Если обратиться к фактам, окажется, что жесткой конкуренции на российском рынке кредитных карт нет. Население России составляет около 140 млн. человек. Из них примерно
«При выборе кредитной карты потребитель ориентируется на процентную ставку, грейс-период и плату за обслуживание карты, размер кредитного лимита. Важным является также размер комиссии за снятие наличных. В условиях нехватки времени важным фактором является также способ получения карты и количество посещений банковского офиса», — перечисляет критерии выбора директор департамента по развитию банковских продуктов ФГ БКС Александр Дерягин. Сейчас средние ставки по рынку составляют от 20% (для клиентов с хорошей кредитной историей) до 40% (для менее обязательных клиентов). Если какой-то банк предлагает существенно более низкую ставку, то это, как правило, означает, что в тарифах присутствуют скрытые ставки или комиссии. «Поэтому мы очень рекомендуем клиентам всегда выяснять тарифы банка до момента оформления карты, а также ознакомиться с расчетом полной стоимости кредита — там вы увидите эффективную ставку по кредитной карте», — советует начальник департамента по управлению портфелем и развитию пластиковых карт Кредит Европа Банка Петр Попов.
При оформлении кредитной карты банки обязательно обратят внимание на грейс-период, то есть время, в течение которого можно погасить кредит без процентов. Сейчас он составляет от 50 до 60 дней, однако в моменты проведения маркетинговых акций может увеличиваться, например, до 100 дней. Банки также стараются привлечь клиентов и за счет быстроты оформления. В число таких клиентов могут входить держатели зарплатных карт и заемщики по потребительским, жилищным и автокредитам. В момент выдачи карты ей можно присвоить свой пин-код.
Банки также стараются привлечь новых клиентов за счет проведения специальных акций. В первую очередь это снижение стоимости годового обслуживания, например, год бесплатного обслуживания в подарок, такие акции проводили несколько крупных банков. «Некоторые банки выпускают специальные карты, которых нет у других банков, то есть их продукт ориентирован на определенный круг потребителей», — отмечает член правления Райффайзенбанка Андрей Степаненко.
Каждый продукт и услуга имеют собственный жизненный цикл, и в случае снижения спроса со стороны клиентов банк может приостановить процесс продаж продукта. С другой стороны, потребности клиентов меняются, и, чтобы соответствовать этим потребностям, банку необходимо обновлять линейку продаж. «ВТБ24 в ближайшее время выпустит обновленный продукт, предназначенный для клиентов, активно пользующихся интернет-магазинами. Что касается новых каналов, то для нас наиболее привлекательными являются опять же Интернет и партнерские каналы в рамках, например, кобрендинговых проектов», — говорит заместитель начальника управления пластиковых карт ВТБ24 Алла Бурмистрова.
Всё большей популярностью пользуются кобрендовые программы с авиакомпаниями, крупными ритейлерами, магазинами парфюмерии. Например, по кредитным картам можно накапливать баллы при совершении покупок или расчетов по карте. Накопленные баллы возможно использовать для обмена на премиальные билеты или для повышения класса обслуживания. «Высокий потенциал у кобрендов с крупными торговыми сетями и автозаправками. Востребованными являются виртуальные кредитные карты для расчетов в Интернете. Данные карты не имеют физического носителя и более безопасны при оплате товаров и услуг через Интернет. Ряд банков предлагает карты cash back, позволяющие их владельцам вернуть часть от потраченной суммы обратно на счет», — говорит вице-президент Нордеа Банка Владислав Боднарчук.
Оценивая свою целевую аудиторию, банк старается предлагать продукт, который будет пользоваться спросом именно у его аудитории, в том числе это может быть дополнено какими-либо ценовыми льготами. «В частности, мы запустили кредитную карту для туристов, разработанную в партнерстве с онлайн-порталом заказа услуг iGlobe.ru и платежной системой Visa. Эта кредитная карта дает возможность держателю накапливать бонусные мили и обменивать их на различные туристические услуги: авиабилеты, отели, трансферы, аренду автомобилей», — рассказывает Степаненко. Сбербанк берет в оборот молодежь. В возрасте от 18 до 30 лет можно получить специальную кредитную карту. К преимуществам этой кредитной программы можно отнести простоту оформления.
«Помимо кобренда набирают всю большую популярность всевозможные дисконтные программы, когда клиент банка при расчете картой получает скидку в магазинах-партнерах. Кроме того, у платежных систем Visa и Mastercard есть свои программы лояльности для клиентов премиальных карт класса Gold и выше», — говорит Полина Берсенева, начальник управления розничных продуктов Росбанка.
Новая тенденция — «мультибрендовые» карты: система лояльности, построенная на бонусах, в рамках которой карта является не просто платежным инструментом, но также по ней накапливаются бонусы, которые можно реализовать в виде скидки в сети всех участвующих партнеров. Адаптируя свои продукты ближе к индивидуальным потребностям клиента, банки иногда предлагают спецусловия на другие свои продукты и услуги. Например, клиенты, которые много путешествуют, могут оформить страховой полис в банке по специальным условиям. Однако это только начало. «Сейчас банковская индустрия работает над внедрением карт со специальным чипом, которые позволят перейти рынку на качественно новый уровень. Преимущество будет у тех банков, кто своевременно поддержит текущий тренд», — резюмирует руководитель отдела развития продуктов кредитных карт Ситибанка Тимур Смирнов.
