Купи залог!
Похвальное желание в кризис сэкономить и купить дорогостоящее имущество (например автомобиль) с рук все чаще оборачивается для покупателя кошмаром. Покупке радуются месяц или чуть больше. Потом раздается звонок из банка, и строгий голос уведомляет добросовестного приобретателя, что удачно купленный автомобиль, оказывается, там заложен. А платить за него еще очень долго и с повышенными процентами. А сам новый владелец должен немедленно в этот банк подъехать для оформления соответствующих договоров. Если не приедет, банк объявит автомобиль угнанным и передаст данные в ГИБДД, а против нового хозяина возбудят уголовное дело.
Так происходит потому, что по действующему законодательству для автомобилей ПТС и ВТС являются юридически почти равноправными документами. Отменить это положение нельзя (это означает отменить залог автомобилей). ПТС остается в банке в качестве подтверждения прав банка на заложенное имущество (автомобиль). А ВТС нужен для ГИБДД и полиции, чтобы подтвердить, что данный автомобиль не числится в угоне. Без ВТС ездить нельзя.
Мошенники разработали почти безотказную схему. Берется автокредит, месяца три за него честно и даже без просрочек платят, чтобы банк расслабился и немного утратил бдительность. Затем выставляют авто на продажу по доверенности, причем по достаточно низкой цене. Абсолютно новый (эти три месяца он обычно стоит в гараже) сверкающий и очень недорогой для своих кондиций автомобиль, разумеется, привлекает покупателей. Тут и начинается обман: «Понимаешь, брат, у меня дача сгорела и ПТС вместе с ней. А машина в гараже стояла, ее огонь не тронул. Мне сейчас деньги позарез нужны — дачу отстраивать. Вот и продаю. Возьми по ВТС, а? А ПТС потом восстановишь». Бывают еще варианты, что ПТС потерян или украден. Но история с дачей действует лучше: народ у нас жалостливый, горю сочувствует.
После того как клиента «развели» и он заплатил деньги, мошенник-продавец исчезает с горизонта. Зато на нем, как сказано выше, возникает весьма сердитый банк. Самые ушлые умудряются класть себе в карман по такой схеме до
И если бы подобного рода делами занимались только частные лица или на худой конец преступные группы. К сожалению, такого рода схемами не брезгуют и автосалоны. Берут кредиты в банках под залог товара в обороте, а именно автомобилей. Затем реализуют авто, обещая клиентам выдать ПТС через неделю. Обещания не выполняют, да и не могут выполнить: ПТС лежат в банке, в залоге. В результате владельцы получают документ лишь через год-два, и то после изнурительных судебных тяжб с продавцом. Автосалон при этом не присваивает деньги (когда решение суда получено, он его честно исполняет), и возбудить уголовное дело против его хозяев нельзя. Но пока идут тяжбы, они фактически пользуются беспроцентным кредитом клиентов. При нынешней инфляции и дефиците ликвидности прибыль ощутима. Такие схемы, к сожалению, довольно часто использовались автосалонами в разгар кризиса.
По закону владелец имеет право продать заложенное им имущество. Переход прав собственности во время действия залога (переуступка прав) широко практикуется в мире, ничего криминального тут нет. Другое дело, что переуступка прав является весьма юридически сложной процедурой. Хотя бы потому, что с этим должен согласиться банк-залогодержатель.
В России же из-за наложения прав залогодателя (владельца имущества) и возможности продажи автомобиля по доверенности возникла лазейка в законе. Сначала от нее страдает банк: его не ставят в известность о переуступке прав собственности, хотя и обязаны по закону. Защищаясь, банк выдает регрессивную претензию новому владельцу имущества. Он и оказывается крайним. По закону покупатель заложенного имущества должен отдать продавцу лишь часть его стоимости, а именно ту, кредит по которой выплачен. Но при продаже по доверенности так не происходит.
Базовая защита
При этом добросовестный приобретатель обвиняется в том, что он... недобросовестный. Потому что не задался вопросом и не проверил: не является ли приобретаемое им имущество заложенным? Обвинение законное: подобный риск лежит на покупателе. Но справедливость тут и не ночевала, поскольку в России нет такого сайта или офиса, где человек мог бы узнать, заложено или нет интересующее его имущество.
Правоведы давно бьют тревогу: покупка дорогой вещи не должна быть хождением по минному полю. Мошенники любят залоговое имущество, особенно автомобили, бытовую технику, оборудование и товары в обороте. Не любят — квартиры и другие объекты недвижимости при ипотеке. Сделки с недвижимостью регистрируются нотариально, и всегда можно сделать запрос, не заложена ли жилплощадь. Не сильно любят — драгоценности или меховые изделия. Ломбарды, за исключением совсем уж мелких, давно объединены в специализированные ассоциации. Приобретая вещь, человек может обратиться туда и получить исчерпывающий ответ о ее залоговой истории. Но все равно ловкачи умудряются нажиться. Например, для «продажи» ювелирных изделий и произведений искусства используются два документа: сертификат и оценочное заключение экспертизы. В остальном схема та же, что с ПТС и ВТС.
В конце августа Минюст решил наконец это безобразие прекратить. Он сообщил о разработке под своей эгидой единой общероссийской базы заложенного имущества. И «МК» писал об этом. Суть в том, что за определенную плату граждане получали бы доступ к информации о том, находится ли заинтересовавший их имущественный объект под залогом или нет.
Но пока благая идея далека от реализации. У экспертов огромное количество вопросов. Например, надо ли регистрировать договоры залога у нотариуса? Поначалу предлагалось поручить ведение реестра нотариусам, но безвозмездно. Обязательное нотариальное удостоверение договоров залога в инициативах Минюста не предполагалось.
Функции по регистрации уведомлений о залогах планировалось возложить на бюро кредитных историй (БКИ). Они по своим законодательно определенным функциям наиболее соответствуют требованиям к регистратору залогов. Но работа регистратора будет, очевидно, контролироваться Минюстом. И БКИ рискуют оказаться в двойном подчинении: сейчас они под контролем Банка России.
Вряд ли в создании единой системы будут заинтересованы другие ведомства, те же сотрудники полиции, к примеру. Скажем, в ГИБДД могут просто отказаться брать на себя дополнительную нагрузку. У ГИБДД и регистрационной палаты есть свои базы данных об автомобилях и недвижимости. Их интеграция в единую базу — долгая и затратная работа. Положим, проконтролировать ее сможет Минюст, но кто будет платить?
В создании единой системы не будут заинтересованы даже некоторые крупные кредитные организации. Их сотрудники ежедневно выдают огромное количество кредитов, и многие из них связаны с залогом. Чтобы подключиться к единой системе, банку потребуется создать специальный отдел, который будет заниматься сбором информации о залогах и ее размещением в базе. Пойдут ли они на это, учитывая, что некоторые весьма крупные банки до сих пор не являются участниками системы обмена информацией БКИ.
Напрашивается еще несколько вопросов. К примеру, как будет отслеживаться состояние залогового имущества, если речь идет об активно эксплуатируемых автомобилях и еще более активно продаваемых товарах в обороте? Что делать с возможным появлением ошибок в кредитных историях граждан? В том, что идея создания единой базы залогов назрела, специалисты единодушны. Но возможные ошибки при ее реализации способны создать массу проблем как для банкиров, так и для заемщиков.
Неопределенные перспективы
В «Стратегии развития банковского сектора РФ до 2015 года», разработанной Правительством РФ совместно с ЦБ, говорится: «Одним из необходимых условий развития кредитных отношений банков с организациями реального сектора экономики и населением является работа по совершенствованию залогового законодательства». Речь идет о необходимости создания единой системы регистрации залогов по кредитам, выданным компаниям и гражданам. В качестве залога рассматривается «все движимое имущество, обладающее идентификационными признаками: машин, оборудования и транспортных средств в соответствии с общероссийским классификатором основных фондов».
Документ серьезный. На его основании Минюст и внес ряд поправок в Гражданский кодекс (ГК), делающий возможным создание единой общероссийской базы залогов. Но принятие нового ГК застопорилось (см. заметку «Банки не хотят платить за украденные с карт деньги» в «МК» от 17 октября). Основная доработка этого объемного закона велась на площадке Комитета Госдумы по конституционному законодательству. Там и возникла идея добавить к реестру завещаний еще и реестр залогов и возложить все это на нотариат. Новый ГК, если он будет принят, вводит систему уведомлений о залоге движимого имущества с 10 января 2014 года.
Другой путь к созданию базы залогов открывают поправки в закон о нотариате, недавно принятые Госдумой. Согласно более раннему законопроекту Минфина создание системы регистрации залогов движимого имущества предполагалось на базе Центрального каталога кредитных историй Банка России, БКИ. Но принятые поправки предусматривают ведение реестра залогов Федеральной нотариальной палатой РФ. Интересно, чем кончится позиционная борьба ведомств? По идее, регистрация — это правовой акт, и он должен осуществляться Министерством справедливости, Минюстом. Но технически система БКИ готова гораздо лучше. Она достаточно давно работает, регулярно обновляется и неплохо себя зарекомендовала. Хотя бы тем, что ошибки и «глюки» исправлены.
Кстати, Минфин, как и многие эксперты, считает, что на создание единой базы залогов движимого имущества потребуется несколько лет и довольно значительная сумма. Речь идет примерно об 1 млрд руб.
Кроме этого данные о залогах будут передаваться платно (называются суммы в
В итоге мы видим неопределенность перспективы. Единая база залогов — вроде воздуха: каждый хочет им пользоваться, но никто не готов за это платить. И она как воздух необходима российской экономике. Видимо, нужно какое-то радикальное, возможно, даже политическое решение проблемы. Пока его нет, граждане и кредитные организации продолжают нести потери, а мошенники процветать. Единственным способом избежать потерь для гражданина является требование наличия всех документов на имущество. Примерно так: «Сгорел ПТС? Сочувствую. Сбегай, восстанови, потом куплю».
Юлия Рузманова
Павел Чувиляев
Эксперт «МК»:
Лидия МИХЕЕВА, зам. руководителя Исследовательского центра частного права при Президенте РФ:
— У нас немало вопросов к тому, как новый закон будет применяться на практике. Эта система некоторое время будет только наполняться данными о залогах, поэтому в полную силу закон фактически вступит гораздо позже. Так, например, полноценно опираться на эту базу данных при покупке автомобиля можно будет только после 1 января 2015 года. Следует обратить внимание, что нотариус по новому закону будет вносить запись в систему, не проверяя наличие залога как такового, просто по факту получения уведомления, например от банка. В этом смысле нотариус выступает только как технический работник, заполняющий базу данных, законность залога он не проверяет. Обязанность «вычеркнуть» залог из базы по существу также возложена на залогодержателя. Хочется надеяться, что основные залогодержатели (банки) эту обязанность будут выполнять своевременно".
