Основная выгода такого кредита — экономия времени. Как правило, подобные кредиты оформляются непосредственно в туристических агентствах под конкретные туры. Оформление занимает не более 30–60 минут. Пакет документов минимальный (копия паспорта, копия загранпаспорта). Анкета на кредитование заполняется на месте и сразу отправляется в банк на рассмотрение. После получения подтверждения одобрения заявки клиент вносит предоплату (как правило, это от 20–30% от стоимости тура), подписывает кредитный договор, договор с турфирмой на покупку тура и спокойно ждет начала отпуска.
Условия получения и обслуживания кредита на отпуск и потребкредита серьезно отличаются (см. таблицу). Для примера возьмем среднюю стоимость путевки в Египет на одного человека на 10 дней. Сравним стоимость целевого кредита на отпуск и потребкредита на 1 год.
Кредит на отпуск выдается на меньший срок: от 6 до 12 мес. Редко встречаются предложения и до 3 лет, но они не пользуются спросом. Второе отличие — это более высокая процентная ставка. “В среднем по рынку банки предлагают кредит на отпуск по ставке 20–25% годовых. Встречаются предложения под 12% годовых, но при этом банк берет 12% комиссии от суммы кредита. В итоге получаются те же 20–25% годовых. Такие ставки определены более высоким риском невозврата кредита, т. к. отсутствует залог, поручитель, а пакет документов меньше, чем при потребительском кредитовании”, — объясняет управляющий директор ФГ БКС Сергей Данилов. Ставка по кредиту на отпуск не зависит от вида отдыха. Если это экстремальный тур, банк может потребовать оформления соответствующей страховки, которая может привести к удорожанию кредита.
Иногда для продвижения кредита на отпуск банки используют различные рекламные акции (скидка на тур, авиабилеты более высокого класса, другие бонусы), но встречаются такие акции крайне редко. “Кредит на отдых является целевым, то есть банк может проконтролировать использование средств, не важно, переводятся ли они на счет туроператора или на карту клиента при самостоятельном бронировании тура. Таким образом, банк снижает свои кредитные риски, что напрямую отражается на скорости рассмотрения заявки и стоимости кредитов”, — отмечает Стефан Буайе, заместитель директора департамента розничных продуктов и маркетинга Росбанка.
Сейчас на рынке можно найти немного целевых банковских программ по кредитованию на покупку туристических путевок. Гораздо чаще можно встретить совместные программы, реализуемые банками совместно с крупными туристическими операторами на их же территории, то есть непосредственно в точках продаж туров. Процентные ставки по таким предложениям различаются. “При выборе программы кредитования будущему заемщику важно определить и оценить, что именно ему нужно: минимальный перечень требуемых документов, низкая процентная ставка и отсутствие комиссий или же скорость оформления кредита. Определившись со своими собственными потребностями, выбрать программу кредитования будет намного легче”, — говорит начальник отдела инноваций и развития работы с клиентскими сегментами Нордеа-Банка Максим Чубак.
Чем больше вы предоставляете документов, тем дешевле обойдется кредит. Самые низкие ставки будут при условии наличия справки 2 НДФЛ и поручителя. “Если вы задумываетесь об отпуске заранее, то можете взять потребительский кредит и выбрать любой тур, который захотите, т. к. такой вид кредитования не привязан ни к чему. Вы можете найти горящий тур и сэкономить на этом. Также есть возможность потратить часть средств на карманные расходы, а выдача пластиковой карты делает безопасным использование средств. Можно расплатиться в турагентстве безналичным способом”, — советует Данилов.
Потребкредит дает больше свободы в выборе тура, не ограничивает заемщика в подборе турфирмы. Ведь далеко не все туроператоры сотрудничают с банками и имеют возможность оформлять путевки в кредит. Если клиент отправляется в отпуск не по путевке, а самостоятельно бронирует отель и покупает билеты, то в этом случае лучше воспользоваться потребительским кредитом, говорит член правления Райффайзенбанка Андрей Степаненко.
“Для отпуска, особенно за границей, удобнее не кредит наличными, а кредитные карты. Грейс-период, как правило, доходящий до 50–60 дней, позволяет пользоваться заемными средствами без уплаты процентов. Кроме того, расплачиваясь кредитной картой, не надо заботиться об обмене валюты, конвертация происходит автоматически. Это и удобно, и безопасно. Кстати, именно летом многие банки делают выгодные сезонные предложения, и можно, например, приобрести карту без абонентской платы за первый год обслуживания”, — говорит Александр Базанов, директор департамента разработки и сопровождения продуктов розничного бизнеса НОМОС-Банка.
При выборе кредита надо обращать внимание на его условия. К примеру, если целевой кредит оформляется совместно с каким-либо торгово-сервисным предприятием, то главной выгодой такого предложения может быть удобство, простота и скорость оформления. “Четкая целевая направленность кредита подразумевает, что у заемщика при всем желании не возникнет излишков заемных средств, оставшихся после приобретения тура, которые можно было бы пустить на покупку сопутствующих предстоящему отпуску товаров — например, фототехники или одежды”, — отмечает Чубак. С одной стороны, это позволяет избежать импульсивных трат, с другой — может быть неудобно.
Ну и, конечно, нужно подумать о том, куда вы едете и как будете расплачиваться. “При выборе валюты кредита, если клиент планирует поездку самостоятельно, без участия туристической компании, мы рекомендуем обращать внимание на валюту страны, которую планирует посетить заемщик. В таком случае можно избежать лишних расходов на конвертацию при бронировании гостиниц, билетов, аренде автомобилей и пр. “, — резюмирует Стефан Буайе.
