Штраф за лояльность
С точки зрения здравого смысла наказывать человека за то, что он досрочно отдал вам долг, — глупость. Но с точки зрения банков, штрафовать за досрочное погашение (по сути, штрафовать за лояльность) разумно. Банк — организация коммерческая; в уставах всех банков записано, что целью является получение прибыли. Действия банка должны быть направлены на максимизацию прибыли, в противном случае его руководству нужно менять профессию. Или вывеску.
Если заемщик гасит долг досрочно, то банк не получает процентов и лишается прибыли. Требовать уплаты процентов по уже погашенному долгу было бы слишком даже для российских банков. Досрочно избавившийся от долгового бремени заемщик этому рад, а банк не очень. Потому банки придумали достаточно много способов, как удержать заемщика от желания погасить долг досрочно.
Наиболее простой — мораторий. В кредитных договорах многих банков был напечатанный мелким шрифтом пункт, запрещающий заемщикам гасить кредиты досрочно ранее чем через три месяца. Некоторые банки вводили даже полугодовой мораторий, особенно на ипотеку. Но это изначально было незаконным, поскольку запрет досрочной расплаты противоречит Гражданскому кодексу.
После нескольких проигранных исков основным способом отбить у заемщиков охоту к досрочному погашению стали штрафные санкции. Процент штрафа банки выставляли запредельный. Особенно отличился Банк Кредит Европа: в 2008 году процент за досрочное погашение в нем был равен... 50% остатка по долгу. К примеру, должен заемщик рубль, а ему говорят: «Принес досрочно? Вот, молодец, с тебя рубль пятьдесят». Правда, потом они этот беспредел все-таки отменили, ограничиваясь 10%-ными штрафами. В других банках штраф за досрочное погашение был меньше, но все равно очень велик. Он составлял от 2% до 5% от суммы остатка долга. Единственным на российском рынке банком, который никогда не штрафовал заемщиков за досрочное погашение, является Сбербанк.
Тем не менее заемщики упорно пытались погасить кредиты досрочно. Особенно это касалось ипотеки. Сколько бы банки ни кричали о «радикальном снижении ставок», а действительность такова, что ипотека под 9% годовых (средние ставки сейчас) дает переплату за квартиру в 100% за 10 лет. И если заемщик берет квартиру с рассрочкой на 20 лет, то он получает одну квартиру, а платит как за три. Или за две, если напряжется и внесет первоначальный взнос в
А тот, кому по карману, как раз и хотел гасить ипотеку досрочно. Поскольку если половина квартиры уже оплачена, то, может быть, лучше через годик-другой еще раз напрячься, чем 20 лет кормить банк? Но рассуждающие так заемщики наталкивались на огромные штрафы за досрочное погашение. Приличная квартира стоит больше 10 млн. руб. И даже если половина этой суммы уже погашена, то 2%-ный штраф за досрочное погашение составит 100 тыс. руб. Можно автомобиль купить, хотя и неприличный, а тут плати их банку как компенсацию упущенной прибыли. Грубо говоря, ни за что. Граждане, разумеется, возмущались и жаловались в государственные органы. Но банки, не желавшие терять прибыль, стояли стеной.
Прорыв
Теперь стена рухнула. 19 октября Президент РФ Дмитрий Медведев подписал закон № 162-078-5 ФЗ «О внесении изменений в ст. 809 и 810 ч. 2 ГК РФ». В законе, в частности, говорится: «В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п. 2 ст. 810 настоящего Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части». Штрафовать заемщиков за досрочное погашение кредита банки больше не имеют права. Причем закон имеет обратную силу, он распространяется на все ныне действующие кредитные договора. Также закон устанавливает единый порядок досрочного погашения. Раньше здесь был разброд и шатание. Некоторые банки устанавливали две недели, другие (особенно по ипотеке) целых три месяца. Это приводило к неприятным ситуациям, причем больше всего страдали потребители автокредитов. Заемщик кредит досрочно погасил, но ПТС ему в банке не дают: жди месяц. Потому что надо привезти документ из депозитария. А заемщик уже покупателя на машину нашел, который почему-то месяц ждать не хочет.
Теперь закон определяет, что заемщик должен уведомить банк о досрочном погашении кредита за 30 дней. Меньше можно, если так написано в кредитном договоре. Но затягивать нельзя.
Разумеется, такие новости не могли понравиться банкам. В ответ они подняли ставки по кредитам. 7 октября, когда законопроект прошел в Госдуме второе и третье чтения одновременно, о повышении ставок по розничным кредитам наличными синхронно объявили МДМ-Банк, Ситибанк, ХКФ-Банк и Кредит Европа Банк. Последний повысил ставки по кредитам наличными на полгода сразу на 3,1% — с 15,9% до 19,0% годовых. Аппетиты остальных были скромнее: ставки выросли на 1–1,5%.
В тот же день в Альфа-банке и банке Юникредит ставки по ипотеке выросли на 0,5–1,5%, в Райффайзенбанке ставка по кредиту на квартиру на вторичном рынке была повышена на 1,25%, до 13,5–14% годовых. Остальные «дожили до понедельника»: 10 октября о повышении ставок по ипотеке на 0,5–1% объявили практически все банки, кроме Сбербанка. И это притом что по экономическим показателям (низкая инфляция) ставки по кредитам должны бы сокращаться.
Позиция банков проста. «У банка есть стоимость фондирования, и он рассчитывает на определенный процентный доход от кредита, — объяснила вице-президент Ситибанка Наталья Николаева. — А когда банку возвращают кредит досрочно, у него возникает разрыв между активами и пассивами». Что ж, откровенно.
Но откровенность за откровенность! Андрей Скоч, один из разработчиков закона, отметил: «Мы не склонны связывать повышение банками процентов по ипотеке с принятым законом. Кредитные организации устанавливают ставки по кредитам и депозитам самостоятельно. И здесь должен быть баланс. Если банки говорят, что данный закон им невыгоден, то хочу обратить внимание, что в Конституции РФ не записано, что законы должны приниматься к выгоде банков. Мы хотели, чтобы заемщик четко знал, сколько ему платить в случае досрочного погашения, а банк не мог оштрафовать его за желание отдать долг раньше. Этот закон продолжает линию ранее принятого закона, запрещающего вносить изменения в кредитный договор. В обоих случаях мы хотели обезопасить заемщика, чтобы он четко понимал, сколько надо платить, и не сталкивался с неправомерными требованиями заплатить больше».
Кстати, на прошлой неделе стало известно, что банки поднимают ставки привлечения депозитов. Видимо, ищут указанный разработчиками закона «баланс».
Здравый смысл
Скорее всего, банкам возмущаться уже поздно. Они действительно в определенный период слишком жестко повели себя с заемщиками. Можно списать это на жадность, можно на кризис, но общественное возмущение было налицо. А это сила, способная преодолеть даже сопротивление банковского лобби. Да и само лобби уже, что называется, побито молью. Если вы просите денег у правительства — а этим занимались в кризис многие российские банки, — то вы уже не можете лоббировать и должны брать под козырек. Видимо, нынешнее синхронное повышение ставок по кредитам — явление временное. Повозмущаются тихонько, потом найдут баланс и выправятся.
Гораздо интереснее другой вопрос: закон говорит лишь о кредитах для физических лиц. По кредитам для коммерческих организаций штрафы за досрочное погашение пока остаются. Это разумно. Например, межбанковский рынок без таких санкций просто не смог бы функционировать. Однако существует еще и малый бизнес. «ЭВ» поинтересовался у разработчиков закона, не избавят ли и его от страданий при досрочном погашении?
Андрей Скоч пояснил: «Что касается вопроса об отмене штрафных санкций при досрочном погашении займов коммерческих организаций, то такой законопроект вряд ли возможен. Для бизнеса такие штрафы иногда разумны. Но для малого бизнеса можно было бы попробовать что-то подобное ввести. Даже хотелось бы попробовать. Но мы пока не работаем над подобным законопроектом, поэтому о сроках я ничего сказать не могу». Будем надеяться, что такой закон тоже примут.
В 1981 году президент США Рональд Рейган говорил так: «Многие банковские лоббисты протестовали против идеи уплаты процентов по депозитам „до востребования“. Но ни один из них не смог ответить, почему им не нужно платить за пользование чужими деньгами. Мой здравый смысл говорит, что платить нужно». Вступающий в силу закон об отмене штрафов за досрочное погашение кредитов также можно отнести к законам здравого смысла.
