, что они и так сейчас находятся в некотором замешательстве. Причиной тому стала обострившаяся «чистка» в банковском секторе. Так, за этот год обанкротились или лишились лицензии более 30 банков. А последняя история с Мастер-банком дала россиянам понять, что даже крупные банки могут попасть под каток.
Напомним, Центробанк отозвал у Мастер-банка лицензию 20 ноября. Такое решение мегарегулятор принял, потому что активы и имущество кредитной организации были меньше его обязательств перед вкладчиками и кредиторами. По подсчетам ЦБ, «дыра» в капитале банка достигла почти 2 млрд рублей. Кроме того, Мастер-банк уличили в предоставлении недостоверной отчетности о состоянии своих дел, а также в обслуживании теневого сектора.
Поэтому неудивительно, что доверие населения к кредитным организациям и ко всей банковской системе России подорвано. Люди справедливо задаются вопросом: «А что если у всего банковского сектора страны такие же «болезни», что и у Мастер-банка»?
Поэтому эксперты, опрошенные «МК», предупреждают: не исключено, что сберегательная активность россиян, которая зафиксирована в III квартале 2013 года, существенно снизится.
«Снижение доверия к банковской системе и снижение курса рубля по отношению к основным валютам будет способствовать замедлению роста банковских вкладов. Многие вкладчики задумаются над альтернативой: положить деньги в банк или в доллары и «под подушку». Спасти ситуацию может сезонный фактор: предновогодние праздничные предложения у большинства банков будут весьма выгодны для вкладчиков. Но в целом сохранится неопределенность на рынке вкладов», — комментирует для «МК» президент Российской ассоциации кредитных союзов Максим Брандуков.
Кроме того, как отмечают эксперты, скажется на объемах банковских депозитов также падение темпов роста экономики страны, результатом которого является снижение реальных доходов населения.
«В течение текущего года реальные располагаемые денежные доходы населения демонстрировали постепенное снижение темпов роста с 6,2% в I квартале, до 3,4% во II и 1,1% в III квартале относительно соответствующего периода прошлого года, в сентябре реальные располагаемые денежные доходы населения упали на 1,3 процента. За девять месяцев прирост составил 3,6% против 3,8% в аналогичном периоде прошлого года», — комментирует для «МК» руководитель аналитического отдела ИК «Golden Hills-КапиталЪ АМ» Наталья Самойлова.
Поэтому вряд ли стоит ожидать дальнейшего укрепления интереса к вкладам. Эксперт также добавляет, что на фоне девальвации рубля, о которой еще летом официально объявило российское руководство, перевод средств в иностранную валюту будет выглядеть гораздо более логичным выбором. Об этом уже свидетельствуют данные АСВ, согласно которым в III квартале 2013 года доля депозитов в иностранной валюте выросла с 17,9 до 18,5%.
