Вояж, вояж...
Опознать кредиты туристического назначения в линейке банковских продуктов легко: в их названии всегда фигурирует какое-нибудь «отдыхательное» слово: «вояж», «отпуск», «путешествие». Бонусом чаще всего выступает возможность сэкономить на процентах или льготная цена путевки. «Как таковых, скидок нет, но клиент может получить маркетинговую рассрочку за счет субсидирования турагентством его расходов по оплате процентов — процентная ставка в таком случае будет равна нулю. Рассрочка предоставляется при первоначальном взносе от 20% стоимости тура и при сроке кредита 4 месяца», — рассказывает предправления Меткомбанка Павел Логинов.
Примерно по тому же принципу работают и другие банки: «Оформить тур в рассрочку можно на срок 4 месяца или 6 месяцев, сумма кредита может быть от 3 до 100 тыс. рублей, при этом переплата составит 0%. Первоначальный взнос при оформлении рассрочки на 4 месяца составит 20% от стоимости тура, на 6 месяцев — 30, 40 или 50%», — объясняет на примере продукта банка «Ренессанс Кредит» его вице-президент Николай Тепляков. «Будущие туристы могут оформить потребительский кредит для оплаты стоимости тура, предоставляемый на специальных, более льготных условиях», — детализирует условия продукта для путешественников заместитель начальника управления программ лояльности Нордеа банка Максим Чубак.
Что касается стандартных «отпускных» кредитов, не предполагающих рассрочки или других льгот, то здесь условия максимально приближены к ценникам на обычные потребы: «вилка» процентных ставок составляет 17–35% годовых, сроки кредитования от нескольких месяцев до 2–3 лет, требования к документам минимальные — подтверждение дохода в большинстве случаев не требуется. Круг игроков туристического кредитования достаточно узок: активно развивает данные программы не больше 7–10 кредитных организаций. Другие банкиры считают, что программы нецелевого кредитования и кредитные карты не нуждаются в «туристической» упаковке. Поначалу банки пытались продвигать его как целевой, перечисляя безналичные кредитные средства на счет туристических компаний, чтобы отследить целевое расходование и снизить тем самым риски просрочек и невозвратов. «Но по мере снижения стоимости потребительских кредитов и в особенности кредитных карт кредиты на отдых были практически вытеснены с рынка более удобным и не менее доступным продуктом. Поездка в отпуск не такая крупная трата, как покупка автомобиля или квартиры, мало кто готов отправиться в дорогостоящую поездку, чтобы целый год или несколько лет отдавать кредит за нее. В большинстве случаев погасить взятую в долг у банка сумму можно за несколько месяцев, лучше всего сделать это с помощью кредитной карты с длительным беспроцентным периодом», — считает руководитель департамента маркетинга и банковских продуктов Росбанка Лидия Каширина.
«Кредиты на отдых в России не развиваются, потому что во всем мире для этих трат есть универсальный инструмент — кредитная карта, в силу самой инфраструктуры отдыха», — отмечает вице-президент ТКС-банка Олег Анисимов. Слова финансистов подтверждают и цифры: в розничных портфелях немногих банков, предлагающих такой продукт, их доля редко превышает 5–6%. «Сегодня непосредственно в агентствах в кредит продается всего лишь 1% туров. При этом в европейских странах аналогичные показатели гораздо выше, что говорит о значительно большей популярности данного продукта», — подчеркивает Николай Тепляков.
Пластиковый рейс
Другой тип продукта для путешественников, который довольно активно развивают в последние годы финансовые компании, — это кобрендовые трэвел-карты, дебетовые и кредитные. Механизм здесь простой: совершая покупки по карте, ее держатель накапливает бонусные мили, которыми можно оплатить авиабилет. И если раньше туристический пластик был «завязан» на одну-две популярные в России авиакомпании, то сейчас кредитные организации расширили «взлетную» полосу. В некоторых банках мили можно поменять на билеты нескольких сотен авиакомпаний мира или направить на компенсацию стоимости билетов любой авиакомпании. Стоимость одной мили варьируется от 30–40 до 100 рублей, так что «собирать» дорогостоящий билет на серьезную дистанцию быстрее всего удается активным пользователям пластиковых карт с большим запасом собственных или кредитных средств: чтобы с комфортом слетать за границу по бонусному авиабилету, потребуется потратить несколько сотен тысяч рублей на покупки.
Чаще всего бесплатные мили — не единственная «примочка» туристических карт. В дополнение к приобретенным билетам подобные карточные продукты дают возможность забронировать отель или автомобиль на сайте партнеров. Член правления Юниаструм банка Сусанна Узунян рассказывает, что обладатель карты для путешественников банка может получить бесплатную страховку для выезжающих за рубеж с покрытием до 100 000 евро, установить кредитный лимит до 1 млн рублей: «А на остаток собственных средств банк начисляет проценты». Таким образом, кредитная туристическая карта совмещает в себе преимущества кредита на отдых и «вкусняшки» кобрендового проекта, а дебетовая позволяет даже заработать по депозитному принципу. Правда, начисление процентов на дебетовый счет — не самая популярная опция трэвел-карт, такой функционал заложен лишь в нескольких подобных программах.
«Наиболее высок спрос клиентов на кобрендовые продукты именно для путешественников. Оборот по ним, по нашим оценкам, превышает аналогичный показатель по стандартным картам примерно на 40%. Это служит подтверждением высокого спроса клиентов на такие кобрендовые продукты», — резюмирует начальник управления розничных продуктов и развития клиентских отношений Райффайзенбанка Алексей Капустин. «Мы видим активное сотрудничество банков и авиакомпаний и туроператоров по продвижению совместных карточных продуктов. Но это уже скорее элементы life style, нежели финансирование острых нужд», — добавляет старший вице-президент Инвестбанка Владимир Пахомов.
