Начнем с КАСКО, который всех волнует. Первый момент: страховая выплата за ущерб авто обязательна независимо от того, кто управлял машиной. Момент спорный. Заключая договор КАСКО, страховая компания оценивает риски. Если к управлению допущены водители с многолетним безаварийным стажем—они одни; если новички, побывавшие в ДТП—совершенно другие.
Теперь страховщикам придется учитывать, что за рулем в момент ДТП может оказаться совершенно постороннее лицо. Страховая компания о нем ничего не знает, поскольку в полис он не вписан и, следовательно, водительских прав при его заполнении не предъявлял. Это дополнительный риск.
Второй момент: забытые по неосторожности ключи и комплект документов, приведшие к угону транспортного средства, не являются основанием не платить страховое возмещение. Трудно понять логику: видимо, теперь можно оставлять двери автомобиля хоть настежь распахнутыми. Коммунизм у нас еще не наступил, и вряд ли наступит. От владельца или водителя транспортного средства разумно потребовать осторожности при обращении с дорогостоящим имуществом. Однако, ВС посчитал, что эти требования чрезмерны.
Гораздо существеннее, что ВС определил понятие цены страховой услуги. По ней суды должны будут взыскивать неустойку за просрочку исполнения требований потребителей. Это относится ко всем видам страхования.
«Цена страховой услуги определяется размером страховой премии»,—говорится в документе. В нем отмечается, что отношения по добровольному страхованию граждан регулируются законом «О защите прав потребителей» (ЗПП) в части, не урегулированной специальными законами. А ЗПП гласит, что в случае нарушения установленных сроков оказания услуг исполнитель выплачивает за каждый день просрочки потребителю неустойку в размере 3% от цены оказания услуг.
Положительно отнестись к этим новациям сложно. Да, хорошо, что ставится цель навести порядок в судебной практике по страхованию. Но введение некоторых моментов такого порядка может негативно отразится и на клиентах страховых компаний, и на самих страховщиках.
С момента начала обсуждения судебных практик мы стараемся не замещать их повышением стоимости страхования КАСКО – мы продолжаем следить за процессами и не хотели бы поднимать стоимость продукта впоследствии, но исключать этого нельзя. Пока достаточно сложно сказать, как будет реагировать страховой рынок. В ближайшем будущем мы будем экстраполировать практику судебного применения постановления ВС на свой портфель и решать, каким образом и за счет в чего нивелировать возможные потери.
От возможного удорожания продукта пострадают многие. В первую очередь, клиенты, которым придется больше платить. Пострадают и страховщики—от снижения объемов. Кроме того это может коснуться банковского сектор: затраты клиентов на машину, приобретаемую в кредит возрастут. В результате часть клиентов может отказаться от покупки. От снижения кредитного портфеля в свою очередь пострадают автодилеры.
